（原標題：大灣區(qū)跨境養(yǎng)老漸起 金融布局養(yǎng)老金融新藍海）

南方財經(jīng)全媒體記者周妙妙  深圳報道

以“青春”著稱的粵港澳大灣區(qū)正在進入老齡化社會。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，廣東全省常住人口中65歲以上人口達1266萬人，占比9.96%；香港65歲以上人口約170萬人，占比23%；澳門65歲及以上人口占比14.0%。

據(jù)南方財經(jīng)全媒體記者觀察，2024年，粵港澳三地加速融合發(fā)展，大灣區(qū)跨境養(yǎng)老漸成趨勢，大量港澳老年人北上“遷徙”至大灣區(qū)內(nèi)地城市安享晚年。與此同時，隨著“未老先防老”的理念深入人心，大灣區(qū)年輕人亦開始提前規(guī)劃退休生活。

同樣在2024年，我國養(yǎng)老金融從理論探討走向全面實踐。歲末，央行等九部門聯(lián)合發(fā)布養(yǎng)老金融的“發(fā)展規(guī)劃圖”，首次明確界定了養(yǎng)老金融的內(nèi)涵；試點兩年的個人養(yǎng)老金業(yè)務更是面向全國鋪開。

在財富集中的大灣區(qū)，養(yǎng)老金融正圍繞未老人群提前“備老”、港人澳人北上養(yǎng)老兩個方向，優(yōu)化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務模式，推動更多金融資源投向康養(yǎng)領域。

為了擺脫“大個爭單位（房子），老咗爭床位”的養(yǎng)老困局，部分“港人銀發(fā)族”決定“北上”，去大灣區(qū)內(nèi)地城市養(yǎng)老。

此前，某國有銀行深圳蓮塘口岸支行負責人告訴記者，有不少港人為了來內(nèi)地城市置業(yè)養(yǎng)老，在該網(wǎng)點開戶將資金從香港轉至內(nèi)地。

“我們要協(xié)助他們把資金劃到珠海、中山或惠州的開發(fā)商賬戶上去，北上養(yǎng)老的需求現(xiàn)在這個量還挺大的”，香港房價與大灣區(qū)部分內(nèi)地城市房價的巨大差距成為吸引港人北上置業(yè)養(yǎng)老的原因之一。

事實上，“跨境養(yǎng)老”這個趨勢并不新鮮。早在上世紀八九十年代，便有一批早年從內(nèi)地到香港生活的老年人希望在退休后“葉落歸根”，返回內(nèi)地定居養(yǎng)老。香港也一直在推出便利長者在內(nèi)地養(yǎng)老的措施。

這一趨勢為什么在今年更為顯著？這背后得益于粵港澳大灣區(qū)養(yǎng)老一體化的發(fā)展，也在于區(qū)域內(nèi)的金融機構提供了更適配的養(yǎng)老金融服務和產(chǎn)品，破解了港人北上養(yǎng)老長期存在的“顧慮”。

長期以來，醫(yī)療服務的難以攜帶是北上養(yǎng)老的主要阻力。今年，跨境保險直賠直付服務在大灣區(qū)內(nèi)地醫(yī)院更廣泛地落地，普遍持有香港保單的香港居民在內(nèi)地就醫(yī)將無需墊付資金繳費再返回香港找保險公司報銷，直接減輕了養(yǎng)老生活中的就醫(yī)負擔。

據(jù)記者不完全梳理，今年以來，大灣區(qū)醫(yī)療集團與多家國際保險公司合作，在其旗下多個醫(yī)療網(wǎng)絡開通“保險直付”服務；深圳新風和睦家醫(yī)院也宣布與保誠保險合作，落地醫(yī)療費用直付服務。

同時，記者發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地的金融產(chǎn)品也在逐漸獲得關注。在深圳另一個流量較大的口岸——羅湖口岸，某國有行羅湖口岸支行門口的理財、保險產(chǎn)品營銷區(qū)域吸引了較多香港老人，“很多港人也在買內(nèi)地的保險產(chǎn)品?！痹撝邢嚓P負責人介紹。

保險業(yè)布局養(yǎng)老金融新藍海

大灣區(qū)保險機構也正將養(yǎng)老金融視為“新藍?！?，通過“保險+服務”模式，整合康養(yǎng)資源推動大灣區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

今年10月，國民養(yǎng)老保險股份有限公司廣東省分公司獲批籌建，成為第四家獲批籌建的省級分公司。

繼去年中國太平大灣區(qū)首個康養(yǎng)項目“木棉人家”正式投入運營、泰康之家在深圳的首家旗艦養(yǎng)老社區(qū)“鵬園”開業(yè)后，今年上半年，太保壽險“拿下”廣州天河智谷片區(qū)一塊醫(yī)療衛(wèi)生地塊，建設太保家園廣州天河國際頤養(yǎng)社區(qū)、源申康復醫(yī)院項目，成為其在大灣區(qū)內(nèi)布局養(yǎng)老金融落下的重要一子；8月，泰康在粵港澳大灣區(qū)布局的醫(yī)療旗艦——深圳前海泰康醫(yī)院正式開業(yè)。

據(jù)廣東金融監(jiān)管局，截至今年3月末，共有8家保險機構在廣東投資21個養(yǎng)老社區(qū)項目，建筑面積249.3萬平方米，投資總額243.52億元。7月份，深圳金融監(jiān)管局透露，深圳已有兩家人身險法人機構設立或參股養(yǎng)老服務公司，已有十余家保險機構開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務。

大灣區(qū)保險機構除了探索養(yǎng)老社區(qū)服務模式外，也有機構率先展開對居家養(yǎng)老服務的嘗試，以契合我國“9073”養(yǎng)老格局，即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機構養(yǎng)老。

今年，中國平安相繼推出居家養(yǎng)老“住聯(lián)體”“樂聯(lián)體”服務體系，不斷優(yōu)化其居家養(yǎng)老服務體系和質(zhì)量。

在保險市場極為飽和的香港，養(yǎng)老金融也已成為未來主要增量來源。“我們會在跨境醫(yī)療協(xié)作上全面滿足大灣區(qū)居民對高素質(zhì)醫(yī)療服務的需求，提供兩地通用的醫(yī)療保障和支援服務。”一家在香港的國際險企告訴記者。

灣區(qū)青年科學“備老”

自2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度全面施行。

在過去試點的兩年時間里，廣東的個人養(yǎng)老金賬戶開立數(shù)量居全國首位。截至2024年9月底，廣州（含省直）、深圳開立個人養(yǎng)老金賬戶超900萬戶。

這意味著，大灣區(qū)未老人群提前“備老”趨勢較明顯?！拔覈B(yǎng)老金融發(fā)展的關鍵是拓展個人養(yǎng)老金覆蓋面?！北本┐髮W中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生曾表示。

雖然金融因其跨時空資源配置的核心功能，與養(yǎng)老資金配置的底層邏輯天然一致。但養(yǎng)老金儲備需要人們在未老時將現(xiàn)有存款主動挪至未來，本質(zhì)是一項逆人性的選擇。

因此，養(yǎng)老金儲備雖緊迫，但對個人的財富管理能力也提出了較高要求，導致個人提前配置的行動力仍不夠。但要破解這一難題，不能只局限于養(yǎng)老金金融的視角。

據(jù)記者觀察，關注用戶的實際需求和養(yǎng)老痛點，并提供具有可行性和吸引力的解決方案成為養(yǎng)老金融實踐方向。目前，大灣區(qū)金融機構正圍繞用戶體驗，以“養(yǎng)老三支柱”為抓手，通過“產(chǎn)品+服務”等模式，從賬戶、投教、規(guī)劃、產(chǎn)品、投研、服務等方面做出契合市場需求的探索，提供更全面綜合的服務或定制化服務。

比如，招商銀行以養(yǎng)老金金融為錨，為其客戶提供全周期的服務方案，在攢養(yǎng)老金階段，通過養(yǎng)老規(guī)劃、賬戶功能、養(yǎng)老產(chǎn)品，將客戶的儲蓄養(yǎng)老理念轉變?yōu)橥顿Y養(yǎng)老理念；在花養(yǎng)老金階段，通過提供差異化綜合服務方案滿足其客戶金融和非金融的養(yǎng)老需求。

在實踐過程中，金融機構將資源投向大健康產(chǎn)業(yè)，以推動醫(yī)養(yǎng)服務供給質(zhì)量優(yōu)化，形成養(yǎng)老金融商業(yè)模式閉環(huán)。

比如，建行深圳分行以新市民為抓手撬動養(yǎng)老金融客戶，通過幫助未老人群提前規(guī)劃養(yǎng)老，將養(yǎng)老金投資于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，再將養(yǎng)老服務對接其客戶的養(yǎng)老資金使用，形成金融服務閉環(huán)。

廣東金融監(jiān)管局在廣東保險業(yè)三季度新聞通氣會上透露，個人養(yǎng)老金平臺已上線200款儲蓄產(chǎn)品、102款保險產(chǎn)品、26款理財產(chǎn)品，每家銀行平均上線基金超百款。

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