過去三年，全球宏觀環(huán)境的不確定性給保險行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，適應宏觀環(huán)境和滿足用戶需求成為企業(yè)向上“生長”的必由之路。作為保險行業(yè)的領頭羊，中國平安(56.530, 1.70, 3.10%)以“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行、科技驅動的戰(zhàn)略成功“穿越”周期，實現(xiàn)了高質量發(fā)展。

三十而立、四十不惑，三十五歲是承上啟下的關鍵時點，也是踔厲奮發(fā)的當打之年。面向未來，平安何以不惑？

董事長馬明哲在年報致辭中給出了答案：“中國平安將持續(xù)深化發(fā)展“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行、科技驅動戰(zhàn)略，以服務億萬客戶為航向、踐行高質量發(fā)展?！?/p>

從2022年財報中，我們看到了平安高質量發(fā)展的三個關鍵詞：可持續(xù)、增長結構、增長質量。

可持續(xù)方面，平安在過去20年保持了20%的增長；增長結構方面，平安一直著力布局“綜合金融+醫(yī)療健康養(yǎng)老”模式；增長質量方面，平安營運ROE一直保持在16%-18%之間。

長度：聚焦“管理式醫(yī)療模式”，

打造人無我有的護城河

布魯斯·格林沃爾德(23.750, 0.75, 3.26%)在《競爭優(yōu)勢：透視企業(yè)的護城河》表示：“現(xiàn)在有競爭優(yōu)勢，并不意味著將來還會有，而原來不具有競爭優(yōu)勢，現(xiàn)在也可能重新建立，企業(yè)的競爭優(yōu)勢會隨著時間而變化?！?/p>

傳統(tǒng)保險公司的商業(yè)模式是“資產(chǎn)驅動負債”的基本邏輯，費差、死差和利差決定保險公司的盈利空間。

正如布魯斯·格林沃爾德所說，同質化的產(chǎn)品并不能建立深厚的“護城河”，僅能通過拼運營效率來獲取短暫的競爭優(yōu)勢。

而“跳出”兜售同質化的產(chǎn)品，“邁向”差異化的醫(yī)療服務，是平安打造人無我有護城河的利器。

馬明哲曾在2020年年報表示，金融是平安的現(xiàn)在時，醫(yī)療是平安的未來時。2021年，平安集團創(chuàng)新推出管理式醫(yī)療模式，將醫(yī)療“未來時”變成“進行時”。

平安的管理式醫(yī)療模式是通過打通供給、需求與支付的多方閉環(huán)，為客戶提供具性價比、全生命周期的醫(yī)療健康服務。

正如陳心穎在2022年度業(yè)績發(fā)布會表示，平安的“管理式醫(yī)療模式”類似“聯(lián)合健康+拼多多+美團”，聯(lián)合健康是到店、拼多多是到線、美團是到家，平安比到家更進一步，到家里提供醫(yī)療健康養(yǎng)老服務。

到線，即平安集團旗下的平安健康；到店，一萬多家醫(yī)療機構包括全中國1500家三甲醫(yī)院和簽約醫(yī)生有服務；到家，居家養(yǎng)老提供500多種不同的服務。

依靠平安健康和北大國際醫(yī)療集團緊密合作，還有強大的科技平臺，平安統(tǒng)一的采購標準，保證服務監(jiān)督，為2.27億的個人金融客戶提供最高性價比健康醫(yī)療養(yǎng)老服務，并提供到線、到店和到家的服務網(wǎng)絡。目前已有四千多萬客戶使用健康醫(yī)療服務，預計未來這個比例越來越高。

假以時日，平安的管理式醫(yī)療模式或將會鑄就一條同行無可逾越的護城河。

寬度：構建“保險+服務”生態(tài)，

“鑄就”長坡厚雪

每一顆新生事物的種子，都有機會在新土壤里落地，但僅有少數(shù)能夠生根發(fā)芽、茁壯成長。而創(chuàng)新者平安不僅破土而出，還成長得欣欣向榮。

美國HMO模式的成功風靡全球保險業(yè)。風口之下，“產(chǎn)品+服務”成為眾多險企的共識，嘗試者紛紛試水，然成功者卻鳳毛麟角。

反觀成功者平安，其“產(chǎn)品+服務”已歷經(jīng)從仿效到改造、從整合資源到自我創(chuàng)造的歷程。

首先是產(chǎn)品供給端，平安推出了養(yǎng)老年金產(chǎn)品、長期護理險等專屬養(yǎng)老產(chǎn)品，并創(chuàng)新發(fā)布“御享、盛世、智盈、如意”四大產(chǎn)品系列，組合重疾、意外、醫(yī)療、壽險、儲備和養(yǎng)老六類保險產(chǎn)品。

其次是養(yǎng)老服務供給端，從最早的深化健康管理，到如今的居家養(yǎng)老、高端養(yǎng)老服務改革，平安已不再單純追求規(guī)模、市占率，而是追求效益、品質、價值，讓客戶不僅有保障，更有健康守護。

2022年年報顯示，在“保險+健康管理”方面，2022年平安壽險已累計服務約1,859萬客戶。新契約客戶中，超76%使用健康管理服務。“平安臻享RUN”自2021年推出以來，通過“特色體檢、在線問診、門診預約協(xié)助及陪診、控糖管理和重疾專案管理”五大亮點服務，為客戶提供全生命周期的醫(yī)療健康服務。

在“保險+居家養(yǎng)老”方面，平安整合內外部服務商為客戶提供“老人舒心、子女放心、管家專心”一站式居家養(yǎng)老服務。通過智能管家、生活管家、醫(yī)生管家，以“三位一體”管家實現(xiàn)7×24小時服務客戶，整合醫(yī)、住、護、食、樂等十大場景服務，構建一站式的居家養(yǎng)老建議解決方案。

截至2022年12月31日，平安居家養(yǎng)老服務已覆蓋全國32個城市，服務項目超500項，超2萬名客戶獲得居家養(yǎng)老服務資格。

平安的居家養(yǎng)老服務品牌“平安管家”在為國民提供更多有溫度的產(chǎn)品及服務的同時，也助力中國養(yǎng)老服務事業(yè)高質量健康發(fā)展。

招商證券(20.440, 0.86, 4.39%)認為，平安基于“9073”養(yǎng)老格局，加快布局全周期健康管理服務、打造“保險+養(yǎng)老”服務生態(tài)建設來賦能銷售。展望未來，健康服務不僅有望發(fā)展成為公司價值增長的第二曲線和下一個改變健康險的“賽點”，更有助于保險行業(yè)服務“健康中國”戰(zhàn)略。

在“保險+高端養(yǎng)老”方面，平安致力于開拓高品質養(yǎng)老服務市場，創(chuàng)新構建覆蓋長者全生命周期的“一站式”養(yǎng)老解決方案，基于“七維健康”的康養(yǎng)核心理念以及“尊貴生活、尊享服務、尊嚴照護”的價值主張，為長者提供定制專享的康養(yǎng)服務，營建有品質、有溫度的全新康養(yǎng)體驗。

平安首個頤年城社區(qū)深圳蛇口頤年城項目于2022年7月25日順利舉辦奠基儀式，全面啟動施工。第二個頤年城社區(qū)廣州頤年城項目已于2022年11月正式對外發(fā)布。逸享城產(chǎn)品線于2022年10月對外發(fā)布，首個項目落子佛山，初步完成大灣區(qū)業(yè)務布局。

憑借在醫(yī)療健康領域積累的近30年經(jīng)驗，平安正以“保險+養(yǎng)老”模式破解中國養(yǎng)老難題。

高度：平安的底層算法，

“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪驅動

基業(yè)長青的公司，都是有底層算法的，而這底層算法便是“飛輪效應”。

例如亞馬遜，正是借助于“飛輪效應”的底層算法，讓其從籍籍無名成長為目前市值超1萬億美元的超級大公司。

具體看亞馬遜的“飛輪效應”。首先降低商品價格，會導致顧客訪問量增加；顧客訪問量增加，會吸引第三方賣家入駐；第三方賣家入駐，會支撐銷售和分銷渠道的擴展；銷售的擴展，會增加單位固定成本的盈利；單位固定成本的盈利，可以支撐進一步降低商品的價格。五個環(huán)節(jié)形成正向循環(huán)，每轉一圈都讓整個系統(tǒng)更有競爭力一些。

而中國平安持續(xù)深化的“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行、科技驅動戰(zhàn)略與“飛輪效應”不謀而合。

自1988年成立，平安已經(jīng)走過了35個年頭，在過去的這35年里，平安通過戰(zhàn)略升級，實現(xiàn)了“一個客戶、多種產(chǎn)品、一站式服務”的綜合金融經(jīng)營模式。

相比單一化經(jīng)營，綜合金融的協(xié)同效應和抗風險能力是平安持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展、“穿越”周期的底氣所在。

通過綜合金融模式帶來交叉銷售的機會，使得過去一年平安個人金融客戶數(shù)和客均合同數(shù)穩(wěn)步增長。

截至2022年底，集團個人客戶數(shù)近2.27億，較年初增長2.1%；個人客戶的客均合同數(shù)穩(wěn)步增長至2.97個，較年初增長2.1%。個人客戶交叉滲透方面，有近9,020萬的個人客戶同時持有多家子公司的合同。團體綜合金融方面，對公渠道綜合金融保費規(guī)模同比增長15.2%。

顯然，綜合金融模式帶來的龐大客群和巨大的協(xié)同效應，讓平安的經(jīng)營在逆周期市場環(huán)境下穩(wěn)如磐石。

不過，平安并沒有“躺在”綜合金融的功勞簿上，而是繼續(xù)深挖護城河，將管理式醫(yī)療融入金融業(yè)務中。

眾所周知，在傳統(tǒng)醫(yī)療付費模式中，醫(yī)療服務提供方往往對服務具備定價權，作為支付端的患者較為弱勢，通常按照所接受的服務項目進行付費。而在管理式醫(yī)療中，通過創(chuàng)造醫(yī)療服務提供方、患者方、保險公司三者均受益的方式，促成醫(yī)療服務提供方主動尋求成本-療效比最佳的醫(yī)療方案。

中國平安的健康險業(yè)務正是以管理式醫(yī)療為抓手，通過匯聚醫(yī)療資源，構建起龐大的醫(yī)療網(wǎng)絡，進一步吸收大量用戶，為健康服務提供穩(wěn)定的用戶基礎；另一方面，中國平安的健康服務業(yè)務，通過在健康管理、信息技術服務和養(yǎng)老領域形成的專業(yè)能力，實現(xiàn)了健康險業(yè)務壁壘的提升。雙方最終形成了“綜合金融+醫(yī)療健康”的價值閉環(huán)。

平安的“產(chǎn)品+服務”以健康管理服務提升客戶的健康水平、降低賠付率的同時提升利潤貢獻、實現(xiàn)“向死差要利潤”；以高品質醫(yī)療、養(yǎng)老服務提升客戶滿意度、忠誠度，同時提升營銷員的收入水平和產(chǎn)能，實現(xiàn)客戶、營銷員、公司的多贏局面。

截至2022年12月31日，在平安近2.27億的個人客戶中有近64%的客戶同時使用了醫(yī)療健康生態(tài)圈提供的服務，其客均合同數(shù)約3.41個、客均AUM約5.45萬元，分別為不使用醫(yī)療健康生態(tài)圈服務的個人客戶的1.6倍、3.0倍。

此外，在2022年近1400億元健康險保費收入中，享有醫(yī)療健康服務權益的客戶對平安壽險新業(yè)務價值的貢獻占比持續(xù)提升，對主業(yè)形成明顯的反哺效果。

值得注意的是，“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行戰(zhàn)略順利實施背后離不開平安的科技助力。

將科技引領作為戰(zhàn)略轉型的驅動力(8.770, 0.60, 7.34%)已成為平安上下的共識。平安不僅用科技提高金融業(yè)務的服務水平，還對外輸出科技服務。

從中國平安披露的數(shù)據(jù)來看，其在科技方面的運用主要表現(xiàn)在對內和對外兩方面。對內主要是利用科技賦能金融生態(tài)；對外則是以輸出科技服務為主。

賦能集團生態(tài)金融方面，主要體現(xiàn)在內部增效和獲客上。憑借創(chuàng)新科技，中國平安將AI深度運用于金融主業(yè)中，助力降本增效、風險管控。例如，2022年AI坐席驅動產(chǎn)品銷售3444億元，同比增長25%；2022年AI坐席服務量26億次，同比增長26%；AI催收覆蓋率49%，同比提升20%。獲客上，截至2022年12月31日，使用集團生態(tài)圈服務的個人客戶的客均合同數(shù)達3.12個、客均AUM約4.45萬元，分別為其他客戶的2.4倍、5.9倍。

對外科技輸出方面，平安主要借助金融壹賬通等科技平臺為行業(yè)提供技術支持。例如，金融壹賬通開發(fā)的數(shù)字化銀行系列拳頭產(chǎn)品（智慧銀行家、數(shù)字化信貸、銀行核心系統(tǒng)、超級大腦）持續(xù)升級迭代，與國開行、建設銀行(8.380, 0.13, 1.58%)、浦發(fā)銀行(9.850, 0.19, 1.97%)等機構展開了深入合作，賦能15家金融機構零售轉型，助力76家金融機構實現(xiàn)小微信貸業(yè)務升級，服務超過10萬家中小企業(yè)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月31日，公司科技專利申請數(shù)累計達46,077項，位居國際金融機構前列；其中發(fā)明專利申請數(shù)占比近95%，PCT及境外專利申請數(shù)累計達9,335項。公司在人工智能技術領域、金融科技和數(shù)字醫(yī)療業(yè)務領域的專利申請數(shù)排名均為全球第一位。

正如平安的slogen“專業(yè)·價值”一樣，“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行、科技驅動戰(zhàn)略是平安轉型的必然選擇，也是奠基長青基業(yè)的文化重塑。

責任編輯 | 陳斌

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