打第一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)問(wèn)世算起，健康險(xiǎn)市場(chǎng)的爆發(fā)已走過(guò)了第一個(gè)十年。2023年數(shù)據(jù)顯示，健康險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入已達(dá)9000億水平，即將成為下一個(gè)超萬(wàn)億的險(xiǎn)種。

從市場(chǎng)的發(fā)展看，如今的健康險(xiǎn)市場(chǎng)也早已走過(guò)“需求破局”“需求滿(mǎn)足”的入門(mén)階段。

最基本的核心功能，在“需求破局”階段已經(jīng)給到了；產(chǎn)品責(zé)任的大幅豐富，在“需求滿(mǎn)足”階段也實(shí)現(xiàn)了。

如今，作為支付端的健康險(xiǎn)產(chǎn)品看似已經(jīng)變無(wú)可變。但想想，消費(fèi)者到底想要的，是什么樣的健康險(xiǎn)？

其實(shí)，當(dāng)我們跳出產(chǎn)品，跳出支付端角色看健康險(xiǎn)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，說(shuō)健康險(xiǎn)“變無(wú)可變”，太過(guò)武斷：

消費(fèi)者對(duì)支付外的用藥、就醫(yī)等需求依然沒(méi)能得到很好的滿(mǎn)足，而這又正是消費(fèi)者看病吃藥最痛的那個(gè)點(diǎn)。故而，“價(jià)值延伸”成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)突破發(fā)展關(guān)卡的共識(shí)方向，產(chǎn)品的價(jià)值開(kāi)始從支付走向服務(wù)。

不過(guò)，產(chǎn)品和服務(wù)，到底誰(shuí)優(yōu)先？太多的服務(wù)又會(huì)不會(huì)“喧賓奪主”？過(guò)去的日子里，行業(yè)中對(duì)此的爭(zhēng)論太多太多…身為中國(guó)太保健康險(xiǎn)板塊重要成員的太保健康，給出了個(gè)跳出問(wèn)題看問(wèn)題的回答：產(chǎn)品即服務(wù)。

產(chǎn)品即服務(wù)，也是太保健康旗下藍(lán)醫(yī)保一直以來(lái)的主張與定位。

誕生于健康險(xiǎn)發(fā)展換擋期的藍(lán)醫(yī)保，自2022年上市以來(lái)，從年輕人健康保障訴求出發(fā)，推出保證續(xù)保20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，給到消費(fèi)者更久的保障、更好的價(jià)格、更豐富的服務(wù)，已成為年輕人的首選健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前藍(lán)醫(yī)保用戶(hù)的平均年齡27歲，累計(jì)服務(wù)用戶(hù)200余萬(wàn)，家庭用戶(hù)超60萬(wàn)，單用戶(hù)最高賠付金額達(dá)219.8萬(wàn)，最多賠付次數(shù)達(dá)73次。

歷經(jīng)700多天的迭代，藍(lán)醫(yī)保已從一個(gè)產(chǎn)品名字，成為一個(gè)強(qiáng)大IP，從藍(lán)醫(yī)保普惠醫(yī)療險(xiǎn)到藍(lán)醫(yī)保中高端醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品矩陣覆蓋不同層次客戶(hù)醫(yī)療保障需求。

在今年第七屆進(jìn)博會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，旗下藍(lán)醫(yī)保這個(gè)國(guó)民健康險(xiǎn)IP再度創(chuàng)新、蛻變，不僅延續(xù)最高800萬(wàn)保障、保證續(xù)保20年的承諾，還再度延展用戶(hù)就醫(yī)全旅程價(jià)值，喊出“好醫(yī)、好藥、好服務(wù)”，展現(xiàn)出更完整的“產(chǎn)品即服務(wù)”理念。

這，是大伙兒所期待的健康險(xiǎn)嗎？

看病貴，是個(gè)民生問(wèn)題。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委、醫(yī)保局發(fā)布的公開(kāi)數(shù)據(jù)可以看到，直接醫(yī)療費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)中，近50%全是居民自費(fèi)。

再者，隨著中等收入群體規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，更高層次的醫(yī)療需求開(kāi)始涌現(xiàn)，但在DRG/DIP醫(yī)保支付方式改革大背景下，這些“醫(yī)療升級(jí)”或因醫(yī)院內(nèi)可能受支付改革限制無(wú)法得到滿(mǎn)足，從而被“擠壓”到了院外市場(chǎng)，從另一個(gè)層面增加了自費(fèi)支出。

保險(xiǎn)行業(yè)并非忽視了這個(gè)民生痛點(diǎn)，我們可以看到，從百萬(wàn)醫(yī)療到中端醫(yī)療，以及更為普惠的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)不是瞄準(zhǔn)“看病貴”這個(gè)靶心。

不過(guò)，目前商保給到的保障依舊有限。公開(kāi)數(shù)據(jù)同樣顯示，直接醫(yī)療費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)中商業(yè)健康險(xiǎn)賠付僅為6.8%。

賠付不足的因素或許有很多，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)、治療手段的選擇限制，往往將決定最后能報(bào)銷(xiāo)多少，甚至能不能報(bào)銷(xiāo)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這或許是看病的最大門(mén)檻之一：

沒(méi)有保險(xiǎn)支撐，重疾者難以承受好的治療方案…普通患者也將面臨治療方案、藥品的選擇困難…

此次推出的“國(guó)十條3.0”，針對(duì)這一看病痛點(diǎn)，提出“…擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品形式…將醫(yī)療新技術(shù)納入保障范圍”，促使保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出能撐起醫(yī)?？瞻住M(mǎn)足多層次就醫(yī)需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

此番藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）的升級(jí)，就是在以“國(guó)十條3.0”為代表的的一系列政策指引下的實(shí)踐，讓消費(fèi)者能“閉著眼”去好的醫(yī)院，看好的醫(yī)生，實(shí)現(xiàn)“看病自由”，極大拓展了高端醫(yī)療資源的可及性。

不僅在住院治療、住院前后30天門(mén)急診治療、門(mén)診手術(shù)和特殊門(mén)診的基礎(chǔ)上新增例如“不限疾病”“1萬(wàn)免賠”“100萬(wàn)保額”“30%賠付”的特需醫(yī)療保障，覆蓋特需部、國(guó)際部和VIP部；

還全面升級(jí)質(zhì)子重離子和特需醫(yī)療保障，從原有的上海質(zhì)子重離子醫(yī)院一家，擴(kuò)展至六家，覆蓋廣州、淄博等地區(qū)，給到“0免賠”“400萬(wàn)保額”“100%賠付”等保障，讓前沿尖端療法走入更多患者的可負(fù)擔(dān)視域。

此外，藍(lán)醫(yī)保還首次實(shí)現(xiàn)覆蓋“線(xiàn)上+線(xiàn)下”門(mén)診的加油包，大幅提升用戶(hù)的就醫(yī)獲得感，讓普及的醫(yī)療資源更普惠。

依托藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）打通“線(xiàn)上7×24小時(shí)問(wèn)診，線(xiàn)下送藥到家”服務(wù)，線(xiàn)下門(mén)診100元即起賠。再疊加新增可靈活勾選的0免賠住院醫(yī)療金和120種重大疾病特需加油包，實(shí)現(xiàn)大病小病就醫(yī)無(wú)憂(yōu)。

藥到方可病除，看病自由之后，更要用藥自由。

能吃上什么樣的藥，能不能以可負(fù)擔(dān)的價(jià)格用上好藥，是患者及其家屬以及醫(yī)生的關(guān)注重點(diǎn)。

盡管自2018年啟動(dòng)首批藥品集中采購(gòu)以來(lái)，已覆蓋包括常見(jiàn)病、慢性病用藥以及急救藥品在內(nèi)的374種藥品，院內(nèi)用藥價(jià)格大幅下降，平均降幅超50%，顯著減輕了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并節(jié)約了大量醫(yī)保資金。

不過(guò)，“集采”的同時(shí)，也將一些價(jià)格較高的原研藥排除在公立醫(yī)院體系外。同時(shí)，還有一些原研藥物因價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)不敵仿制藥而未能中標(biāo)，從而退出公立醫(yī)院。

根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局官方信息，迄今為止已進(jìn)行的九輪集中采購(gòu)中，國(guó)產(chǎn)仿制藥有1583個(gè)品種中標(biāo)，進(jìn)口原研藥有70個(gè)品種中標(biāo)，仿制藥的中標(biāo)比例超過(guò)95%。

此外，醫(yī)保DRG/DIP的落地，可以理解為給每個(gè)疾病都定了“打包價(jià)”，如果治療費(fèi)超過(guò)了這個(gè)打包價(jià)格，就得醫(yī)院甚至醫(yī)生自己來(lái)承擔(dān)。因此，為了把費(fèi)用控制在“打包價(jià)”內(nèi)，醫(yī)生會(huì)優(yōu)先開(kāi)醫(yī)保可負(fù)擔(dān)的集采藥。

但從客戶(hù)角度來(lái)看，更要注意到的是，如今消費(fèi)者的用藥需求，卻顯現(xiàn)出從未有過(guò)的多元化和個(gè)性化，很是復(fù)雜。

原研藥從公立醫(yī)院的退出，讓相當(dāng)一些中等收入人群犯了難：買(mǎi)不到想要的藥了。甚至在小紅書(shū)、微博等社交媒體上引發(fā)了公眾對(duì)“公立醫(yī)院難以購(gòu)買(mǎi)進(jìn)口原研藥物”的熱議。

同時(shí)，“國(guó)十條3.0”中的第六條“提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平”針對(duì)這一多元化的用藥需求指出，要將新藥品的應(yīng)用納入保障范圍，試行區(qū)域保險(xiǎn)藥械目錄等。

在“國(guó)十條3.0”及普惠金融精神指引下，太保健康深刻洞察用戶(hù)用藥需求，此次藍(lán)醫(yī)保新品致力于保障消費(fèi)者用得上藥，吃得上好藥，助力患者實(shí)現(xiàn)“用藥自由”。

在延續(xù)“0免賠”“100%賠付”“不限藥品清單”“20年保證續(xù)?！钡幕A(chǔ)上，藍(lán)醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）新增“外購(gòu)藥械醫(yī)療金100萬(wàn)”責(zé)任，成為市面上首款全面開(kāi)放外購(gòu)藥品和器械的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

藍(lán)醫(yī)保給到消費(fèi)者用藥無(wú)憂(yōu)的定心丸，更體現(xiàn)在特藥目錄的大幅拓展。

藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）腫瘤特藥目錄從過(guò)去的162種增加至207種，涵蓋127種原研藥，奕凱達(dá)、倍諾達(dá)、?？商K等3種CAR-T藥品皆在列，讓過(guò)去不可及的好藥“飛入尋常百姓家”，成為踐行普惠金融大文章的又一太保實(shí)踐。

此外，為真正破除消費(fèi)者用藥痛點(diǎn)，太保健康與輝瑞、再鼎醫(yī)療等頭部醫(yī)藥企業(yè)一道組建“藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥聯(lián)盟”，為消費(fèi)者提供全鏈路、可持續(xù)的好藥保障，打造“國(guó)十條3.0”下的“醫(yī)養(yǎng)融合”發(fā)展新模式，為患者、為消費(fèi)者提供真正的“用藥+服務(wù)+保險(xiǎn)”一體化解決方案。

好的醫(yī)療資源，好的藥品渠道，已經(jīng)足夠好了。但，要想成為消費(fèi)者心中所期待的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，還不夠。

醫(yī)療資源是“死的”，藥品渠道是“死的”，做好服務(wù)，才能畫(huà)龍點(diǎn)睛。其實(shí)換位思考，便能明白，無(wú)論是患者本人還是家屬，怎么就醫(yī)，怎么吃藥，不說(shuō)是一頭霧水，也是傷神費(fèi)腦。

所以，能看上好的醫(yī)生，能吃上好的藥，更需要的是絲滑的體驗(yàn)。

俗話(huà)講，過(guò)程很重要。對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，尤其是健康險(xiǎn)，服務(wù)很重要。這不僅是行業(yè)本身的要求，也是消費(fèi)者的需求，更是國(guó)家、社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的期許。

這也是為啥藍(lán)醫(yī)保一直以來(lái)如此“死磕”服務(wù)，強(qiáng)調(diào)“產(chǎn)品即服務(wù)”的根本原因。

此次藍(lán)醫(yī)保2025演進(jìn)的最大看點(diǎn)，便是其對(duì)八大優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的再升級(jí)，從三甲名醫(yī)的視頻問(wèn)診開(kāi)始，貫穿看病治療全過(guò)程，甚至還包含了更具人本主義色彩的心理咨詢(xún)服務(wù)。

一邊是看病過(guò)程中的服務(wù)，包含支持國(guó)內(nèi)二次診療的“重疾專(zhuān)案管理”，可指定名醫(yī)線(xiàn)下問(wèn)診的“重疾MDT服務(wù)”，以及單次長(zhǎng)達(dá)8天7夜的“重疾護(hù)工服務(wù)”等項(xiàng)目。

另一邊是及治療過(guò)程中的服務(wù)，包含能墊付特藥費(fèi)用的“住院墊付服務(wù)”，Cover靶向基因檢測(cè)的腫瘤特藥服務(wù)，以及諸如專(zhuān)車(chē)接送的“術(shù)后康護(hù)服務(wù)”。

有全套的服務(wù)，還不夠。老話(huà)講，做事兒得有的放矢。

比如，資源庫(kù)里有好的醫(yī)生，但往往還不能確?？吹蒙?，這類(lèi)情況并不少見(jiàn)。藍(lán)醫(yī)保針對(duì)這個(gè)痛點(diǎn)，打出“全國(guó)三甲名醫(yī)隨心約”承諾。

藍(lán)醫(yī)保名醫(yī)資源覆蓋全國(guó)31個(gè)省超300個(gè)城市，全國(guó)Top200級(jí)醫(yī)院一家不少，均為三甲醫(yī)院副主任以上級(jí)別醫(yī)生，且3個(gè)出診日即可安排線(xiàn)下就醫(yī)。

再比如，賠付問(wèn)題，“國(guó)十條3.0”中更是直言，要“優(yōu)化承保理賠服務(wù)”“推動(dòng)就醫(yī)費(fèi)用快速結(jié)算”。畢竟，就醫(yī)開(kāi)藥，那么多單證，剛剛大病初愈的客戶(hù)，哪有那么大的精力來(lái)整理這些繁雜的材料？

作為把服務(wù)作為產(chǎn)品靈魂的藍(lán)醫(yī)保，此次迭代更是推出直賠服務(wù)，支持上海12家頂尖醫(yī)院出院直賠?；颊咧恍柙谧≡褐委熐斑M(jìn)行授權(quán)，出院結(jié)算時(shí)自動(dòng)觸發(fā)直賠，相關(guān)材料直達(dá)保險(xiǎn)公司，同步結(jié)算商保和醫(yī)保，實(shí)現(xiàn)“無(wú)感”理賠。而這一絲滑體驗(yàn)的背后，更是太保健康乃至太保集團(tuán)，經(jīng)年專(zhuān)注科技金融的厚積薄發(fā)。

同時(shí)，藍(lán)醫(yī)保還進(jìn)一步降低投保門(mén)檻，不僅將投保年齡放寬至70歲，還支持家庭“團(tuán)購(gòu)”，不但有最高85折的保費(fèi)優(yōu)惠，還能共享免賠額，無(wú)理免賠額最低可降至5000元。

如前面說(shuō)的那樣，上一個(gè)十年間，健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特點(diǎn)還是“產(chǎn)品責(zé)任疊加”和“營(yíng)銷(xiāo)方式突破”。

而隨著整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵階段，再看到醫(yī)療領(lǐng)域的各項(xiàng)改革，可知當(dāng)前健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特點(diǎn)已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，“做實(shí)健康服務(wù)”和“創(chuàng)新機(jī)制模式”，成為發(fā)展的共識(shí)。

更要看到的是，新時(shí)代國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)、對(duì)健康險(xiǎn)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的指引與期許。

黨的二十大報(bào)告指出，要把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置，完善人民健康促進(jìn)政策…要健全可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)， 要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

黨的二十屆三中全會(huì)更是34次提及金融、13次提及保險(xiǎn)，更強(qiáng)調(diào)要健全社會(huì)保障體系，發(fā)揮各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障作用。

在“國(guó)十條3.0”的凝練下，各個(gè)拼圖匯聚在一起，一幅“保險(xiǎn)支持國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)”的畫(huà)卷了然眼前。

作為健康險(xiǎn)國(guó)家隊(duì)的一員，作為太保集團(tuán)普惠金融板塊的重要成員，身為專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的太保健康始終以創(chuàng)新、服務(wù)為抓手，始終將民生痛點(diǎn)作為創(chuàng)新發(fā)力點(diǎn)，始終堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展，推出了一系列帶有“首創(chuàng)”印記的創(chuàng)新舉措。

比如，今年十月，太保健康攜手華西醫(yī)院聯(lián)合研發(fā)的“肺結(jié)節(jié)保障式全程管理數(shù)字化療法項(xiàng)目”通過(guò)專(zhuān)家論證，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)醫(yī)療級(jí)別的帶病人群保障醫(yī)療方案。

創(chuàng)新還在繼續(xù)。

新一代藍(lán)醫(yī)保繼續(xù)踐行“產(chǎn)品即服務(wù)”發(fā)展理念和創(chuàng)新精神，聚焦“好醫(yī)好藥好服務(wù)”，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)增量帶動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量為目標(biāo)，充分發(fā)揮太保集團(tuán)的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)資源，做好金融“五篇大文章”，以聚焦民生痛點(diǎn)的“首創(chuàng)”精神打造人民群眾心中期待的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，做健康險(xiǎn)行業(yè)的“長(zhǎng)期主義者”。