和諧健康福滿(mǎn)一生重疾險(xiǎn)好嗎？老重疾下架，新規(guī)重疾要不要買(mǎi)？

2007年頒布的《重疾險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范》對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，提升消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)發(fā)揮了重要作用。隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，消費(fèi)者保障需求的多面性，原規(guī)范中的部分內(nèi)容已經(jīng)不能滿(mǎn)足當(dāng)前發(fā)展和需求。在2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，不符合新規(guī)定義的老重疾險(xiǎn)都要于2021年1月31日全面下架。

對(duì)比舊規(guī)定，重疾定義新規(guī)主要有以下幾個(gè)方面變化：
原規(guī)范只規(guī)定了25種重疾病種為行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，新版規(guī)范擴(kuò)大為28+3種。即25種重疾擴(kuò)容為28種，新增嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。新擴(kuò)容的這3個(gè)疾病，目前重疾險(xiǎn)基本上都是涵蓋的，所以影響不明顯。

另外新增了3種輕癥疾病，即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，其實(shí)這三種輕癥目前重疾險(xiǎn)里也都是涵蓋的，但新規(guī)范約定這三種輕癥疾病賠付比例只有30%。

新規(guī)范也約定了一些原本屬于重疾的病種，變?yōu)榱溯p癥，比如：之前理賠率最高的甲狀腺癌：TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌。按照新規(guī)范研發(fā)的重疾需要按照30%的比例賠付了。所以如果對(duì)于甲狀腺問(wèn)題有擔(dān)憂(yōu)的人群，最好買(mǎi)老重疾。珍惜停售前這20天時(shí)間，好好選選產(chǎn)品。還有熱議的交界性腫瘤，在實(shí)際理賠案例中，重疾可賠可不賠的，現(xiàn)在新規(guī)是明確了不賠的。

目前已經(jīng)有很多保險(xiǎn)公司推出了“擇優(yōu)理賠”方案，即重大疾病相關(guān)理賠申請(qǐng)日期在2020年11月5日及以后的，客戶(hù)申請(qǐng)理賠時(shí)，取2007版/2020版重疾規(guī)范定義中‘有利于客戶(hù)’的重疾定義作為賠付依據(jù)，但原合同疾病種類(lèi)、保險(xiǎn)責(zé)任及其他約定內(nèi)容不變。

就是說(shuō)我現(xiàn)在買(mǎi)了老重疾，疾病定義可以按照寬松的新重疾定義賠付，但賠付次數(shù)，賠付比例按照老重疾的。

比如西施和貂蟬，各自買(mǎi)了份重疾險(xiǎn)，保額100萬(wàn)。后來(lái)她們都得了甲狀腺癌，西施獲賠100萬(wàn)，貂蟬獲賠30萬(wàn)。為什么呢？因?yàn)槲魇┦窃?020年1月31日前買(mǎi)的老重疾，甲狀腺癌按照重疾賠付；貂蟬是在2020年2月1日后買(mǎi)的新重疾，甲狀腺癌按照輕癥賠付30%保額。

好了言歸正傳，研究完新重疾開(kāi)發(fā)背景，我們?cè)賮?lái)看一下近期已悄然上市的新重疾：和諧健康福滿(mǎn)一生重疾險(xiǎn)。

【投保規(guī)則】
投保年齡：出生滿(mǎn)28天-65周歲
保險(xiǎn)期限：終身
交費(fèi)期間：1年、5年、10年、20年、30年
等待期：180天
猶豫期：16天

【保險(xiǎn)責(zé)任】
一、基本責(zé)任（必選）
▲123種重疾，不分組賠1次；61歲前賠170%保額，61歲后賠100%保額
▲50種輕癥，不分組賠3次，保額的30%
▲25種中癥，不分組賠2次，保額的60%
▲被保險(xiǎn)人得輕癥、中癥、重疾豁免剩余未交保費(fèi)

二、可選責(zé)任（可選）
（一）可選責(zé)任一（癌癥二次和心腦血管二次綁定，需一起選或不選）

◆“惡性腫瘤——重度”額外保險(xiǎn)金：首次重疾非重度惡性腫瘤，間隔1年后，得重度惡性腫瘤賠120%保額。首次得重度惡性腫瘤，間隔3年后，再得重度惡性腫瘤，賠120%保額，新發(fā)復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移持續(xù)都賠。

◆ 11種特定心腦血管疾病額外保險(xiǎn)金： 首次重疾非特定心腦血管疾病，間隔1年后，得特定心腦血管疾病賠120%保額。首次得特定心腦血管疾病，間隔3年后，再得特定心腦血管疾病，賠120%保額。

11種特定心腦血管疾病為：?較重急性心肌梗死 ?嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥 ?心臟瓣膜手術(shù) ?主動(dòng)脈手術(shù) ?冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) ?嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病 ?嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病 ?嚴(yán)重原發(fā)性心肌病 ?嚴(yán)重肺源性心臟病 ?嚴(yán)重冠心病 ?嚴(yán)重心肌炎

（二）可選責(zé)任二

◆ 身故保險(xiǎn)金：18歲前賠保費(fèi)，18歲后賠保額

【新重疾解析】
1、福滿(mǎn)一生投保年齡寬泛，最大投保年齡為65歲，這點(diǎn)非常不錯(cuò)。

2、交費(fèi)年限最長(zhǎng)可30年交費(fèi)，適合于追求高保障且低保費(fèi)人群。等待期180天，略有些長(zhǎng)。

3、和諧福滿(mǎn)一生作為市場(chǎng)首發(fā)的一批新定義重疾，保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)上還是保留了首次重疾的額外賠付，61歲前得重疾可賠付170%保額，這在市面上已經(jīng)非常高了。

4、新重疾責(zé)任設(shè)計(jì)靈活多選，除了基礎(chǔ)保障責(zé)任（重疾、中癥、輕癥），身故保險(xiǎn)金可選可不選，計(jì)劃更加靈活，適合不同需求客群。

同時(shí)福滿(mǎn)一生還可附加熱門(mén)的癌癥二次和心腦血管二次賠付責(zé)任。不過(guò)這2個(gè)二次賠責(zé)任是綁定一起的，要么同時(shí)選附加，要么都不選。選了之后二次賠付的保額高達(dá)120%。

附加的特定心腦血管疾病涵蓋范圍廣，可附加11種心腦血管疾病，非常的誠(chéng)意滿(mǎn)滿(mǎn)。

5、重疾里：重度惡性腫瘤已明確除外I期或更輕分期的甲狀腺癌、除外更輕分期的前列腺癌、交界性腫瘤等。

6、新重疾依舊有中癥責(zé)任，賠付60%保額，還是非常不錯(cuò)的。輕癥責(zé)任依照新規(guī)規(guī)范設(shè)計(jì)，賠付30%保額，疾病病種還是非常全面的，涵蓋了輕度惡性腫瘤、原位癌、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)等高發(fā)輕癥。

其中需要注意的是輕度惡性腫瘤（輕癥）特指包括I期的甲狀腺癌、前列腺癌等以下六項(xiàng)疾病：

原來(lái)熱議的原位癌其實(shí)并沒(méi)有被剔除，只是沒(méi)在新規(guī)規(guī)范中統(tǒng)一約定，但保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)新重疾時(shí)，還是有這項(xiàng)輕癥疾病病種的，這點(diǎn)消費(fèi)者不用擔(dān)心。

總體看來(lái)，和諧的新重疾福滿(mǎn)一生新重疾保障責(zé)任還是非常全面、靈活的。

【費(fèi)率對(duì)比】
分析完產(chǎn)品責(zé)任后，我們?cè)賮?lái)看一下費(fèi)率如何。

和諧福滿(mǎn)一生產(chǎn)品形態(tài)跟老重疾【信泰如意甘霖臻藏版】還是蠻相似的，所以這里對(duì)比一下這2款產(chǎn)品費(fèi)率。

和諧福滿(mǎn)一生61歲前得重疾賠170%保額，信泰如意甘霖是在60歲前得重疾賠170%保額。重疾上二者差別不大。

中癥信泰賠付65%，和諧健康賠付60%；輕癥信泰賠付50%，且還有特定輕癥二次賠付責(zé)任，而和諧健康輕癥只能賠30%了。

費(fèi)率上和諧健康福滿(mǎn)一生比老重疾信泰如意甘霖貴10%多，按照基礎(chǔ)責(zé)任，沒(méi)有附加癌癥和心腦血管二次賠責(zé)任的費(fèi)率計(jì)算的。所以老重疾還是有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的，新重疾并沒(méi)有因?yàn)樾乱?guī)中把高發(fā)的甲狀腺癌歸為輕癥，而降低賠付率。雖然甲狀腺癌在新重疾里只能賠付30%保額了，但其實(shí)按照輕癥賠付后，并不影響其他重度惡性腫瘤的正常賠付，其實(shí)還是給保司增加了賠付的風(fēng)險(xiǎn)。本身重疾的賠付率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)預(yù)設(shè)的費(fèi)率，所以新重疾漲價(jià)也是一個(gè)大趨勢(shì)。

關(guān)注老重疾，想腳踏兩只船享有重疾擇優(yōu)理賠的，可以在1月31日全面下架前購(gòu)置老重疾。對(duì)于新重疾感興趣的，可以按照自身需求配置即可。更多保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題可聯(lián)系明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王紅敏（13701384860）。

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