和諧健康福滿一生重疾險好嗎？老重疾下架，新規(guī)重疾要不要買？

2007年頒布的《重疾險疾病定義使用規(guī)范》對促進保險行業(yè)快速發(fā)展，提升消費者對重疾險的認識發(fā)揮了重要作用。隨著醫(yī)學的進步，消費者保障需求的多面性，原規(guī)范中的部分內(nèi)容已經(jīng)不能滿足當前發(fā)展和需求。在2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，不符合新規(guī)定義的老重疾險都要于2021年1月31日全面下架。

對比舊規(guī)定，重疾定義新規(guī)主要有以下幾個方面變化：
原規(guī)范只規(guī)定了25種重疾病種為行業(yè)統(tǒng)一標準，新版規(guī)范擴大為28+3種。即25種重疾擴容為28種，新增嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎。新擴容的這3個疾病，目前重疾險基本上都是涵蓋的，所以影響不明顯。

另外新增了3種輕癥疾病，即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，其實這三種輕癥目前重疾險里也都是涵蓋的，但新規(guī)范約定這三種輕癥疾病賠付比例只有30%。

新規(guī)范也約定了一些原本屬于重疾的病種，變?yōu)榱溯p癥，比如：之前理賠率最高的甲狀腺癌：TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌。按照新規(guī)范研發(fā)的重疾需要按照30%的比例賠付了。所以如果對于甲狀腺問題有擔憂的人群，最好買老重疾。珍惜停售前這20天時間，好好選選產(chǎn)品。還有熱議的交界性腫瘤，在實際理賠案例中，重疾可賠可不賠的，現(xiàn)在新規(guī)是明確了不賠的。

目前已經(jīng)有很多保險公司推出了“擇優(yōu)理賠”方案，即重大疾病相關理賠申請日期在2020年11月5日及以后的，客戶申請理賠時，取2007版/2020版重疾規(guī)范定義中‘有利于客戶’的重疾定義作為賠付依據(jù)，但原合同疾病種類、保險責任及其他約定內(nèi)容不變。

就是說我現(xiàn)在買了老重疾，疾病定義可以按照寬松的新重疾定義賠付，但賠付次數(shù)，賠付比例按照老重疾的。

比如西施和貂蟬，各自買了份重疾險，保額100萬。后來她們都得了甲狀腺癌，西施獲賠100萬，貂蟬獲賠30萬。為什么呢？因為西施是在2020年1月31日前買的老重疾，甲狀腺癌按照重疾賠付；貂蟬是在2020年2月1日后買的新重疾，甲狀腺癌按照輕癥賠付30%保額。

好了言歸正傳，研究完新重疾開發(fā)背景，我們再來看一下近期已悄然上市的新重疾：和諧健康福滿一生重疾險。

【投保規(guī)則】
投保年齡：出生滿28天-65周歲
保險期限：終身
交費期間：1年、5年、10年、20年、30年
等待期：180天
猶豫期：16天

【保險責任】
一、基本責任（必選）
▲123種重疾，不分組賠1次；61歲前賠170%保額，61歲后賠100%保額
▲50種輕癥，不分組賠3次，保額的30%
▲25種中癥，不分組賠2次，保額的60%
▲被保險人得輕癥、中癥、重疾豁免剩余未交保費

二、可選責任（可選）
（一）可選責任一（癌癥二次和心腦血管二次綁定，需一起選或不選）

◆“惡性腫瘤——重度”額外保險金：首次重疾非重度惡性腫瘤，間隔1年后，得重度惡性腫瘤賠120%保額。首次得重度惡性腫瘤，間隔3年后，再得重度惡性腫瘤，賠120%保額，新發(fā)復發(fā)轉(zhuǎn)移持續(xù)都賠。

◆ 11種特定心腦血管疾病額外保險金： 首次重疾非特定心腦血管疾病，間隔1年后，得特定心腦血管疾病賠120%保額。首次得特定心腦血管疾病，間隔3年后，再得特定心腦血管疾病，賠120%保額。

11種特定心腦血管疾病為：?較重急性心肌梗死 ?嚴重腦中風后遺癥 ?心臟瓣膜手術 ?主動脈手術 ?冠狀動脈搭橋術 ?嚴重原發(fā)性帕金森病 ?嚴重運動神經(jīng)元病 ?嚴重原發(fā)性心肌病 ?嚴重肺源性心臟病 ?嚴重冠心病 ?嚴重心肌炎

（二）可選責任二

◆ 身故保險金：18歲前賠保費，18歲后賠保額

【新重疾解析】
1、福滿一生投保年齡寬泛，最大投保年齡為65歲，這點非常不錯。

2、交費年限最長可30年交費，適合于追求高保障且低保費人群。等待期180天，略有些長。

3、和諧福滿一生作為市場首發(fā)的一批新定義重疾，保險責任設計上還是保留了首次重疾的額外賠付，61歲前得重疾可賠付170%保額，這在市面上已經(jīng)非常高了。

4、新重疾責任設計靈活多選，除了基礎保障責任（重疾、中癥、輕癥），身故保險金可選可不選，計劃更加靈活，適合不同需求客群。

同時福滿一生還可附加熱門的癌癥二次和心腦血管二次賠付責任。不過這2個二次賠責任是綁定一起的，要么同時選附加，要么都不選。選了之后二次賠付的保額高達120%。

附加的特定心腦血管疾病涵蓋范圍廣，可附加11種心腦血管疾病，非常的誠意滿滿。

5、重疾里：重度惡性腫瘤已明確除外I期或更輕分期的甲狀腺癌、除外更輕分期的前列腺癌、交界性腫瘤等。

6、新重疾依舊有中癥責任，賠付60%保額，還是非常不錯的。輕癥責任依照新規(guī)規(guī)范設計，賠付30%保額，疾病病種還是非常全面的，涵蓋了輕度惡性腫瘤、原位癌、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥、冠狀動脈介入手術等高發(fā)輕癥。

其中需要注意的是輕度惡性腫瘤（輕癥）特指包括I期的甲狀腺癌、前列腺癌等以下六項疾病：

原來熱議的原位癌其實并沒有被剔除，只是沒在新規(guī)規(guī)范中統(tǒng)一約定，但保險公司設計新重疾時，還是有這項輕癥疾病病種的，這點消費者不用擔心。

總體看來，和諧的新重疾福滿一生新重疾保障責任還是非常全面、靈活的。

【費率對比】
分析完產(chǎn)品責任后，我們再來看一下費率如何。

和諧福滿一生產(chǎn)品形態(tài)跟老重疾【信泰如意甘霖臻藏版】還是蠻相似的，所以這里對比一下這2款產(chǎn)品費率。

和諧福滿一生61歲前得重疾賠170%保額，信泰如意甘霖是在60歲前得重疾賠170%保額。重疾上二者差別不大。

中癥信泰賠付65%，和諧健康賠付60%；輕癥信泰賠付50%，且還有特定輕癥二次賠付責任，而和諧健康輕癥只能賠30%了。

費率上和諧健康福滿一生比老重疾信泰如意甘霖貴10%多，按照基礎責任，沒有附加癌癥和心腦血管二次賠責任的費率計算的。所以老重疾還是有價格優(yōu)勢的，新重疾并沒有因為新規(guī)中把高發(fā)的甲狀腺癌歸為輕癥，而降低賠付率。雖然甲狀腺癌在新重疾里只能賠付30%保額了，但其實按照輕癥賠付后，并不影響其他重度惡性腫瘤的正常賠付，其實還是給保司增加了賠付的風險。本身重疾的賠付率已經(jīng)遠遠超過預設的費率，所以新重疾漲價也是一個大趨勢。

關注老重疾，想腳踏兩只船享有重疾擇優(yōu)理賠的，可以在1月31日全面下架前購置老重疾。對于新重疾感興趣的，可以按照自身需求配置即可。更多保險相關問題可聯(lián)系明亞保險經(jīng)紀人王紅敏（13701384860）。

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