年底該繳稅了，對(duì)于年收入較高的群體可能就非常煩惱，因?yàn)閭€(gè)人所得稅的稅率隨著收入提高而上漲，最高到了45%！

而要避稅，合法的路徑是這樣的：

其中第八和第九都是可以避稅的，個(gè)人養(yǎng)老金避稅攻略我在《愛(ài)的守護(hù)神》2024年12月12日的《年底避稅！個(gè)人養(yǎng)老金深度攻略》里面已經(jīng)詳細(xì)介紹，今天我們聊稅優(yōu)健康險(xiǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金是只能自己給自己買，自己避稅，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是可以給自己、子女、配偶和父母買，每個(gè)人一年的額度是2400元保費(fèi)，別買多了。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)改革最大的亮點(diǎn)就在于擴(kuò)大產(chǎn)品范圍，由此前的單一醫(yī)療保險(xiǎn)，增加到醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)三種，護(hù)理險(xiǎn)可以理解為健康險(xiǎn)，需要注意的是稅優(yōu)健康險(xiǎn)都是有一定健康告知的，被保險(xiǎn)人體況通不過(guò)的話是無(wú)法投保的。

醫(yī)療險(xiǎn)，比如有太平洋健康藍(lán)醫(yī)保的終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，人保健康的人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)，護(hù)理險(xiǎn)比如中荷互聯(lián)網(wǎng)歲歲享2.0護(hù)理保險(xiǎn)。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)能退多少稅，和自己的年收入有關(guān)，收入越高，對(duì)應(yīng)的稅率越高，可以退稅也就越多，同樣2400元，最高可以退稅1080元，立賺45%！

退稅的流程非常簡(jiǎn)單：

1、記住稅優(yōu)識(shí)別碼：

2、進(jìn)行申報(bào)

3、填寫稅優(yōu)識(shí)別碼

我們以中荷互聯(lián)網(wǎng)歲歲享2.0護(hù)理保險(xiǎn)為例，看看具體數(shù)據(jù)：

以40周歲女性為自己投保演示，也可以給配偶、子女父母投保，家人多一份保障自己少交個(gè)人所得稅，每年交保費(fèi)2400元，交10年，適用的個(gè)人所得稅稅率45%，每年節(jié)稅2400*45%=1080元，10年累計(jì)節(jié)稅10800元，實(shí)際每年保費(fèi)是1320元，實(shí)際累計(jì)保費(fèi)是24000-10800-13200元。

若50歲退保，則退回24998元，相當(dāng)于投入13200元，獲得收益10800(節(jié)稅)+24990(現(xiàn)金價(jià)值)=35790元，是投入的2.7倍。

若60歲退保，退回現(xiàn)金價(jià)值31877元，實(shí)際收益是10800(節(jié)稅)+31877(現(xiàn)金價(jià)值)=42677元，是投入的3.2倍。

再次強(qiáng)調(diào)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是有健康告知的，很多人想給年邁的父母買，一定要注意看父母的體況是不是符合健康告知的要求。稅優(yōu)健康險(xiǎn)包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)三種，稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)的本質(zhì)還是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，并不是你給父母買了個(gè)稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)，父母生病可以理賠，切記切記。

如果父母不能買，可以給自己買，或者給子女買。

怎么查稅率和應(yīng)納稅所得額？

打開(kāi)個(gè)稅APP-收入納稅明細(xì)-打開(kāi)詳細(xì)收入部分，拉到最下方可以看到稅率。

全年應(yīng)納稅所得額=年度收入-6萬(wàn)-專項(xiàng)扣除-附加專項(xiàng)扣除

比如年收入20萬(wàn)，每月社保3000元，房貸附加扣除1000元/月，那年度應(yīng)納稅所得額就是：200000-60000-(3000+1000)*12=9.2萬(wàn)，對(duì)應(yīng)10%的稅率。年收入50萬(wàn)，對(duì)應(yīng)25%的稅率。

誰(shuí)付錢，誰(shuí)就是投保人，就可以給誰(shuí)抵稅，不是給被保險(xiǎn)人抵稅，這點(diǎn)要注意了。

退稅這個(gè)事情邏輯很簡(jiǎn)單，要不你把稅交給國(guó)家，要不動(dòng)動(dòng)手指頭，把退稅的錢留給自己，不要白不要，白要誰(shuí)不要？不僅可以退稅，還能有點(diǎn)保障，實(shí)現(xiàn)較高的增值，何樂(lè)而不為呢？

和1.2萬(wàn)個(gè)人養(yǎng)老金相比，2400元的中荷稅優(yōu)健康險(xiǎn)更靈活，且操作方便。低投入，高回報(bào)，強(qiáng)烈推薦！

稅優(yōu)健康險(xiǎn)不需要像個(gè)人養(yǎng)老金賬戶一樣要等到退休，自己可以隨時(shí)退保，拿回當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值，非常靈活。12月底前買好，明年 3-6 月申報(bào) 2024 退稅時(shí)能用上。過(guò)了12月再買，只能退明年的個(gè)稅了。

最后再算個(gè)數(shù)據(jù)吧

40歲男性，年收入50萬(wàn)，每年繳費(fèi)2400元的中荷歲歲享2.0，繳費(fèi)10年，每年可以退稅720元，到50歲的時(shí)候，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值為24929元，退保，可以拿回24929元，計(jì)算十年的投資收益率為6.6%（復(fù)利），截止2024年12月15日，30年期國(guó)債“24特別國(guó)債06”，收益率已經(jīng)跌破2%，稅優(yōu)險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)實(shí)在是太大了。

如圖，IRR為當(dāng)年退保拿回現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)+退稅累計(jì)的內(nèi)部收益率（復(fù)利）。

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