如果不是退保，普通人很少關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)概念。那么現(xiàn)金價(jià)值還有哪些其他作用？在挑選保險(xiǎn)時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是重點(diǎn)考慮的因素嗎？

1．現(xiàn)金價(jià)值是什么？

保險(xiǎn)公司將終身要交的保費(fèi)，均攤到了20-30年繳費(fèi)，且每年保費(fèi)相同。如此一來，前期我們交的保費(fèi)，在扣除保障成本、運(yùn)營成本等費(fèi)用后還有剩余，這部分被保險(xiǎn)公司存起來，就形成了現(xiàn)金價(jià)值。長期型保險(xiǎn)都會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

而一年期保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)，由于采用自然費(fèi)率，每年交的保費(fèi)主要用來支付保障成本，沒有儲(chǔ)蓄功能，也就不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

2．為什么只退現(xiàn)金價(jià)值？

只要過了猶豫期，退保只退現(xiàn)金價(jià)值，是完全合理的。因?yàn)椴徽撌欠癯鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)真實(shí)支付如下兩種成本：

保障成本：你沒出險(xiǎn)，不代表其他人沒出險(xiǎn)，保險(xiǎn)本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)均攤，要為出險(xiǎn)的人支付保障成本。

運(yùn)營成本：每銷售一張保單，保險(xiǎn)公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險(xiǎn)公司運(yùn)營，這些成本每天都在發(fā)生。

所以退保不要以為保險(xiǎn)公司占了便宜，實(shí)際上保險(xiǎn)公司也很委屈的。投保時(shí)一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，不要因?yàn)闆_動(dòng)買錯(cuò)了保險(xiǎn)而蒙受損失。

3．理財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值

相比保障類的保險(xiǎn)，年金險(xiǎn)則是一種儲(chǔ)蓄性質(zhì)非常強(qiáng)的產(chǎn)品，基本上沒有保障功能。

而現(xiàn)金價(jià)值對(duì)于一款年金險(xiǎn)是非常重要的，但由于年金險(xiǎn)的復(fù)雜性，還需要考慮很多其他因素：主險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、萬能賬戶現(xiàn)金價(jià)值、每年固定領(lǐng)取的金額、固定時(shí)間點(diǎn)領(lǐng)取的金額。

即便是“保險(xiǎn)老手”，拿到一款年金險(xiǎn)也要仔細(xì)演算很久，才能明白產(chǎn)品到底怎么樣。

對(duì)于普通人消費(fèi)者來講，理財(cái)型保險(xiǎn)（年金險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老保險(xiǎn)）等，我覺得設(shè)計(jì)得過于復(fù)雜了。

除此之外，保險(xiǎn)是用來解決我們問題的工具，正因?yàn)槟康牟煌暨x的產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)、產(chǎn)品形態(tài)完全是不同的，所以也不能只盯著現(xiàn)金價(jià)值看。

4.現(xiàn)金價(jià)值其他作用

1）保單貸款

保單貸款是投保人的權(quán)力，相比其他貸款方式，保單貸款的優(yōu)勢在于：不查征信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。并不是保險(xiǎn)公司有多慷慨，而是這筆錢本來就是我們的，只是以不退保為前提，暫時(shí)取出來周轉(zhuǎn)而已。

2）減額交清

如果我們不想繼續(xù)繳費(fèi)，退保損失又拿不回多少錢時(shí)，這份保單就可以考慮減額交清。將現(xiàn)金價(jià)值用來一次性抵扣保費(fèi)，以后不用再交費(fèi)了。這時(shí)候雖保障還在，但保額會(huì)相應(yīng)減少。

3）墊交保費(fèi)

忘記繳費(fèi)時(shí)，如果設(shè)置了自動(dòng)墊交，保險(xiǎn)公司就會(huì)用現(xiàn)金價(jià)值去墊交保費(fèi)。后期我們只需補(bǔ)交保費(fèi)和利息即可，這也保證了不會(huì)因某些意外導(dǎo)致保障中斷。

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