□趙艷豐

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，提供個(gè)性化客戶體驗(yàn)已成為各家保險(xiǎn)公司的重要發(fā)展任務(wù)。以智能可穿戴設(shè)備為技術(shù)平臺(tái)，可以打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式下以特定客戶變量評(píng)估為基礎(chǔ)的承保定價(jià)模式，通過獲取、分析用戶個(gè)人的數(shù)據(jù)信息，為客戶量身定做個(gè)性化服務(wù)。例如，保險(xiǎn)企業(yè)可以向客戶免費(fèi)贈(zèng)送健康手環(huán)，收集他們的健康大數(shù)據(jù)，在為產(chǎn)品定價(jià)時(shí)將用戶的運(yùn)動(dòng)量作為參考依據(jù)，運(yùn)動(dòng)步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)。

進(jìn)一步來說，如果能將智能可穿戴設(shè)備的大數(shù)據(jù)模式引入健康險(xiǎn)領(lǐng)域，既能增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，提高服務(wù)質(zhì)量，又能改善保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱困境，積累精準(zhǔn)定價(jià)經(jīng)驗(yàn)，控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，一舉打破很多保險(xiǎn)企業(yè)的健康險(xiǎn)盈利難的窘境。

美國“智能可穿戴設(shè)備+健康險(xiǎn)”的市場(chǎng)借鑒

國外保險(xiǎn)公司早已意識(shí)到智能可穿戴設(shè)備將對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)帶來積極作用，并在努力嘗試創(chuàng)新。據(jù)美國波士頓研究咨詢機(jī)構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前接近30%的美國保險(xiǎn)公司正在嘗試使用智能可穿戴設(shè)備。其運(yùn)用的商業(yè)模式主要分為兩種，一種是保險(xiǎn)公司通過可穿戴設(shè)備提供特色醫(yī)療監(jiān)控和治療服務(wù)，另一種是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)根據(jù)設(shè)備收集的信息來調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。

第一種模式的典型代表是糖尿病管理醫(yī)療公司W(wǎng)ell Doc，其經(jīng)營模式是提供“手機(jī)+云端的糖尿病管理平臺(tái)”用于移動(dòng)醫(yī)療服務(wù)。

患者通過Well Doc公司推出Blue Star（藍(lán)星）軟件，記錄血糖變化、飲食含糖量等數(shù)據(jù)，通過手機(jī)上傳到公司后臺(tái)，經(jīng)過云端的分析后軟件把數(shù)據(jù)信息傳遞給醫(yī)生，醫(yī)生根據(jù)患者的情況提供不同的治療和用藥建議，軟件再把醫(yī)囑反饋給患者，幫助患者進(jìn)行自我管理；軟件提供的服務(wù)還包括向II型糖尿病患者提供藥物控制檢測(cè)、實(shí)時(shí)行為指導(dǎo)等醫(yī)療教育服務(wù)。此軟件在相關(guān)臨床試驗(yàn)中表現(xiàn)了治療有效性，具有一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，通過了FDA醫(yī)療器械審批，受到法律監(jiān)督。根據(jù)Well Doc公司的實(shí)踐表明，患者使用藍(lán)星軟件三個(gè)月大約能降低群體糖化血紅蛋白2%，患者就診次數(shù)并發(fā)癥也相對(duì)減少，可以節(jié)約醫(yī)療費(fèi)用15%。

美國的藍(lán)十字健康保險(xiǎn)公司已經(jīng)與Well Doc公司合作，為投保的糖尿病患者支付每月超過100美元的軟件使用費(fèi)，以達(dá)到減少長期支出的目的。

第二種模式保險(xiǎn)公司通過分析、挖掘智能可穿戴設(shè)備收集記錄的健康體征數(shù)據(jù)，了解投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)、生活習(xí)慣，鼓勵(lì)其堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)、保持健康的生活方式，并建立獎(jiǎng)懲制度，降低健康生活的投保人的保費(fèi)、提高不健康投保人的保費(fèi)，以經(jīng)濟(jì)手段降低其醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司與投保人的雙贏。一方面保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)的分析，了解了投保人的生活習(xí)慣等健康風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，控制了健康風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)投保人生活越健康，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)逐漸降低，減少了賠付支出；另一方面投保人利用智能可穿戴設(shè)備的信息反饋，增加健康意識(shí)，培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣，使身體更健康的同時(shí)節(jié)省了保費(fèi)開支。美國的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用一般是企業(yè)和員工共同負(fù)擔(dān)，而結(jié)合智能可穿戴設(shè)備的投保方式不僅能夠減低企業(yè)的費(fèi)用開支，而且能激勵(lì)員工積極運(yùn)動(dòng)，養(yǎng)成健康的生活方式。

除此之外，在輔助定價(jià)方面智能可穿戴設(shè)備也為保險(xiǎn)公司提供支持。美國United Healthcare保險(xiǎn)公司與Konami數(shù)字娛樂公司和Zamzee科技公司合作，針對(duì)肥胖兒童推出了一項(xiàng)醫(yī)療健康計(jì)劃。Zamzee負(fù)責(zé)開發(fā)智能可穿戴活動(dòng)測(cè)量設(shè)備，Konami負(fù)責(zé)開發(fā)游戲，讓肥胖兒童在游戲運(yùn)動(dòng)中減少體重，降低肥胖風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)國內(nèi)“智能可穿戴設(shè)備+健康險(xiǎn)”的發(fā)展建議

目前在國內(nèi)，智能可穿戴設(shè)備的認(rèn)可程度并不高，設(shè)備尚未成為不可或缺的產(chǎn)品得到大范圍普及。另一方面，智能可穿戴設(shè)備面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓人憂慮個(gè)人信息的泄露問題，如果不能建立有效的保護(hù)隱私的機(jī)制，就不會(huì)讓消費(fèi)者信賴保險(xiǎn)公司、放心的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以在我國，“智能可穿戴設(shè)備+健康險(xiǎn)”模式還有很長的一段道路要走，具體來說，筆者給出如下幾點(diǎn)建議：

保險(xiǎn)業(yè)層面

1.改變傳統(tǒng)的定價(jià)模式。保險(xiǎn)公司在商業(yè)健康險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營中，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新費(fèi)率形成機(jī)制與賠付機(jī)制。較高的賠付率和管理成本會(huì)讓經(jīng)營商業(yè)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司難以實(shí)現(xiàn)盈利，只有轉(zhuǎn)型才能改變現(xiàn)狀。改變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)精算模式，依靠智能可穿戴設(shè)備提供的個(gè)體實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)水平，以此為定價(jià)基礎(chǔ)精算出保險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率能隨風(fēng)險(xiǎn)的變化而變動(dòng)。

2.巧用醫(yī)改新政創(chuàng)新產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)有效利用醫(yī)改帶來的便利，進(jìn)一步提升專業(yè)化管理水平，增加健康管理服務(wù)內(nèi)容，推出個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)附加值。商業(yè)健康險(xiǎn)不只要做醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)服務(wù)，更要將業(yè)務(wù)線全面覆蓋疾病預(yù)防、疾病診療、慢性病康復(fù)管理、體檢咨詢等項(xiàng)目，以綜合性服務(wù)為目標(biāo)。在這方面，中國平安正在積極拓展原有的企業(yè)團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加承接政府醫(yī)保的醫(yī)療健康保障服務(wù)，綜合運(yùn)用各種信息化技術(shù)為各地醫(yī)改提供綜合服務(wù)，包括審批醫(yī)療費(fèi)用、減少過度治療浪費(fèi)、配合醫(yī)療機(jī)構(gòu)和政府醫(yī)保管理機(jī)構(gòu)提高管理效率，還嘗試建立精算模型預(yù)測(cè)未來疾病發(fā)展?fàn)顩r等。

3.注重個(gè)性化服務(wù)。保險(xiǎn)公司可利用智能可穿戴設(shè)備的遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控功能，為養(yǎng)老院或者獨(dú)居老人提供全方位的養(yǎng)老護(hù)理救助服務(wù)，并利用其進(jìn)行慢性病管理，老年人購買健康醫(yī)療保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司根據(jù)移動(dòng)醫(yī)療診療情況進(jìn)行收費(fèi)或理賠。個(gè)性化和綜合化的服務(wù)會(huì)增加產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，降低同質(zhì)性，讓客戶更有購買的意愿。

4.積極與醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)接。保險(xiǎn)公司可以通過收購、控股、戰(zhàn)略合作、兼并等方式與醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入合作，有效整合醫(yī)療部門信息，控制醫(yī)療支出，降低小病大治的風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)患有搪尿病等慢性病的客戶，保險(xiǎn)公司通過智能可穿戴設(shè)備收集其身體健康大數(shù)據(jù)和飲食信息，并將數(shù)據(jù)匯總后反饋到醫(yī)療機(jī)構(gòu)，醫(yī)生通過專業(yè)判斷來隨時(shí)跟進(jìn)診療方案，并再通過設(shè)備反饋給客戶。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低、身體較為健康的客戶，保險(xiǎn)公司通過設(shè)備向其提供健康管理建議、隨時(shí)督促其保持運(yùn)動(dòng)和健康生活方式；已經(jīng)患病的客戶在治療過程中一旦發(fā)生醫(yī)療支出，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)接，保證及時(shí)理賠。

5.重視技術(shù)創(chuàng)新，做好數(shù)據(jù)利用的基礎(chǔ)工作。首先，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)無法處理智能可穿戴設(shè)備和移動(dòng)互聯(lián)終端帶來的大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司必須提前規(guī)劃數(shù)據(jù)遷移，積極地與主要的數(shù)碼技術(shù)和云技術(shù)領(lǐng)先平臺(tái)進(jìn)行合作。其次，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，軟件智能化對(duì)提升運(yùn)營效率至關(guān)重要。未來，智能型保險(xiǎn)公司需要把應(yīng)用軟件嵌入其業(yè)務(wù)的方方面面，只有把機(jī)器變得更智能，才能從大數(shù)據(jù)的信息規(guī)模中獲取更多價(jià)值，并讓機(jī)器發(fā)現(xiàn)個(gè)人所無法發(fā)現(xiàn)的數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)。第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)把客戶的信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)放在首位，在收集和利用個(gè)人健康數(shù)據(jù)之前，搭建數(shù)據(jù)庫安全保護(hù)系統(tǒng)，不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、物理安全、運(yùn)維安全、應(yīng)用安全系數(shù)，有效隔離病毒入侵、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊等危險(xiǎn)。第四，努力培養(yǎng)專業(yè)性人才，做好人才儲(chǔ)備。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、推廣、運(yùn)營需要既懂得保險(xiǎn)知識(shí)又有醫(yī)學(xué)知識(shí)、既會(huì)分析數(shù)據(jù)又了解市場(chǎng)的人才，而人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備是長期性的工作，保險(xiǎn)公司要提前進(jìn)行市場(chǎng)布局，在產(chǎn)品成熟期到來之前便做好人才儲(chǔ)備的相關(guān)工作。

6.警惕道德風(fēng)險(xiǎn)。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的過程中，保險(xiǎn)公司還應(yīng)考慮到被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，建立起反舞弊機(jī)制，堅(jiān)持懲防并舉、重在預(yù)防的原則，有效降低客戶將智能可穿戴設(shè)備使用在非本人的身上，減少數(shù)據(jù)偏差的幾率，規(guī)范舞弊案件的舉報(bào)、調(diào)查、處理、報(bào)告和補(bǔ)救程序，避免客戶利用設(shè)備漏洞騙取保險(xiǎn)金。

健康產(chǎn)業(yè)層面

1.鼓勵(lì)健康產(chǎn)業(yè)的投資，大力發(fā)展移動(dòng)醫(yī)療。目前市面上非常缺少保險(xiǎn)資金投入移動(dòng)醫(yī)療領(lǐng)域的案例，保險(xiǎn)公司可以通過成立健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)基金，把基金投資到擁有成熟的關(guān)鍵技術(shù)、成長前景明確、能與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生促進(jìn)作用的在線醫(yī)療、智能可穿戴設(shè)備、在線醫(yī)藥等科技企業(yè)，以股權(quán)投資為合作模式增強(qiáng)與移動(dòng)醫(yī)療企業(yè)、健康產(chǎn)業(yè)的交流。

2.鼓勵(lì)設(shè)備廠商不斷研發(fā)新技術(shù)。我們要明確，智能可穿戴設(shè)備是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)支持，對(duì)保險(xiǎn)的定價(jià)和檢測(cè)的準(zhǔn)確性至關(guān)重要。移動(dòng)芯片企業(yè)要針對(duì)可穿戴設(shè)備推出更低功耗、更高集成度的芯片產(chǎn)品，例如德州儀器推出適用于移動(dòng)設(shè)備的超低能耗TRP芯片組、中穎電子的動(dòng)力鋰電池BMS技術(shù)、英特爾推出可穿戴設(shè)備專用芯片Edison，博通推出為低功耗可穿戴設(shè)備量身定制的BCM4771處理器。國內(nèi)健康產(chǎn)業(yè)企業(yè)可以利用這些專業(yè)化的芯片，研發(fā)自己的產(chǎn)品。顯示技術(shù)是最影響設(shè)備外觀的關(guān)鍵技術(shù)，利用柔性顯示技術(shù)可以明顯改變?cè)O(shè)備的造型，可彎曲的屏幕增加了顯示面積，使設(shè)備的外觀更新穎獨(dú)特、設(shè)備更貼合人體，提高用戶接受程度和使用滿意度。三星率先推出柔性屏幕的產(chǎn)品Galaxy Gear fit，引領(lǐng)技術(shù)發(fā)展方向，國內(nèi)的映趣科技繼而推出In Watch X智能手表，其他廠商也在跟進(jìn)。

提高設(shè)備的續(xù)航能力，降低操作系統(tǒng)、芯片、傳感器的功耗，開發(fā)不同的高效快速充電技術(shù)，如無線充電技術(shù)、近磁場(chǎng)共振充電技術(shù)，以減少充電時(shí)間以減少產(chǎn)品使用中的間歇，這是智能可穿戴技術(shù)未來發(fā)展的重點(diǎn)。更先進(jìn)的行走發(fā)電、生物能發(fā)電、使用特使纖維織物摩擦發(fā)電，這些仍處于實(shí)驗(yàn)室開發(fā)狀態(tài)的技術(shù)，也是未來的發(fā)展方向。提高傳感器的精確性有助于提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，為健康算法積累數(shù)據(jù)。陀螺儀、骨傳導(dǎo)、加速度傳感器、肌點(diǎn)感測(cè)、IR眼球追蹤和IR影像感測(cè)都有運(yùn)用在可穿戴設(shè)備的案例，未來最重要的方向是MEMS即微機(jī)電系統(tǒng)。微機(jī)電系統(tǒng)利用微電子和微機(jī)械加工技術(shù)制造而成，能以更小的體積、更輕的重量、更低的成本完成傳統(tǒng)機(jī)械傳感器無法完成的任務(wù)，它更適于批量化生產(chǎn)，可靠性、集成性、智能性都更高。國內(nèi)一些上市公司已有較多開發(fā)產(chǎn)品，可以在未來與可穿戴設(shè)備結(jié)合推進(jìn)其創(chuàng)新，如歌爾聲學(xué)的MEMS麥克風(fēng)產(chǎn)品、水晶光電的光學(xué)低通濾波器、漢威電子的氣體傳感探測(cè)儀器等。

3.提升云端處理分析數(shù)據(jù)的能力。健康數(shù)據(jù)的有效利用不僅需要智能可穿戴設(shè)備終端收集信息，更需要在云端運(yùn)用方面的提煉和分析。在前端設(shè)備收集到用戶的信息上傳到云端后，要增加應(yīng)用分析數(shù)據(jù)的作用，云端技術(shù)的升級(jí)創(chuàng)新是可穿戴設(shè)備實(shí)現(xiàn)智能化的必要條件。所以設(shè)備廠商不僅要研發(fā)硬件設(shè)備，還要開發(fā)云端技術(shù)。百度嘗試“云+端”的經(jīng)營模式，既開發(fā)Boom Band健康手環(huán)、MUMU血壓儀、Baidu Eye和Lain智能體脂測(cè)量儀可穿戴設(shè)備，也努力打造Dulife智能健康數(shù)據(jù)平臺(tái)。設(shè)備終端將收集到的用戶作息、運(yùn)動(dòng)、飲食、身體健康指標(biāo)上傳到Dulife平臺(tái)，平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)分析和處理后建立個(gè)人健康模型并結(jié)合專業(yè)醫(yī)學(xué)知識(shí)提供健康報(bào)告，除此之外，還根據(jù)用戶的需求和特點(diǎn)提供飲食改善、運(yùn)動(dòng)健身、美容保養(yǎng)、睡眠輔助等健康管理方案。百度還與青鳥健身、好大夫、急救中心等健康服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大數(shù)據(jù)支持范圍。

醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)層面

醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)可與保險(xiǎn)公司、智能可穿戴設(shè)備廠商合作，探索新型醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)模式。在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，將使用可穿戴設(shè)備的老年人納入醫(yī)療監(jiān)控體系，對(duì)身體指標(biāo)出現(xiàn)不利變動(dòng)的人群及時(shí)通知就醫(yī)或提醒其注意改善生活方式；當(dāng)患者遇到緊急意外時(shí)迅速出診，向老年人的監(jiān)護(hù)人發(fā)出求救信號(hào)，利用設(shè)備聯(lián)網(wǎng)后數(shù)據(jù)的及時(shí)傳遞為老年人發(fā)病治療爭(zhēng)取寶貴時(shí)間，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)情況，讓保險(xiǎn)公司隨時(shí)了解被保險(xiǎn)人健康風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)情況。在疾病治療領(lǐng)域，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)應(yīng)配合科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療方案的臨床醫(yī)學(xué)實(shí)驗(yàn)，積累實(shí)踐數(shù)據(jù)，在實(shí)驗(yàn)中對(duì)比設(shè)備收集信息和設(shè)備使用者治療情況變化，并從中找尋恰當(dāng)?shù)姆治瞿Ｊ?，為健康算法積累經(jīng)驗(yàn)。

總之，“智能可穿戴設(shè)備+健康險(xiǎn)”的商業(yè)模式有著非常廣闊的發(fā)展前景，智能可穿戴設(shè)備能大大增加保險(xiǎn)公司與用戶的互動(dòng)機(jī)會(huì)，用戶通過設(shè)備記錄健康數(shù)據(jù)、向醫(yī)生和保險(xiǎn)公司反饋健康變化、提出需求服務(wù)，避免信息溝通不暢引起的誤解與不滿。保險(xiǎn)公司通過設(shè)備向用戶提供就醫(yī)預(yù)約、健康咨詢、疾病管理等全方位服務(wù)，讓客戶不止在出險(xiǎn)時(shí)才能感受到保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品附加值，極大地提升客戶滿意度。

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