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有精神疾病史（抑郁癥、精神分裂癥）該如何買保險(xiǎn)？最全攻略！

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月24日 10:18

今天來(lái)聊一個(gè)非常小眾的話題：有精神疾病，該如何買保險(xiǎn)？

在平常的微信咨詢中，除了乙肝、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)這些非常常見(jiàn)的健康異常，精神疾病也是一類經(jīng)常被問(wèn)到的健康異常；

這還挺讓我驚訝，在我的認(rèn)知中，精神疾病應(yīng)該算是一類挺罕見(jiàn)的疾病，但好像事實(shí)并不如此。

總體上來(lái)說(shuō)，有精神疾病病史，買保險(xiǎn)非常的困難，但對(duì)部分精神疾病還是有少數(shù)可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

下面來(lái)詳細(xì)說(shuō)。

在絕大多數(shù)的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的健康告知中，都會(huì)詢問(wèn)到“精神疾病”，所以如果有精神疾病史，在健康告知環(huán)節(jié)就會(huì)被直接卡住。

但對(duì)多數(shù)伙伴來(lái)說(shuō)，這里會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)：哪些疾病算精神疾??？比如，強(qiáng)迫癥算不算？

根據(jù)美國(guó)《精神疾病診斷與統(tǒng)計(jì)手冊(cè)》第四版，美國(guó)精神醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)對(duì)現(xiàn)有精神疾病進(jìn)行分類，其包括四百種疾病。

所以，讓我跟大家說(shuō)精神疾病具體包含哪些疾病，肯定是說(shuō)不完的，甚至很多時(shí)候我也無(wú)法準(zhǔn)確判定某疾病是否屬于精神疾??；

不同的學(xué)術(shù)組織對(duì)精神疾病的分類也有差異，在保險(xiǎn)條款中對(duì)精神疾病比較常用的分類標(biāo)準(zhǔn)是聯(lián)合國(guó)世界衛(wèi)生組織的《國(guó)際疾病與相關(guān)健康問(wèn)題統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）。

這里跟大家列舉一些常見(jiàn)的精神疾?。?/p>

其中，最常見(jiàn)的還是要屬精神分裂癥、抑郁癥、產(chǎn)后抑郁癥、焦慮癥這些疾病；

關(guān)于精神疾病的更全分類，可以參考《ICD-10：精神和行為障礙》的具體分類

為什么有精神疾病這么難買保險(xiǎn)呢？

有精神疾病難買定期壽險(xiǎn)很好理解，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)是保障身故的，2年后自殺都在保障范圍內(nèi)，而有精神疾病自殺概率比較大，自然影響買定期壽險(xiǎn)。

有精神疾病難買醫(yī)療險(xiǎn)，也與被保人容易自殘有關(guān)，住院概率要遠(yuǎn)高于普通人；

有精神疾病難買重疾險(xiǎn)，有點(diǎn)難理解，可能也與擔(dān)心被保人自殺/自殘有關(guān)吧，比如被保人自殺未成功，最終導(dǎo)致植物人狀態(tài)或癱瘓，達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)。

既往精神疾病已經(jīng)痊愈了，可不可以買？人工核保能不能通過(guò)？

健康告知對(duì)精神疾病的詢問(wèn)通常都是“目前患有或曾經(jīng)患有”，所以既往精神疾病已經(jīng)痊愈，按健康告知也是不符合的，不能直接買；

申請(qǐng)人工核保，按我既往核保經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，也很難通過(guò)。

兩方面原因：

1）精神疾病很難證明已經(jīng)痊愈，核保也難評(píng)估被保人目前投保時(shí)的精神狀態(tài)；

2）精神疾病即使已經(jīng)痊愈，將來(lái)也容易復(fù)發(fā)。

不過(guò)，我說(shuō)的人工核保，通常是對(duì)精神分裂癥、抑郁癥這樣典型的精神疾病的核保，像強(qiáng)迫癥的核保要寬松很多。

有精神疾病能買哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

是要分產(chǎn)品來(lái)看：

1）百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

幾乎所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)健康告知中都詢問(wèn)到了精神疾病，但有一款比較友好——平安e生保Plus、平安e生保（保證續(xù)保版）；

平安e生保的智能核保對(duì)抑郁癥、焦慮癥、神經(jīng)衰弱、強(qiáng)迫癥等幾個(gè)精神疾病能除外責(zé)任承保。

可能有伙伴覺(jué)得除外承保難接受，實(shí)際上這個(gè)除外無(wú)任何影響，因?yàn)槠桨瞖生本身對(duì)精神疾病的治療都是免責(zé)的，在免責(zé)條款中有如下一條規(guī)定：

（12）精神和行為障礙（依照世界衛(wèi)生組織國(guó)際疾病與相關(guān)健康問(wèn)題統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）確定）、性病；

并且不僅僅是平安e生保，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)精神疾病的治療都是免責(zé)的。

2）重疾險(xiǎn)；

重疾險(xiǎn)目前我只發(fā)現(xiàn)微醫(yī)保1年期重疾險(xiǎn)、微醫(yī)保終身重疾險(xiǎn)在健康告知中沒(méi)有詢問(wèn)到精神疾病。

所以，理論上來(lái)講，不管是什么類型的精神疾病，在符合上述5條健康詢問(wèn)的前提下，都可以投保。

微醫(yī)保1年期重疾險(xiǎn)是一款高性價(jià)比的1年期產(chǎn)品，在《微信新上線的重疾險(xiǎn)，是否值得買？》跟大家有過(guò)介紹；

微醫(yī)保終身重疾險(xiǎn)之前沒(méi)有過(guò)專門介紹，這里簡(jiǎn)單說(shuō)一下：

微醫(yī)保終身重疾險(xiǎn)由泰康人壽承保，保障100種重疾+身故，患重疾賠保額，身故返保費(fèi)，沒(méi)有輕癥/中癥保障；

我用自己身份測(cè)算了一下費(fèi)率，29歲男性被保人，50萬(wàn)保額，保障終身，30年交費(fèi)，保費(fèi)6700元/年；

作為對(duì)比，康惠保2020的保費(fèi)是6095元/年，并且康惠保2020包含輕、中癥及保單前15年重疾額外賠付。

所以，產(chǎn)品層面來(lái)說(shuō)，微醫(yī)保終身重疾險(xiǎn)算不上是優(yōu)秀的產(chǎn)品，但是就只有它沒(méi)有詢問(wèn)精神疾病，如果想買重疾險(xiǎn)，也沒(méi)有更好的選擇了。

作為替代選擇，也可以考慮防癌險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)通常不會(huì)涉及精神疾病的詢問(wèn)，比如昆侖長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)，具體參考《終于有值得買的防癌險(xiǎn)了》。

3）定期壽險(xiǎn)；

我找了一圈，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)健康告知中沒(méi)有詢問(wèn)精神疾病的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，所以定期壽險(xiǎn)沒(méi)有好的推薦。

這也好理解，精神疾病對(duì)保險(xiǎn)影響最大的就是定期壽險(xiǎn)，畢竟抑郁癥患者的自殺率比普通人群高出幾十倍，想要買到壽險(xiǎn)保障也不太容易。

4）意外險(xiǎn)；

由于大部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品都沒(méi)有健康詢問(wèn)，所以精神疾病對(duì)買意外險(xiǎn)影響不大，大家可參考《推薦一款更好的意外險(xiǎn)》自由選擇。

補(bǔ)充說(shuō)明：

目前保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知對(duì)精神疾病的詢問(wèn)，有三種不同的類型：

第一種就是前文截圖的那樣，僅僅詢問(wèn)了“精神疾病”四個(gè)字：

第二種是對(duì)精神疾病有具體的規(guī)定：

第三種是僅詢問(wèn)了幾個(gè)特定的疾病，沒(méi)有“精神疾病”四個(gè)字：

這三種不同類型的詢問(wèn)方式，對(duì)我們的約束力是不太一樣的；

第一種詢問(wèn)涉及范圍最廣，理論上，400多種精神疾病都在它的詢問(wèn)范圍內(nèi)，有其中任何一種，都不符合健康告知；

第二種與第三種的詢問(wèn)實(shí)質(zhì)是一樣的，只要沒(méi)有它詢問(wèn)的那幾種具體的精神疾病，就是符合告知的，即使有其他的精神疾病也不影響。

特定是第二種詢問(wèn)，雖然健康告知也出現(xiàn)了“精神疾病”字樣，但這里只起小標(biāo)題作用，不具有約束力，類似于后面問(wèn)到的“心血管疾病”，不是所有的心血管疾病都要告知，只用確認(rèn)是否有具體問(wèn)到的那幾項(xiàng)。

對(duì)于第一種詢問(wèn)，又會(huì)涉及到另一個(gè)問(wèn)題“概括性詢問(wèn)”。

保險(xiǎn)法司法解釋（二）有規(guī)定：

投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

也有伙伴會(huì)問(wèn)我，能不能以概括性詢問(wèn)忽略“精神疾病”直接投保？

理論上來(lái)說(shuō)沒(méi)有問(wèn)題，但也是我一直強(qiáng)調(diào)的，概括性詢問(wèn)只有對(duì)簿公堂才有用，當(dāng)我們?nèi)ド暾?qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)乖乖認(rèn)為自己是概括性詢問(wèn)而直接賠付的，所以這個(gè)方法不建議輕易嘗試。

簡(jiǎn)單總結(jié)：

對(duì)于精神疾病，買保險(xiǎn)時(shí)很受影響，唯一不受影響的是意外險(xiǎn)；

如果想買重疾險(xiǎn)，我只有微醫(yī)保1年期重疾險(xiǎn)、微醫(yī)保終身重疾險(xiǎn)推薦，它們?cè)诮】蹈嬷袥](méi)有詢問(wèn)到精神疾病。

如果是抑郁癥、焦慮癥，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推薦考慮平安e生保的兩款產(chǎn)品，智能核保能除外責(zé)任承保，如果是精神分裂癥，就沒(méi)有好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以選擇。

對(duì)于定期壽險(xiǎn)，我目前沒(méi)有發(fā)現(xiàn)可以投保的產(chǎn)品。

除此之外，還有防癌醫(yī)療險(xiǎn)與防癌險(xiǎn)可以考慮，它們的健康告知一般都不會(huì)涉及到對(duì)精神疾病的詢問(wèn)。

最后，人工核保也可以嘗試，雖然說(shuō)容易被拒保，但還是有機(jī)會(huì)。

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