消費(fèi)金融公司的風(fēng)控怎么樣？判斷風(fēng)控好與壞的標(biāo)準(zhǔn)是什么？大家都強(qiáng)調(diào)公司風(fēng)控到位，為什么還有逾期，還會(huì)有催收？帶著這些問(wèn)題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了6家消費(fèi)金融公司的風(fēng)控專(zhuān)業(yè)人士。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：風(fēng)控對(duì)消費(fèi)金融公司而言為何重要？

　　北銀消費(fèi)金融：只有做好風(fēng)控才能在行業(yè)洗牌中脫穎而出、穩(wěn)健發(fā)展，以此獲得更廣闊的市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)用戶。

　　中郵消費(fèi)金融：風(fēng)險(xiǎn)管理是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展、健康運(yùn)行的生命線。隨著消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段，對(duì)于機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高要求。風(fēng)控不能僅聚焦于某一個(gè)環(huán)節(jié)，更應(yīng)全面、體系化地管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　馬上消費(fèi)金融：風(fēng)控是消費(fèi)金融命脈和核心，我們公司走過(guò)的5年歷程實(shí)際上是一個(gè)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理的歷程，從基礎(chǔ)建設(shè)、科技、流程、人員還有運(yùn)營(yíng)等，都是圍繞著風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)展的。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：當(dāng)前消費(fèi)金融的風(fēng)控有何特點(diǎn)？

　　中銀消費(fèi)金融：當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)廣泛運(yùn)用，消費(fèi)金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式也在發(fā)生著巨大的變化，目前已經(jīng)具備較為明顯的場(chǎng)景化、移動(dòng)化、智能化特征。

　　馬上消費(fèi)金融：行業(yè)普遍存在一個(gè)認(rèn)知誤區(qū)，認(rèn)為只要把授信環(huán)節(jié)做完就相當(dāng)于把風(fēng)控做好，但實(shí)際上這僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理需要覆蓋全流程，把各個(gè)環(huán)節(jié)都做到位。一個(gè)信貸產(chǎn)品周期的管理包含很多環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)之間都有關(guān)系。因此，行業(yè)應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)管理提升到對(duì)整體市場(chǎng)的把握，如統(tǒng)一授信額度管理，每一個(gè)用戶在市場(chǎng)上應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的授信額度，不應(yīng)該高于這個(gè)額度限制，否則就相當(dāng)于過(guò)度借貸。

　　中原消費(fèi)金融：金融行業(yè)的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效經(jīng)營(yíng)和管理，數(shù)據(jù)挖掘、模型構(gòu)建和策略迭代、系統(tǒng)和技術(shù)支撐是消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的核心要素，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下平衡收益最大化是風(fēng)險(xiǎn)管理能力的體現(xiàn)。

　　蘇寧消費(fèi)金融：消費(fèi)金融行業(yè)雖然展業(yè)模式有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消失，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等同樣存在，而互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)模式所具備的“虛擬性”的特點(diǎn)，使得公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在欺詐風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)兩方面。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理好不好，具體評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

　　北銀消費(fèi)金融：可從三方面進(jìn)行考量：風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和技術(shù)。理念與文化是風(fēng)險(xiǎn)管理體系的靈魂，自上而下確立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，將合規(guī)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)根植為每名員工的自主意識(shí)；有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)從制度、架構(gòu)、流程三個(gè)維度，使風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋所有業(yè)務(wù)、所有風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，貫穿業(yè)務(wù)全流程；系統(tǒng)和技術(shù)則是風(fēng)險(xiǎn)管理體系的保障。

　　馬上消費(fèi)金融：風(fēng)險(xiǎn)管理好壞的最終檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)要從資產(chǎn)組合以及數(shù)據(jù)兩個(gè)方面進(jìn)行評(píng)判。這里的“好”更加強(qiáng)調(diào)持續(xù)性和穩(wěn)定性，不能僅僅只看一年或者短期內(nèi)的情況。這背后都遵循一定的邏輯，包括風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、模型和數(shù)據(jù)應(yīng)用到各環(huán)節(jié)、最優(yōu)化策略、專(zhuān)業(yè)化和精細(xì)化分工、構(gòu)建全方位風(fēng)險(xiǎn)管理的能力、組織實(shí)施能力、積極履行監(jiān)管要求等方面。

　　中郵消費(fèi)金融：衡量消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平通常要參照行業(yè)通用指標(biāo)，如不良貸款率或凈信貸損失率（NCL）、滾動(dòng)率、撥備覆蓋率等，但同時(shí)，這也與每家公司的風(fēng)險(xiǎn)偏好相關(guān)。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：請(qǐng)談一下公司風(fēng)險(xiǎn)管理情況，有沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可供借鑒？

　　馬上消費(fèi)金融：風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，可以發(fā)生在任何一個(gè)環(huán)節(jié)。馬上消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的總綱是以體系化管理為出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建覆蓋整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，把風(fēng)險(xiǎn)管理全流程覆蓋到各個(gè)具體的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　中銀消費(fèi)金融：目前公司已建立統(tǒng)一的客戶管理平臺(tái)，聯(lián)通內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部合作方數(shù)據(jù)，從身份屬性、金融屬性、行為屬性、風(fēng)險(xiǎn)屬性等多個(gè)維度建立龐大的客戶標(biāo)簽體系，衍化出豐富的客戶畫(huà)像，形成完整的智能風(fēng)控體系。

　　中郵消費(fèi)金融：公司基于“數(shù)據(jù)+模型+平臺(tái)”全信貸周期的智能風(fēng)控實(shí)踐，構(gòu)建覆蓋“全面、全程、全員”的風(fēng)險(xiǎn)治理體系。在風(fēng)險(xiǎn)成本控制層面，貸前管理方面，嚴(yán)把合作渠道和客戶準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上保證新增貸款質(zhì)量；貸中管理方面，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)控模型有效性；貸后管理方面，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警及時(shí)性和有效性，快速調(diào)整信貸政策。

　　北銀消費(fèi)金融：采取定性和定量相結(jié)合的方式，充分利用公司風(fēng)控資源，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維整合、處理、分析、應(yīng)用，貫穿全范圍和全流程，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)及各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的量化管理。

　　中原消費(fèi)金融：風(fēng)險(xiǎn)審核方面，公司以自有數(shù)據(jù)積累、外部數(shù)據(jù)引入為抓手，持續(xù)探索風(fēng)險(xiǎn)客戶畫(huà)像，通過(guò)多維度模型及策略的應(yīng)用，針對(duì)不同特征客戶匹配差異化授信及定價(jià)策略，并通過(guò)動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理有效平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。

　　蘇寧消費(fèi)金融：公司依托于大數(shù)據(jù)、生物特征識(shí)別、知識(shí)圖譜等技術(shù)，通過(guò)搭建智能風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人自動(dòng)授信審批、差異化定價(jià)、貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及全生命周期有效管理，極大地提高了風(fēng)控效率和精度，且降低了運(yùn)營(yíng)成本。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：目前行業(yè)普遍存在催收問(wèn)題。催收當(dāng)中還存在哪些問(wèn)題？難點(diǎn)是什么？

　　馬上消費(fèi)金融：從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，由于催收是落實(shí)到個(gè)體進(jìn)行的，無(wú)法保證每一個(gè)從業(yè)人員都能夠按規(guī)定執(zhí)行，有時(shí)確實(shí)會(huì)產(chǎn)生一些問(wèn)題，對(duì)每一個(gè)從業(yè)人員規(guī)范要求需要金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管控。從消費(fèi)者角度，逃廢債是一個(gè)大問(wèn)題，有待于進(jìn)一步加強(qiáng)司法體系建設(shè)，以推動(dòng)市場(chǎng)形成良性循環(huán)。

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