我們?cè)谫I保險(xiǎn)時(shí)，需要符合健康告知要求才能投保。有的朋友因?yàn)樯眢w健康存在異常，不符合健康告知要求，從而不能投保。

深哥經(jīng)常會(huì)在后臺(tái)看到有人留言，說自己因?yàn)轶w檢出問題不符合想要買的保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知。其中，提及比較多的問題有甲狀腺、乳腺疾病、乙肝、高血壓、高血糖等。

想要買一份保險(xiǎn)，卻因?yàn)榻】蹈嬷荒芡侗?。買保險(xiǎn)并不是你想買就能買，保險(xiǎn)公司也怕虧。這個(gè)時(shí)候，我們建議大家可以申請(qǐng)核保，能買到的保險(xiǎn)盡量給自己配一份。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保操作起來相對(duì)要麻煩，需要提交體檢報(bào)告與就診病歷相關(guān)資料。好在現(xiàn)在有了智能核保，我們可以借助互聯(lián)網(wǎng)方便快捷地申請(qǐng)核保。

我們今天會(huì)匯總市面上的多款可以智能核保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，帶大家學(xué)會(huì)使用智能核保為自己和家人投保到相應(yīng)的保障。

我們會(huì)從以下三個(gè)方面來分析

1.不符合健康告知，可申請(qǐng)核保

2.智能核保是什么，有哪些作用

3.8款能智能核保產(chǎn)品體驗(yàn)測(cè)評(píng)

一、不符合健康告知，可申請(qǐng)核保

01

身體異?？缮暾?qǐng)核保

我們?cè)谫I保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)詢問我們的健康狀況，通常會(huì)以問卷詢問的形式，我們需要根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求如實(shí)做好健康告知。

如果我們符合健康告知詢問要求，直接投保相應(yīng)保障即可。如果遇到不符合健康告知的情況，我們不能投保相應(yīng)產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)候，我們可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司核保。

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)我們的情況，要求我們提供相應(yīng)的健康體檢和病歷檢查相關(guān)的材料，保險(xiǎn)公司的核保部門會(huì)對(duì)于被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)材料做審核，從而給出核保結(jié)果。

保險(xiǎn)公司的人工核保結(jié)果通常分為這四種：直接承保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保、直接拒保。

一般來說，保險(xiǎn)公司的人工核保操作較為麻煩，我們需要準(zhǔn)備相關(guān)的紙質(zhì)材料，需要郵寄或者送達(dá)給保險(xiǎn)公司，整個(gè)流程操作下來需要一定的等待時(shí)間。

02

人工核保需注意問題

由于是人工核保，人工核保結(jié)果將會(huì)作為一種記錄留存下來，這個(gè)核保結(jié)果會(huì)影響我們后續(xù)的保險(xiǎn)投保。

要知道大部分保險(xiǎn)的健康告知提示里面都會(huì)有這一條，“被保險(xiǎn)人過去兩年內(nèi)投保人身保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)時(shí)，是否被保險(xiǎn)公司拒保、延期、加費(fèi)或者附加相關(guān)條件承保?！?/p>

我們建議大家一定要在申請(qǐng)核保之前，考慮并做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作，可以先投保好健康告知要求寬松的保險(xiǎn)，比如先投保意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這一類可以投保的產(chǎn)品，再投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

在這里，評(píng)保哥可以教大家一個(gè)投保技巧，在投保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這些健康告知要求嚴(yán)格的保險(xiǎn)時(shí)，建議大家同時(shí)選擇多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品來提交核保申請(qǐng)。

因?yàn)槭峭瑫r(shí)提交核保，如果碰到有被其中一家保險(xiǎn)公司拒保，也不會(huì)影響我們提交的其他保險(xiǎn)公司的核保，相當(dāng)于獲取了多次多款產(chǎn)品的核保機(jī)會(huì)。

如果我們夠幸運(yùn)，在提交核保的保險(xiǎn)公司中，有一家做出的核保結(jié)果是可以投保，我們就可以擁有我們需要擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、智能核保是什么，有哪些作用

01

智能核保是什么

申請(qǐng)人工核保會(huì)麻煩很多，但是不失為一種補(bǔ)救的方法。與人工核保相對(duì)應(yīng)，部分線上投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品的智能核保功能要好用很多。

智能核保的操作因?yàn)槭羌兙€上操作，直接根據(jù)保險(xiǎn)公司的健康告知問卷要求一步步回復(fù)，可以規(guī)避原來的健康告知只有是與否的選項(xiàng)窘境。

智能核保功能的原理是保險(xiǎn)公司根據(jù)核保的需求，把所有需要健康告知的問題與用戶做智能交互回答，用戶根據(jù)相關(guān)提示有針對(duì)性的提交自己的健康告知情況。

02

智能核保的作用

保險(xiǎn)公司通過智能核保功能來判斷是否可以承保該風(fēng)險(xiǎn)，從而直接作出直接承保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保、直接拒保的核保結(jié)果。

智能核保由于直接在線上提交相應(yīng)的材料，整個(gè)核保過程要方便快捷，可以減少很多操作上的麻煩。智能核保功能主要應(yīng)用在醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這些健康告知較為嚴(yán)格的險(xiǎn)種上。

智能核保除外操作方便外，還有一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)就是核保的結(jié)果可以匿名操作，不會(huì)留下個(gè)人被拒保的記錄，這個(gè)功能可以幫助我們來避免因?yàn)楹吮１痪鼙Ｓ绊懞罄m(xù)的保險(xiǎn)公司。

三、8款能智能核保產(chǎn)品體驗(yàn)測(cè)評(píng)

對(duì)于線上銷售的保險(xiǎn)來說，智能核保功能可以幫助很多身體健康異常的用戶投保到部分保險(xiǎn)，這個(gè)功能一經(jīng)推出就受到很多用戶的歡迎。

最高追溯到可以智能核保的保險(xiǎn)產(chǎn)品是平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和眾安尊享e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在可以智能核保的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多。

我們今天羅列了市場(chǎng)上可以智能核保的8款保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含了市面上的大部分產(chǎn)品。

其中，醫(yī)療險(xiǎn)有平安e生保、眾安尊享e生、復(fù)星樂享e生，重疾險(xiǎn)有弘康健康一生和哆啦A保、復(fù)星康樂e生，定期壽險(xiǎn)有華貴人壽擎天柱。

01

醫(yī)療險(xiǎn)

平安e生保醫(yī)療險(xiǎn)

平安e生保的健康告知有8條，不符合這8條要求的話，可以選擇進(jìn)入健康確認(rèn)頁(yè)面。我們可以根據(jù)表格提供的病種模塊進(jìn)行選擇，不在列表中則不能投保。

以乙肝為例，可以分為乙肝病毒攜帶者（或HA陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性）、乙肝小三陽(yáng)；乙肝大三陽(yáng)、慢性活動(dòng)性肝炎、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。

對(duì)于乙肝病毒攜帶者（或HA陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性）、乙肝小三陽(yáng)，核保結(jié)論是對(duì)于乙肝極其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外。

對(duì)于乙肝大三陽(yáng)、慢性活動(dòng)性肝炎、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保結(jié)果是無法投保這一款產(chǎn)品。

眾安尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)

眾安尊享e生的健康告知有6條，不符合這6條要求的話，可以選擇進(jìn)入智能核保頁(yè)面，這里會(huì)對(duì)于部分情況進(jìn)行詢問，如果確認(rèn)會(huì)直接拒保。如果沒有就進(jìn)入疾病告知頁(yè)面。

我們可以選擇曾患或在患疾病，按照問卷要求回復(fù)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)我們提交的回答來做出核保結(jié)果。

以乙肝為例，可以分為乙肝病毒攜帶者（僅HBSAG+)；乙肝小三陽(yáng)、乙肝大三陽(yáng)、慢性乙肝、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。

對(duì)于乙肝病毒攜帶者（僅HBSAG+)，會(huì)詢問“是否未經(jīng)治療，且無癥狀，無肝臟轉(zhuǎn)氨酶升高",如果符合做出對(duì)于“肝臟疾病的治療，不承擔(dān)賠償責(zé)任”的核保結(jié)果，如果不符合直接不能投保。

對(duì)于乙肝小三陽(yáng)、乙肝大三陽(yáng)、慢性乙肝、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保結(jié)果是無法投保這一款產(chǎn)品。

復(fù)星樂享e生醫(yī)療險(xiǎn)

復(fù)星樂享e生的健康告知有7條，不符合這7條要求的話，可以選擇申請(qǐng)健康告知確認(rèn)，健康告知異常按照所屬的病重模塊進(jìn)行分類，不再列表中則不能投保。

以乙肝為例，可以分為乙肝病毒攜帶（或HA陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性）、乙肝小三陽(yáng)；乙肝大三陽(yáng)、慢性活動(dòng)性肝炎、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。

對(duì)于乙肝病毒攜帶（或HA陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性）、乙肝小三陽(yáng)，直接給出的核保結(jié)果是對(duì)于乙型病毒性肝炎極其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外。

對(duì)于乙肝大三陽(yáng)、慢性活動(dòng)性肝炎、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保結(jié)果是無法投保這一款產(chǎn)品。

02

重疾險(xiǎn)

弘康人壽健康一生重疾險(xiǎn)

弘康健康一生的健康告知有13條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請(qǐng)健康告知確認(rèn)，健康告知頁(yè)面會(huì)按照健康異常所屬的疾病進(jìn)行分類選擇。

以乙肝為例，可以分為未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽(yáng)性或乙肝小三陽(yáng)，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內(nèi)低回聲、肝癌。未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝大三陽(yáng)或e抗原陽(yáng)性，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內(nèi)低回聲、肝癌。

對(duì)于乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽(yáng)性或乙肝小三陽(yáng)，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內(nèi)低回聲、肝癌，如果肝功能檢測(cè)值均不超過正常值上線的1.5倍，給出的核保結(jié)果是加費(fèi)承保，反之則拒保。

對(duì)于未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝大三陽(yáng)或e抗原陽(yáng)性，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內(nèi)低回聲、肝癌，如果肝功能檢測(cè)值均正常，給出的核保結(jié)果是加費(fèi)承保，反之則拒保。

弘康人壽哆啦A保重疾險(xiǎn)

弘康健康一生的健康告知有12條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請(qǐng)健康告知確認(rèn)，健康告知頁(yè)面會(huì)按照健康異常所屬的疾病進(jìn)行分類選擇。

以乙肝為例，可以分為未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽(yáng)性或乙肝小三陽(yáng)，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內(nèi)低回聲、肝癌。未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝大三陽(yáng)或e抗原陽(yáng)性，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內(nèi)低回聲、肝癌。

對(duì)于乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽(yáng)性或乙肝小三陽(yáng)，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內(nèi)低回聲、肝癌，如果肝功能檢測(cè)值均不超過正常值上線的1.5倍，給出的核保結(jié)果是加費(fèi)承保，反之則拒保。

對(duì)于未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝大三陽(yáng)或e抗原陽(yáng)性，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內(nèi)低回聲、肝癌，如果肝功能檢測(cè)值均正常，給出的核保結(jié)果是加費(fèi)承保，反之則拒保。

復(fù)星聯(lián)合康樂e生重疾險(xiǎn)

復(fù)星聯(lián)合康樂e生的健康告知有9條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請(qǐng)健康告知確認(rèn)，健康告知頁(yè)面會(huì)按照健康異常所屬的疾病進(jìn)行分類選擇，我們可以按照智能核保要求一步步來投保。

和諧健康慧馨安少兒重疾險(xiǎn)

復(fù)星聯(lián)合康樂e生的健康告知有9條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請(qǐng)健康告知確認(rèn)，健康告知頁(yè)面會(huì)按照健康異常所屬的疾病進(jìn)行分類選擇，我們可以按照智能核保要求一步步來投保。

03

定期壽險(xiǎn)

華貴人壽擎天柱定期壽險(xiǎn)

華貴人壽擎天柱定期壽險(xiǎn)的健康告知有4條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請(qǐng)之智能核保。定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)來說，健康告知要求很寬松，較為容易投保到合適的壽險(xiǎn)。

總結(jié)：

我們?cè)谕侗r(shí)，一定要如實(shí)做好健康告知，如果不符合健康告知要求，可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司核保。核?？梢韵韧ㄟ^線上智能核保來操作，如果能夠購(gòu)買就直接投保。如果線上投保不符合要求，可以選擇在線下做人工核保。

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