01導(dǎo)讀和背景介紹

本文探討醫(yī)療險與重疾險的組合，以實現(xiàn)全面健康風(fēng)險保障。 文章分為五個部分：從劇中的困境到保險選擇、保險產(chǎn)品分析、案例分析、醫(yī)療險選擇建議、重疾險保障范圍總結(jié)。

在劇中，胡曼黎的前夫丁致遠(yuǎn)的二叔因心臟小毛病赴上海手術(shù)，胡曼黎出于情分盡力相助。然而，當(dāng)手術(shù)費用高達(dá)20萬元時，二老陷入困境，因為他們原計劃為兒子娶媳婦的資金無法騰出。此時，胡曼黎提醒他們曾購買過保險，有望報銷。但事實是，二老為節(jié)省幾千元，在胡曼黎不在場時僅購買了重疾險，未涵蓋醫(yī)療險。由于二叔的病情未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療費用無法獲得報銷。這一疏忽導(dǎo)致二叔二嬸面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至以資助丁志遠(yuǎn)讀書為由要求其填補(bǔ)資金缺口。

然而，這樣的情節(jié)并非虛構(gòu)，而是現(xiàn)實中許多家庭可能面臨的困境。在現(xiàn)實生活中，健康風(fēng)險常令人生畏，保險產(chǎn)品間差異重要。 醫(yī)療險和重疾險成為抵御風(fēng)險的重要選擇。但正如丁致遠(yuǎn)的二叔二嬸所經(jīng)歷的那樣，許多人誤以為這些保險產(chǎn)品都能覆蓋生病情況，只需購買其中一種即可。事實上，這兩種保險產(chǎn)品之間存在諸多差異，了解并合理搭配它們對于保障個人和家庭的健康安全至關(guān)重要。

02保險產(chǎn)品分析和搭配

△ 醫(yī)療險和重疾險的重要性

實際上，百萬醫(yī)療險和重疾險并非相互排斥，而是相互補(bǔ)充的保險組合。醫(yī)療險主要作用是報銷治療費用，而重疾險則側(cè)重于覆蓋康復(fù)費用和收入損失。

劇情亦是現(xiàn)實，健康風(fēng)險常令人生畏，保險產(chǎn)品間差異重要。 醫(yī)療險和重疾險抑或單獨，抑或組合使用，均能為健康提供不同保障方式。

△ 案例分析

讓我們通過一個實際案例來深入理解這一點。一位35歲的黃先生不幸罹患癌癥，經(jīng)過一年多的治療，已經(jīng)耗費了30多萬元。由于他是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，患病后家庭收入完全中斷。此外，他們還面臨房貸壓力，現(xiàn)在甚至可能無法償還房貸，家人已經(jīng)做好了賣房的準(zhǔn)備。這一病痛讓他們的生活重回解放前。考慮到癌癥治療的常態(tài)周期為3-5年，黃先生預(yù)計將損失至少80萬元。具體而言，醫(yī)療費用方面，首年已花費20萬元，之后每年還需5萬元。三年內(nèi)，黃先生預(yù)計將面臨約30萬元的經(jīng)濟(jì)損失。這其中包括營養(yǎng)費，由于癌癥手術(shù)后的免疫力增強(qiáng)需求，預(yù)計每年需花費2萬多元，三年累計8萬。同時，為維持家庭開支，黃先生的太太選擇就業(yè)，因此需要聘請護(hù)工，每年費用為4萬元，三年共計12萬。此外，黃先生患病前年薪為10萬元，但由于無法工作，三年內(nèi)將損失30萬元的收入。這筆錢原本將用于家庭生活開銷、房貸車貸以及孩子的教育費用等，但如今卻只能依靠積蓄度日。

若黃先生僅購買了百萬醫(yī)療險，其首年的30萬元醫(yī)療費用將得到基本報銷。然而，醫(yī)療險的保障范圍僅限于醫(yī)院的治療費用，對于營養(yǎng)費、護(hù)工費以及工資損失等隱形費用則無法覆蓋。根據(jù)前述明細(xì)，一場大病所帶來的經(jīng)濟(jì)損失遠(yuǎn)不止于醫(yī)院的醫(yī)療費用。因此，除了首年的醫(yī)療費用外，黃先生還需面臨約50萬元的額外損失，包括營養(yǎng)費、護(hù)工費及工資損失等。這些費用均無法通過醫(yī)療險獲得報銷。由此可見，若黃先生僅擁有醫(yī)療險，他仍需承擔(dān)50萬元的損失，這無疑將給他帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

若黃先生選購了保額為50萬元的重疾險，當(dāng)所患疾病達(dá)到保險條款約定時，他便可一次性獲得賠付，資金由個人自由支配。然而，若重疾險的保額不足以覆蓋全部損失，仍會存在經(jīng)濟(jì)缺口。盡管重疾險賠付的資金使用靈活，但若黃先生僅選擇50萬元保額，那么他仍需承擔(dān)30萬元的損失。相反，若黃先生同時購買了百萬醫(yī)療險和重疾險，醫(yī)療險將負(fù)責(zé)報銷醫(yī)療費用，而重疾險則覆蓋其他支出，從而全面彌補(bǔ)黃先生的經(jīng)濟(jì)損失。強(qiáng)調(diào)保險搭配的必要性。 因此，百萬醫(yī)療險與重疾險各自具備獨特功能，無法簡單地說哪一種更為關(guān)鍵。

△ 醫(yī)療險選擇建議

目前市場上，百萬醫(yī)療險與中高端醫(yī)療險是主流醫(yī)療險產(chǎn)品。它們主要針對大額住院醫(yī)療費用提供保障，采取事后報銷的方式。這些醫(yī)療險產(chǎn)品覆蓋的報銷范圍廣泛，包括住院期間的床位費、藥品費、治療手術(shù)費等。此外，部分產(chǎn)品還涵蓋特殊門診支出，如癌癥放化療、腎透析等費用。值得注意的是，隨著年齡的增長，醫(yī)療險的保費也會相應(yīng)增加，這主要是因為年齡越大，生病的可能性也越高。

市場主流百萬與中高端醫(yī)療險為大額住院提供保障，建議預(yù)算有限者選擇高保障低成本配置。 若預(yù)算有限，建議精選配置醫(yī)療險，以低成本方式獲取高保障，為未來風(fēng)險做好充分準(zhǔn)備。保險覆蓋范圍廣，但隨年齡增長，保費亦增。

△ 重疾險保障范圍

百萬醫(yī)療險的保障范圍廣泛，無論患者罹患何種疾病均可獲得保障，而重疾險則僅限于合同約定的大病范圍。這些大病包括重疾、輕癥和中癥，只有當(dāng)患者的病情達(dá)到約定的理賠條件時，才能獲得賠償。換句話說，如果患者的疾病不在合同約定的范圍內(nèi)，那么將無法獲得任何賠償。

重疾險限合同約定病種范圍，給付型理賠更自由。 與醫(yī)療險不同，重點在大病時提供一次性資金支持，對穩(wěn)定家庭經(jīng)濟(jì)尤為關(guān)鍵。重疾險的賠付方式是在投保人確診重大疾病后，保險公司會一次性直接賠付一筆可觀的資金。這種方式無需經(jīng)過復(fù)雜的報銷流程，患者可自由支配，無論是用于醫(yī)療、康復(fù)支出，還是作為家庭補(bǔ)貼，都隨心所欲。重疾險特別適合家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱以及那些擔(dān)心重大疾病可能導(dǎo)致的收入中斷的人群，它能夠為我們的生活穩(wěn)定提供堅實的保障。

03總結(jié)

醫(yī)療險與重疾險相輔相成，各自針對不同健康風(fēng)險。 醫(yī)療險作為基礎(chǔ)保障，能夠優(yōu)先覆蓋高額醫(yī)療費用，特別是醫(yī)保無法報銷的部分，為我們的健康提供堅實的守護(hù)。而重疾險則更多是對收入損失的補(bǔ)償，建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱務(wù)必配置，其他家庭成員也可根據(jù)需求選擇，其保額至少應(yīng)覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)支柱3-5倍的年收入，以確保在不幸罹患重疾時，家庭經(jīng)濟(jì)不會受到毀滅性打擊。

總的來說，重疾險和百萬醫(yī)療險各有其獨特功能，無法簡單地說哪個更好。不同的險種解決的問題不同，但共同的目標(biāo)都是為我們的健康保駕護(hù)航。因此，在條件允許的情況下，建議大家為家人考慮，同時購買重疾險和百萬醫(yī)療險，以多方位轉(zhuǎn)移疾病帶來的風(fēng)險，解決看病急需用錢的問題。

舉報/反饋

相關(guān)知識

醫(yī)療險與重疾險如何組合以全面保障健康風(fēng)險
如何選擇健康險 保障要全重疾險是重點
如何購買健康保險，大病+重疾保障更全面
健康保險醫(yī)療險疾病險的區(qū)別
健康險和重疾險的區(qū)別：如何選擇適合自己的健康保障？
健康險和重疾險的區(qū)別：如何選擇適合自己的保障？
健康風(fēng)險保障全攻略：保險配置與策略
面對疫情風(fēng)險，如何與家人共享健康保障？
健康福重疾險保哪些 保障范圍全面解析
健康保險的保險責(zé)任是什么 醫(yī)療險和重疾險舉例說明

網(wǎng)址: 醫(yī)療險與重疾險如何組合以全面保障健康風(fēng)險 http://m.gysdgmq.cn/newsview1851446.html