來源：金融界保險頻道

“健康管理不單純是一種服務手段，而是健康保險公司的重要領域?！?10月27日，“重疾不重”醫(yī)保國際對話在北京隆重召開，來自國內外醫(yī)學界、保險界的160多位學者、高管齊聚北京參加會議。德華安顧人壽保險有限公司董事、總經理殷曉松先生出席會議，圍繞德國健康險體系、市場、產品及服務等主題進行了深刻解讀。

他山之玉

德國健康體系的“雙軌制”

據(jù)殷曉松介紹，跟中國不同的是，德國法定健康保險和商業(yè)健康保險是平行的運營體系，各自為承保人群承擔完備的保障責任。從近幾年德國商業(yè)保險發(fā)展情況來看，健康險保費總量持續(xù)增長，但自2012年以后同比增長速度呈放緩趨勢，主要原因在于商保門檻的逐年提高限制了承保人群。

以2016年為例，德國健康險市場共有競爭主體46家，安顧集團旗下的DKV（譯為“德國健康保險公司”）和ERGO Direct（譯為“安顧直銷”）分別承保了441萬人和158萬人，分列第二和第八位。

“可以看出，綜合類健康險及其補充性產品市場份額巨大，占據(jù)了德國健康險市場的95％。”

創(chuàng)新

數(shù)字化賦能健康服務

“雖然門店化的銷售方式是德國客戶的首選，然而隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術的廣泛發(fā)展，年輕一代德國人也逐漸愿意接受選擇價格更具競爭力的互聯(lián)網(wǎng)健康險產品?！睋?jù)殷曉松介紹，有別于DKV的品牌知名度，ERGO Direct的品牌和產品針對數(shù)字化平臺和目標客戶群體較年輕的特點，進行精確的廣告投放。另外，相比DKV的“大而全”，ERGO Direct的健康險產品線以專注創(chuàng)新、保費低廉、保險責任簡單明晰、專注年輕客戶群體的“小而美”形象出現(xiàn)在德國客戶面前，體現(xiàn)了安顧集團在德國多層次的健康險發(fā)展戰(zhàn)略。

另一方面，德國健康險體系將數(shù)字化技術與健康管理相結合，在齒科保險中創(chuàng)新引入健康管理的數(shù)字化巡診，有效降低治療費用，進而降低賠付風險，并提供網(wǎng)絡醫(yī)院預約、醫(yī)療報告管理、藥物治療計劃、疫苗接種管理等服務，將數(shù)字化健康管理工具融入客戶生活，大大提高了服務效率和服務質量。

展望

健康保障類產品或將成為市場接受度最高的保險產品

在殷曉松看來，歷史悠久發(fā)展成熟的德國健康險公司市場，是中國健康險蓬勃發(fā)展可以借鑒的他山之玉。

首先，保險責任清晰簡單。除與公保對應的綜合健康險（全險）以外，絕大多數(shù)產品只有一個保險責任，不僅代理人銷售時方便講解，客戶自選時也更易理解；第二，保費低廉，按月繳納易接受，客戶保險費用負擔清晰可控；三是保險產品關聯(lián)度高、補充性強，幾乎所有產品都可以相互關聯(lián)，并為客戶提供獨一無二的功能性保障，重復保障情況較少。最后一點，也是很重要的一點，就是德國健康險產品多以客戶需求為導向，“以需定產”而非“以產推銷”，優(yōu)質客戶的保費退還、獎勵為常態(tài)化正激勵模式，保費規(guī)模盈利空間透明。

“從目前情況來看，中國保險消費的重心向70后、80后群體下移，會使得健康險產品成為市場接受度最高的保險產品，德國市場過去發(fā)生的，在中國也勢必會發(fā)生。而數(shù)字化無論是在歐洲還是在中國都是必然的發(fā)展方向?！币髸运烧J為，德國健康險代理人數(shù)保持穩(wěn)定，是成熟市場對健康險需求在服務供給方面的直接反映，健康險豐富的產品線也將直接有利于代理人渠道的成長發(fā)展。而數(shù)字化平臺既是產品的銷售渠道，又是公司先進的健康險管理服務窗口，在數(shù)字化時代尤其重要。

“可以預見，中國市場的需求升級，將為健康保險和健康管理的發(fā)展帶來更大的發(fā)展機遇。”提及國內健康險市場的未來，殷曉松目光里滿是自信。

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