央行尹優(yōu)平：促進(jìn)金融健康是貨幣政策有效落地實(shí)施的重要保障

2023年1月6日，第七屆新金融論壇在北京舉行，開幕主題為：走中國(guó)特色金融發(fā)展之路。中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平

發(fā)表題為“堅(jiān)持人民至上 守護(hù)金融健康 推動(dòng)新時(shí)代普惠金融高質(zhì)量發(fā)展”的演講。

尹優(yōu)平在演講中指出，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要更加重視需求端，從供需兩端同時(shí)發(fā)力，以供需缺口的彌合為重要發(fā)力點(diǎn)，高度關(guān)注以廣大終端消費(fèi)者為代表的內(nèi)需主體，通過促進(jìn)居民金融健康助力增強(qiáng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動(dòng)力和可靠性，使之成為高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)有效途徑。與此同時(shí)還可以通過金融健康建設(shè)改善微觀個(gè)體的脆弱性，提升其金融韌性和對(duì)金融資源的承載力，為其追求美好生活提供堅(jiān)實(shí)保障，從而助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

第一、金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級(jí)目標(biāo)和高級(jí)形態(tài)

尹優(yōu)平表示，金融健康是一個(gè)目標(biāo)明確的政策框架體系，涵蓋了以金融消費(fèi)者保護(hù)為中心的理念，目標(biāo)是幫助消費(fèi)者獲得健康的財(cái)務(wù)狀態(tài)以增進(jìn)福祉，體現(xiàn)了金融消費(fèi)者保護(hù)、金融教育和普惠金融三者交集的高度融合。因此，金融健康既是一種狀態(tài)，又是一種目標(biāo)，應(yīng)是普惠金融服務(wù)的最終目的。從這個(gè)層面上說，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級(jí)目標(biāo)和高級(jí)形態(tài)。

總體來看，金融健康的內(nèi)涵豐富，外延較廣，重點(diǎn)關(guān)注居民的收支平衡、金融韌性、金融能力、金融規(guī)劃及未來信心等方面的基本要素。金融健康意味著居民能夠平衡日常收支，有良好的能通過儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信貸等金融工具應(yīng)對(duì)重大疾病等突發(fā)事件帶來的財(cái)務(wù)沖擊，能做到誠(chéng)實(shí)守信、有借有還、理性投資、風(fēng)險(xiǎn)為本，能合理運(yùn)用金融產(chǎn)品和服務(wù)使未來的生活在財(cái)務(wù)上得到基本保障。

尹優(yōu)平進(jìn)一步指出，普惠金融和金融健康在本質(zhì)上是相似的，都強(qiáng)調(diào)以人為本，其最終目標(biāo)都是通過提升人們的金融狀態(tài)來改善其生產(chǎn)生活水平，從而滿足人民群眾美好生活的需要。兩者對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和穩(wěn)定都具有重要影響，都需要金融管理部門、金融行業(yè)、社會(huì)各界以及居民自身積極承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮各自作用而形成合力。在發(fā)展階段上，金融健康是普惠金融發(fā)展的高階形式和高級(jí)形態(tài)。普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)“有沒有”，而金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)“好不好”。也就是在金融服務(wù)“有”的基礎(chǔ)上，將個(gè)體努力和外部支持相結(jié)合，不斷改善金融消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)，提升其財(cái)務(wù)韌性和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終實(shí)現(xiàn)金融健康。

第二、促進(jìn)金融健康對(duì)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展意義重大

尹優(yōu)平指出，當(dāng)前不僅要關(guān)注供給端金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，更要關(guān)注需求端每個(gè)金融消費(fèi)者的獲得感、幸福感和安全感，也就是關(guān)注每一個(gè)個(gè)體的金融健康。進(jìn)入新發(fā)展階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎需要更加突出消費(fèi)驅(qū)動(dòng)，更加重視居民在經(jīng)濟(jì)“雙循環(huán)”中的功能發(fā)揮。促進(jìn)金融健康有利于夯實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的微觀基礎(chǔ)，并以此助力維護(hù)金融穩(wěn)定、完善宏觀調(diào)控、實(shí)現(xiàn)共同富裕。

一促進(jìn)金融健康是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領(lǐng)域的生動(dòng)體現(xiàn)。以人民為中心的發(fā)展思想要求我們始終把人民放在心中最高位置、把人民對(duì)美好生活的向往作為奮斗目標(biāo)，堅(jiān)持發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，這也是我國(guó)金融健康建設(shè)的特色和根本特征。金融健康的持續(xù)改善有助于人民群眾更好追求美好生活和實(shí)現(xiàn)自身的全面發(fā)展。

二促進(jìn)金融健康是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的重要推力。通過促進(jìn)金融健康可以為勤勞致富營(yíng)造更良好的金融環(huán)境，讓市場(chǎng)主體和居民個(gè)體在勤勞致富過程中不再受到金融排斥或制約，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)人的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性，進(jìn)而更好促進(jìn)人民群眾收入的穩(wěn)步提升和生活的日益改善，重點(diǎn)幫助更多低收入群體邁入中等收入行列，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收入差距。

三促進(jìn)金融健康是增強(qiáng)個(gè)體行為理性的有效途徑。金融消費(fèi)者往往具有過度自信、反應(yīng)不足、羊群效應(yīng)等非理性特征，再疊加金融市場(chǎng)的復(fù)雜性，很容易出現(xiàn)行為偏差。推進(jìn)金融健康建設(shè)有助于促進(jìn)廣大民眾更好地學(xué)金融、用金融、信金融，更可持續(xù)地享受金融改革發(fā)展的成果。

四促進(jìn)金融健康是維護(hù)金融穩(wěn)定的必要微觀基礎(chǔ)。金融健康有助于微觀個(gè)體增強(qiáng)金融韌性，是構(gòu)筑宏觀風(fēng)險(xiǎn)屏障的重要基石。當(dāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中處于金融健康的個(gè)體比例越高時(shí)，宏觀層面的金融穩(wěn)定才會(huì)更堅(jiān)實(shí)、更可持續(xù)。如果忽視了個(gè)體的金融健康，金融穩(wěn)定就容易成為無源之水、無根之木。

五促進(jìn)金融健康是貨幣政策有效落地實(shí)施的重要保障。在促進(jìn)金融健康過程中，全面客觀的金融健康評(píng)估還有助于更好地了解消費(fèi)者多元化、差異化的金融需求和對(duì)于物價(jià)的敏感度，找準(zhǔn)金融供需存在的缺口，推動(dòng)制定更有針對(duì)性的貨幣政策。金融健康有助于貨幣政策更好發(fā)揮引導(dǎo)預(yù)期、調(diào)整行為的作用，進(jìn)而推動(dòng)政策效應(yīng)在個(gè)體層面發(fā)揮實(shí)效，并促進(jìn)貨幣政策與財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策等同向發(fā)力、有機(jī)協(xié)調(diào)。

第三、促進(jìn)金融健康助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展任重道遠(yuǎn)

尹優(yōu)平指出，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級(jí)目標(biāo)，也是檢驗(yàn)普惠金融發(fā)展成效的重要標(biāo)準(zhǔn)。

一是注重頂層設(shè)計(jì)，提升普惠金融發(fā)展能級(jí)。從國(guó)家層面加快建立金融健康的政策總體框架，進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)對(duì)金融健康重要性的認(rèn)同度，尹優(yōu)平建議在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎(chǔ)上，研究探索宏觀、中觀、微觀相結(jié)合的金融健康的總體政策框架，自上而下、分層次制定金融健康發(fā)展規(guī)劃，明確金融健康的目標(biāo)、內(nèi)容、管理和組織保障，多管齊下推進(jìn)金融健康建設(shè)。通過提升農(nóng)村居民的財(cái)務(wù)韌性，助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果；通過優(yōu)化城鄉(xiāng)居民財(cái)務(wù)狀況，助力激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動(dòng)力和潛能；通過解決普惠金融發(fā)展不平衡不充分問題，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距和收入差距。

二是注重需求導(dǎo)向，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主力軍作用。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將金融健康理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)體系，將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)之一，與金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)控環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與客戶金融健康的雙贏，更好地走出一條普惠金融“成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)”之路。

三是注重目標(biāo)導(dǎo)向，完善行為監(jiān)管體系。統(tǒng)籌推進(jìn)金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)與金融健康建設(shè)，不斷提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，從需求側(cè)為消費(fèi)者積極追求金融健康充分賦能。同時(shí)，不斷強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，嚴(yán)厲打擊侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，為廣大人民群眾的金融健康保駕護(hù)航。

四是注重統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與微觀主體良性互動(dòng)。發(fā)揮貨幣政策的引導(dǎo)效應(yīng)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和微觀主體作出有利于金融健康的行為。同時(shí)，既要避免大量個(gè)體的金融不健康積聚形成金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患，也要防止金融風(fēng)險(xiǎn)外溢而對(duì)大量個(gè)體的金融健康產(chǎn)生負(fù)面影響。

五是注重固本強(qiáng)基，為金融健康提供堅(jiān)實(shí)的制度保障?？煽紤]將金融健康理念納入相關(guān)法律法規(guī)的框架中，在推進(jìn)金融穩(wěn)定、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人破產(chǎn)等立法工作中充分考慮金融健康的要素；建立完善與金融健康要求相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則體系，強(qiáng)化行為監(jiān)管。

六是注重標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，為金融健康提供科學(xué)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度的基礎(chǔ)上，完善金融健康評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；可以借鑒吸收財(cái)務(wù)日記調(diào)查等方式方法，研究開發(fā)金融健康診斷工具，探索更多可復(fù)制可推廣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。