專為北京醫(yī)保參保人定制的“北京普惠健康?！鄙暇€2天后，參保人數(shù)就已突破50萬(wàn)人。不少市民在投保時(shí)有疑問(wèn)：“產(chǎn)品挺好，如果沒(méi)有免賠額或者免賠額盡量低些就更好了！”

“北京普惠健康?！睘楹卧O(shè)置免賠額？免賠額是不是越低越好？記者聯(lián)系項(xiàng)目組相關(guān)負(fù)責(zé)人予以解答。

不少人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都有這樣的疑惑：最高300萬(wàn)元的醫(yī)療保障都可以報(bào)銷(xiāo)，幾百幾千元卻不給報(bào)，這是什么道理？平時(shí)一些小病小傷的醫(yī)療費(fèi)用很難達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，投保了難道就意味著“虧了”？

首先要解答的是“免賠額”的概念。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，免賠額是在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的，雖然屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，但依照保險(xiǎn)合同約定需由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。也就是說(shuō)，只有可報(bào)銷(xiāo)金額超過(guò)了免賠額，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中的“免賠額”和社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的“起付線”性質(zhì)差不多。眾所周知，如果醫(yī)保參保人的醫(yī)療費(fèi)用不超過(guò)起付線的額度，醫(yī)保是不能報(bào)銷(xiāo)的。比如，北京城鎮(zhèn)職工醫(yī)保在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的門(mén)診起付線是1800元，也就是說(shuō)醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)1800元的部分，可按比例報(bào)銷(xiāo)。

“北京普惠健康?！比蟊Ｕ系拿赓r額如下：

為什么設(shè)置免賠額？具體原因有兩個(gè)：

首先可以降低賠付成本，讓保費(fèi)更親民。

市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和其他城市的惠民保險(xiǎn)大多數(shù)都有設(shè)置免賠額，“北京普惠健康?！辈⒉皇莻€(gè)例?！氨本┢栈萁】当！蓖ㄟ^(guò)設(shè)置免賠額，降低小額案件賠付率，讓保費(fèi)更親民，而且老少同價(jià)，1年只需195元，即可擁有最高300萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)保障，讓普通家庭也可以用較低的保費(fèi)換來(lái)更高的保障。

如果沒(méi)有免賠額，一旦被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，哪怕只有100來(lái)塊的醫(yī)藥費(fèi)也要報(bào)銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)理賠金的同時(shí)，還需要花費(fèi)人力物力對(duì)出險(xiǎn)案件進(jìn)行調(diào)查，審核成本也比較高，保費(fèi)自然也不會(huì)低。以某小額醫(yī)療險(xiǎn)為例，0元免賠額，最高保額1萬(wàn)元，60歲男性投保，一年保費(fèi)要810元。

另外，“北京普惠健康保”針對(duì)健康人群和特定既往癥人群的免賠額設(shè)置是不一樣的。對(duì)于既往癥人群來(lái)說(shuō)，投保普通商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí)會(huì)遇到一定的參保門(mén)檻和條件限制等阻礙，而“北京普惠健康保”能保還能賠，通常情況下，特定既往癥人群賠付概率會(huì)較健康人群高，再降低免賠額，保費(fèi)自然也會(huì)提高。

第二個(gè)原因是可以幫助投保人抵御大病風(fēng)險(xiǎn)。

2020年12月9日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍，做好基本醫(yī)保等的銜接與補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力。

為響應(yīng)國(guó)家政策，“北京普惠健康?！敝饕堑钟蟛★L(fēng)險(xiǎn)，減輕大額醫(yī)療支出帶來(lái)的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。并且免賠額設(shè)置，是考慮到大多數(shù)家庭可能都承受得起這個(gè)費(fèi)用。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年，一季度北京居民人均可支配收入19585元。實(shí)際上，多數(shù)家庭可以負(fù)擔(dān)得起2萬(wàn)元至4萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)和藥費(fèi)，但擔(dān)心的是動(dòng)輒幾十萬(wàn)元甚至幾百萬(wàn)的大病醫(yī)療花費(fèi)。人們?nèi)粘Ｉ钪?，為了治病借錢(qián)、貸款、賣(mài)車(chē)賣(mài)房等情況不在少數(shù)?！氨本┢栈萁】当！弊罡?00萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用保障，減輕大額醫(yī)療費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

據(jù)了解，“北京普惠健康?！笔菍楸本┽t(yī)保參保人定制，緊密銜接基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一款普惠的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，旨在滿足人民群眾多樣化的醫(yī)療保障需求，進(jìn)一步提高廣大北京醫(yī)保參保人員應(yīng)對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的能力，是北京多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。該產(chǎn)品由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局監(jiān)督。

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