曾經(jīng)，作為健康險市場的C位擔(dān)當(dāng)，重疾險撐起了一片天，新單保費(fèi)規(guī)模一度超千億。

然而，隨著近年壽險代理人隊伍規(guī)模的縮水疊加疫情沖擊、新舊定義切換期炒停售透支客戶需求以及客戶購買力不足等綜合因素影響，重疾險告別了昔日的高光，逐漸被惠民保、百萬醫(yī)療等為代表的醫(yī)療險反超。

從整個人身險市場維度看，在利率長期下行的大環(huán)境下，增額終身壽等儲蓄型保險產(chǎn)品成為業(yè)界寵兒，反觀重疾險的存在感則更加黯淡，新單保費(fèi)已連續(xù)五年下滑。

重疾險的拐點何時到來？一切尚不得而知。但一些有意思的現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)，即在監(jiān)管力推壽險業(yè)防范利差損風(fēng)險，引導(dǎo)降低利率水平的背景下，重疾險這一高價值、保障屬性強(qiáng)的產(chǎn)品再度得到很多險企的重視。

『A智慧保』注意到，為了更好地推動重疾險銷售，同時提升產(chǎn)品的吸引力，部分險企積極嘗試“重疾險+萬能賬戶”這樣的搭配組合。與此同時，圍繞重疾險，一些險企還額外提供長期護(hù)理、重疾康復(fù)等增值服務(wù)，這折射出行業(yè)主體已逐漸提升對重疾險的戰(zhàn)略重視。那么，重疾險能否重回升勢，還有哪些創(chuàng)新空間？

防范利差損風(fēng)險下

保障類業(yè)務(wù)重回戰(zhàn)略視野？

隨著利率的長期下行，險企投資收益下滑，防范利差損風(fēng)險已成為保險業(yè)的高頻詞，亦是2024年的重點監(jiān)管方向。

對于防范利差損風(fēng)險，一個明顯的動作是，保險產(chǎn)品的利率水平不斷下調(diào)，諸如去年普通型人身險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限從3.5%下調(diào)至3%；分紅險預(yù)定利率上限從3%降至2.5%，萬能險最低保證利率的上限也從3%降至2%。

進(jìn)入2024年，降利率的基調(diào)仍在延續(xù)。今年年初，監(jiān)管部門就對多家人身險公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求自2024年1月起，萬能險賬戶結(jié)算利率不得高于4%，6月后進(jìn)一步下調(diào)至3.8%、3.5%兩個上限檔位，其中部分規(guī)模較大及風(fēng)險處置的機(jī)構(gòu)需要壓降至不超過3.5%。

如此不難看出監(jiān)管防范利差損的決心，這也倒逼險企開始更加關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債管理，特別是負(fù)債端不能再對儲蓄型保險產(chǎn)品“大干快上”，而是要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化對保障型產(chǎn)品的創(chuàng)新與補(bǔ)充。

在前不久上市險企召開的業(yè)績會上，部分險企管理層也釋放出這樣的信號。“從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化而言，過去幾年以重疾險為主，根據(jù)市場需求，終身壽險占比加大。未來將加大多元化渠道建設(shè)，進(jìn)一步提升營銷渠道包括團(tuán)體渠道的規(guī)模質(zhì)量，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，進(jìn)一步挖掘健康險、養(yǎng)老險，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)均衡，減少市場波動的風(fēng)險。”新華保險副總裁龔興峰指出。

中國太保財務(wù)負(fù)責(zé)人、總精算師張遠(yuǎn)瀚也曾在業(yè)績說明會上表示，在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大眾對保障的需求，對于資產(chǎn)增值的需求、資產(chǎn)傳承的需求仍然巨大。在這一情況下，公司將會通過降低定價的保證利率，增加產(chǎn)品中可調(diào)整收益的成分、增加保障型產(chǎn)品比例等，促使對利率的敏感性下降。

一家大型保險公司市場總監(jiān)也直言，以百萬醫(yī)療、重疾險等為代表的健康保障類產(chǎn)品，在市場上仍然有旺盛的需求，但很多消費(fèi)者尚未完全認(rèn)識到百萬醫(yī)療險和重疾險在產(chǎn)品特征和滿足客戶需求方面的差異。如果后續(xù)行業(yè)能夠不斷地提升專業(yè)能力，更好地描述不同健康保障類產(chǎn)品的功能與差異，相信它們將保持應(yīng)有的市場地位與產(chǎn)品份額。

“重疾+萬能賬戶”風(fēng)起

應(yīng)對吸引力不足痛點？

的確，在壽險代理人規(guī)?？焖贁U(kuò)張的那些年，作為健康保障型產(chǎn)品的“扛把子”，重疾險曾撐起壽險新業(yè)務(wù)價值的一片天。

熟悉行業(yè)發(fā)展的人都知道，重疾險的新業(yè)務(wù)價值率（新業(yè)務(wù)價值/新單保費(fèi)收入）高達(dá)80%以上，顯著高于其他類型產(chǎn)品，能夠驅(qū)動險企新業(yè)務(wù)價值和內(nèi)含價值增長。然而，隨著近年百萬醫(yī)療、惠民保這樣的高性價比醫(yī)療險的興起，傳統(tǒng)重疾險由于杠桿率低、吸引力不足疊加代理人隊伍快速縮水，產(chǎn)品銷售受到較大沖擊。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，重疾險新單已連續(xù)五年下滑，2023年重疾險新單保費(fèi)體量已不足200億元，較2018年時超千億的新單高峰，已相去甚遠(yuǎn)。

一方面是防范利差損下，險企對長期保障型產(chǎn)品的發(fā)展訴求加大；而另一方面，重疾險尚未走出下行通道。下一步，如何提升重疾險產(chǎn)品的吸引力、購買力，成為新的市場課題。

『A智慧?！蛔⒁獾?，當(dāng)前重疾險銷售正悄然發(fā)生一些改變，或是為了提升產(chǎn)品看點，多家險企嘗試了“重疾險+萬能賬戶”的組合形式。譬如，泰康人壽日前推出樂享健康（嘉惠成人/嘉惠少兒）重大疾病保險，購買該重疾險就可與泰康福泰2.0終身壽險（萬能型）（福泰2.0萬能險賬戶）構(gòu)成保險產(chǎn)品計劃，后者能夠以2%的最低保證利率幫助客戶鎖定長期利益。

從產(chǎn)品責(zé)任上看，泰康人壽的樂享健康（嘉惠版）涵蓋了輕、中、重三級疾病，能夠多次賠付且有豁免責(zé)任，與市面上很多終身重疾險較為類似，但其與“萬能賬戶”的組合，無疑讓產(chǎn)品多了一層“賣點”。畢竟，很多客戶除了有疾病保障需要外，財富管理也是一大剛需。

其實，早在2020年，泰康人壽就于行業(yè)內(nèi)首推“健康險+萬能賬戶”的組合形式。彼時該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，過去萬能賬戶的收益紅利只能通過購買年金等產(chǎn)品來實現(xiàn)，而現(xiàn)在健康險也可搭配萬能賬戶了，賬戶門檻的下降，為更多國人打開了資管大門。

試水“重疾險+萬能賬戶”組合的不止泰康，去年3月，中宏保險也曾推出“中宏健康宏星全能版保險產(chǎn)品計劃”，采用“重疾險+萬能險”組合形式，將重疾保障和萬能險的穩(wěn)健增值特點相結(jié)合，既能提供健康保障抵御重疾風(fēng)險，又能在風(fēng)險來臨時不影響財富的持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)作。

還有今年，平安人壽推出了一款名為“平安如意保險產(chǎn)品計劃”的保險產(chǎn)品組合，由定期兩全+定期重疾+萬能險組成，該款產(chǎn)品的生存金可選擇轉(zhuǎn)入萬能賬戶二次增值，還可按需規(guī)劃領(lǐng)取，適配退休補(bǔ)充、旅居等多元需求。

綜合來看，重疾險主險+萬能賬戶的搭配形式兼顧了大眾健康保障與財富管理的雙重需求，同時還能利用賬戶功能進(jìn)行保費(fèi)抵繳，支付護(hù)理服務(wù)等。于保險公司而言，萬能險更多是一種刺激重疾險銷售、深挖存量客戶或服務(wù)變現(xiàn)的手段。

新單連續(xù)五年下滑后

重疾險能否重回升勢？

從產(chǎn)品數(shù)量來看，“重疾險+萬能賬戶”的形式目前只是零星的出現(xiàn)，尚未形成主流。那么，未來這樣的搭配組合是否會被更多險企效仿，受到更多客戶群體的認(rèn)可呢？

對此，『A智慧?！灰沧稍兞松磉叺馁Y深保險營銷員和產(chǎn)品專家，普遍的看法是“重疾險+萬能賬戶”的形式目前看還只是一個營銷賣點，想要形成增長點稍有難度。因為現(xiàn)在萬能險的保證利率和結(jié)算利率都在往下走，不確定性較大，如果客戶的確有財富增值需求，可能更傾向于增額壽或者年金險。未來險企想好更好地利用萬能險的形式，可能還要多一些變化，比如到期轉(zhuǎn)換等等。

不過，上述專業(yè)人士也指出，重疾險接下來可能會成為保險營銷端的發(fā)力方向。據(jù)觀察，目前市場渠道還沒有完全“報行合一”，譬如經(jīng)代、個險渠道等，保險營銷員賣的產(chǎn)品還是比較亂的，但是一部分人已經(jīng)把方向轉(zhuǎn)到重疾險了。

尤其是在監(jiān)管強(qiáng)化“保險姓保”，要發(fā)揮保險“穩(wěn)定器”與“減震器”功能下，像之前那樣大規(guī)模賣儲蓄險的情況可能會變少。此外雖然出生人口每年遞減，但是新生代父母對少兒重疾險的補(bǔ)充尚不充分，他們也是未來重疾險的主力軍。

另有行業(yè)人士認(rèn)為，想要復(fù)制過去傳統(tǒng)重疾險推高保費(fèi)與價值的路徑，已經(jīng)很難實現(xiàn)了，未來重疾險的功能定位將從醫(yī)療支出補(bǔ)償逐漸轉(zhuǎn)移至收入損失補(bǔ)償，定期重疾的概念將得到強(qiáng)化。因為定期重疾件均更低，保障杠桿更高，主要覆蓋收入能力最強(qiáng)的人生階段，對中青年投保群體或?qū)⑹歉?jīng)濟(jì)的選擇，目前市場上的定期重疾險產(chǎn)品也越來越多，客戶接受度也越來越高。

由此可見，重疾險快速發(fā)展的時代已然過去，并且很難再重現(xiàn)、復(fù)制，但這不意味著重疾險的價值全無，如何強(qiáng)化重疾險的“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”定位，并與財富管理、健康服務(wù)深化對接，在滿足客戶保障需求的同時，如何提升產(chǎn)品的性價比、靈活性，以及如何喚醒老客戶加保、覆蓋非標(biāo)體人群等，皆是未來的創(chuàng)新方向，有待市場主體主動求新、求變，擁抱新的市場環(huán)境。

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