□記者 王方琪

11月15日，國(guó)家衛(wèi)生健康委、金融監(jiān)管總局等13個(gè)部門(mén)發(fā)布了《健康中國(guó)行動(dòng)—癌癥防治行動(dòng)實(shí)施方案（2023-2030年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》）。其中提到，鼓勵(lì)有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)癌癥防治相關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)公司如何開(kāi)發(fā)癌癥防治保險(xiǎn)？《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者采訪了重疾不重（北京）健康科技有限公司董事長(zhǎng)丁云生。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：目前保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，有哪些和癌癥防治相關(guān)的產(chǎn)品？

丁云生：既往行業(yè)健康險(xiǎn)一般是給予簡(jiǎn)單的費(fèi)用補(bǔ)償，近年推出的健康管理服務(wù)與客戶(hù)真正需要的健康管理服務(wù)尚有差距。如何真正打造出癌癥前期預(yù)防、中期早診斷早治療、后期康復(fù)等全鏈條管理式健康服務(wù)，是目前保險(xiǎn)公司突破的關(guān)鍵。

目前多家保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行了嘗試，這些產(chǎn)品通過(guò)增加健康管理服務(wù)的產(chǎn)品責(zé)任、增加醫(yī)療干預(yù)方案，盡可能從根本上減少重大疾病發(fā)生。比如某公司提供的一款疾病保險(xiǎn)，提供基礎(chǔ)癌癥檢查特定保險(xiǎn)金，主要特點(diǎn)是若被保險(xiǎn)人完成基礎(chǔ)版癌篩項(xiàng)目檢查并按要求上傳體檢報(bào)告，在確認(rèn)被保險(xiǎn)人未患有該合同約定的重大疾病、中癥疾病和輕癥疾病后，提供基礎(chǔ)癌篩檢查特定保險(xiǎn)金責(zé)任。被保險(xiǎn)人年齡未滿(mǎn)60周歲（不含60周歲），按合同基本保險(xiǎn)金額的100%給付基礎(chǔ)癌篩檢查特定保險(xiǎn)金。另一家保險(xiǎn)公司的相關(guān)保險(xiǎn)則提供特定疾病保險(xiǎn)金保險(xiǎn)責(zé)任，在合同生效后第2個(gè)至第6個(gè)保單年度，被保險(xiǎn)人每一保單年度在約定的體檢醫(yī)療機(jī)構(gòu)完成基礎(chǔ)體檢項(xiàng)目檢查，且被保險(xiǎn)人在完成體檢的保單年度未確診合同第11條定義的重大疾?。o(wú)論一種或者多種），基礎(chǔ)特定疾病保險(xiǎn)金可增加基本保險(xiǎn)金額的10%，自下個(gè)保單周年日起適用。后續(xù)逐年依此類(lèi)推，最高可以增加50%保額。

這些產(chǎn)品在癌癥防治中，通過(guò)客戶(hù)定期完成癌癥篩查后提供額外保額的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，來(lái)激勵(lì)并督促客戶(hù)定期進(jìn)行防癌體檢，培養(yǎng)客戶(hù)自我踐行癌癥早診早治，強(qiáng)化篩查長(zhǎng)效機(jī)制，降低癌癥發(fā)病率和死亡率。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：根據(jù)《實(shí)施方案》，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)開(kāi)發(fā)哪些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品？

丁云生：從政策指導(dǎo)看，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合《實(shí)施方案》，開(kāi)發(fā)可以促進(jìn)客戶(hù)主動(dòng)進(jìn)行癌癥預(yù)防、早診斷、早治療的相關(guān)產(chǎn)品。

在癌癥預(yù)防方面，可以通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)激勵(lì)產(chǎn)品責(zé)任讓客戶(hù)更積極、更主動(dòng)落實(shí)控制個(gè)人的危險(xiǎn)因素。比如對(duì)于乙型肝炎病毒感染高風(fēng)險(xiǎn)人群，如果能夠進(jìn)行乙肝疫苗接種，并能定期監(jiān)測(cè)乙肝抗體情況，必要時(shí)進(jìn)行乙肝疫苗加強(qiáng)針接種，保證體內(nèi)足夠的抗體，可以避免感染乙肝病毒。

可以定期讓客戶(hù)填寫(xiě)癌癥防治的核心知識(shí)問(wèn)卷，知曉率如果超過(guò)80%，可以獲取相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的獎(jiǎng)勵(lì)。

對(duì)于適齡人群接受人乳頭狀瘤病毒疫苗（HPV疫苗）接種，可以提高乳頭狀瘤病毒相關(guān)疾病的理賠額度，或降低相應(yīng)癌癥的費(fèi)率。

對(duì)于高發(fā)地區(qū)重點(diǎn)癌種，可以通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品形式針對(duì)精準(zhǔn)人群設(shè)計(jì)精準(zhǔn)產(chǎn)品，吸引客戶(hù)參與防癌體檢，比如定期參加“女性?xún)砂┖Y查”，從而促進(jìn)全社會(huì)適齡婦女宮頸癌人群篩查率達(dá)到甚至超過(guò)70%，并逐步提高乳腺癌人群篩查覆蓋率。

對(duì)于發(fā)現(xiàn)的癌前病變，如果能夠及時(shí)接受干預(yù)性處理，可以獲得保額增加或保費(fèi)降低激勵(lì)。

產(chǎn)品的總體目標(biāo)是通過(guò)降低保費(fèi)、增加保額等措施，激勵(lì)客戶(hù)通過(guò)早預(yù)防減少致癌相關(guān)感染，通過(guò)早診斷、早治療降低癌癥患病風(fēng)險(xiǎn)、罹患晚期癌癥的風(fēng)險(xiǎn)。從而真正降低防癌健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的死差損失及醫(yī)療賠付責(zé)任。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：您認(rèn)為落實(shí)《實(shí)施方案》的重點(diǎn)和難點(diǎn)在哪里？

丁云生：重點(diǎn)是通過(guò)產(chǎn)品責(zé)任及服務(wù)，增加客戶(hù)參與健康管理的黏性，并且對(duì)客戶(hù)的健康管理情況進(jìn)行及時(shí)引導(dǎo)調(diào)整，使保險(xiǎn)公司與客戶(hù)的健康管理互動(dòng)進(jìn)入持續(xù)正反饋循環(huán)。

難點(diǎn)主要有以下幾方面：

一是目前大部分健康保險(xiǎn)與健康管理結(jié)合比較松散，保險(xiǎn)公司雖然有健康管理服務(wù)需求，但更多把健康管理作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值服務(wù)或附加服務(wù)用以獲客，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未有效融合。

二是國(guó)內(nèi)缺乏健康人群準(zhǔn)確的健康管理數(shù)據(jù)，產(chǎn)品精算在產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中無(wú)參考依據(jù)，如果沒(méi)有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中，往往就會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)因子。以重疾險(xiǎn)為例，頭部公司個(gè)險(xiǎn)渠道市場(chǎng)占用率很高，但產(chǎn)品往往與終身壽險(xiǎn)綁定銷(xiāo)售來(lái)對(duì)沖賠付風(fēng)險(xiǎn)，這樣就導(dǎo)致最終包含健康管理服務(wù)的產(chǎn)品費(fèi)率較高，不容易被客戶(hù)接受。

三是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)確認(rèn)專(zhuān)業(yè)的健康管理服務(wù)人員及技術(shù)系統(tǒng)，無(wú)法對(duì)客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的管理服務(wù)。

四是目前多數(shù)健康管理項(xiàng)目發(fā)生率較低，沒(méi)有普及型，對(duì)整個(gè)客戶(hù)群體的健康管理服務(wù)來(lái)說(shuō)，有點(diǎn)雞肋。甚至健康管理服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)生率低于保險(xiǎn)的理賠發(fā)生率，嚴(yán)重影響客戶(hù)參與健康管理的積極性，同時(shí)也嚴(yán)重影響健康管理服務(wù)公司的定價(jià)。

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