人民的幸福生活，一個最重要的指標就是健康。健康是1，其他的都是后邊的0，1沒有了什么都沒有了。現(xiàn)在服務百姓健康已成為國家戰(zhàn)略。

多年前健康中國戰(zhàn)略落地，健康產業(yè)、大健康生態(tài)的構建正在加速推進。與健康有著天然關聯(lián)的保險業(yè)，也將服務的觸角伸到了這一領域，健康服務不斷升級迭代。

3月23日，保險業(yè)創(chuàng)新的探路者眾安保險交出了2020年答卷，其中一大亮點即為在科技賦能之下，打造大健康生態(tài)閉環(huán)，“醫(yī)+藥+?！辈粩嗳诤?，從低頻的保障服務，向高頻的健康服務過渡。

起   點

夯實根基，大健康閉環(huán)起航

首先了解一下眾安的成績單。

秉承著“有質量地增長”策略，2020年眾安表現(xiàn)較為亮眼，實現(xiàn)上市以來首次盈利，歸母凈利潤5.5億元。

不止如此，成立七年，眾安便以167億元的保費收入躋身國內前10大財險公司行列，排名第九。

具體到健康生態(tài)，2017-2020年，眾安的健康生態(tài)付費用戶數(shù)實現(xiàn)了63%的復合增長率，人均保費收入貢獻也實現(xiàn)了23%的復合增長率，可見其健康生態(tài)閉環(huán)的深化建設成果卓越。同時，健康險也是各板塊中增速最快的，2020年保費同比大漲37.4%，收獲66.04億元，占比明顯提升。

快速增長的背后，可以說是眾安在互聯(lián)網領域的厚積薄發(fā)，尤其疫情的暴發(fā)令這一優(yōu)勢不斷凸顯。疫情喚醒了大眾對健康更為深層次的需求，眾安無疑抓住了契機，在2020年強化了健康生態(tài)這一戰(zhàn)略目標。

一方面，眾安將互聯(lián)網醫(yī)療服務與健康保險產品相融合，用產品強化服務，服務賦能產品；另一方面，2020年10月底，家庭醫(yī)療平臺“眾安醫(yī)管家”上線，超2000名醫(yī)生提供7×24小時在線問診、電子處方及送藥上門服務?？萍假x能下的融合，加速了眾安大健康生態(tài)閉環(huán)的構建，“保險+在線醫(yī)療+醫(yī)藥服務”成為在健康保障市場的獨特競爭優(yōu)勢。

可以說，保險、在線醫(yī)療及醫(yī)藥服務每一個環(huán)節(jié)，都是健康生態(tài)重要的元素。從打通壁壘到構建閉環(huán)，眾安都錘煉了哪些“基本功”？

保險保障方面，眾安進一步豐富健康生態(tài)的產品矩陣。保險產品是保險公司安身立命的根基，眾安相繼推出了面向甲狀腺結節(jié)人群的尊享e生（優(yōu)甲版）、開啟百萬醫(yī)療險門診時代的尊享e生2020（門急診版）、多次賠付的重疾險產品等系列，同時還對王牌產品“尊享e生”進行第19次迭代，客群從健康體拓展到更廣泛的慢病體、亞健康體。

其實，慢病人群更需要科學、有效的健康管理，日益多元化的客戶群體也為眾安大健康生態(tài)閉環(huán)中的醫(yī)療和醫(yī)藥服務奠定需求基礎。

在線醫(yī)療和醫(yī)藥服務方面，眾安迎來了一次破題。2019年7月，眾安摘得互聯(lián)網醫(yī)院牌照，并于當年12月正式運營。通過互聯(lián)網醫(yī)院這一平臺，用戶能享受便捷的網絡診療服務，還能結合自身的過往病情、健康狀況，獲得定制化、一站式的健康醫(yī)療服務。

2020年10月底，眾安再度升級健康服務，重磅推出“醫(yī)管家”，在這里，公司的健康險用戶可以享受在線問診、送藥到家、疫苗預約、體檢報告解讀等多項服務。截至目前，眾安互聯(lián)網醫(yī)院已有超過2000位醫(yī)生在線，合作超過900家三甲醫(yī)院。

值得關注的是，構建閉環(huán)需要打破醫(yī)療、醫(yī)藥和保險孤立存在的現(xiàn)狀，健康生態(tài)中由點串線，由線鋪面，保險需要“出圈”，主動融入醫(yī)生、醫(yī)院、門診、藥品供應商以及健康管理等第三方機構。

舉個例子，2020年7月，眾安推出尊享e生2020（門急診版），除了常規(guī)的保障外，這款產品還提供專業(yè)醫(yī)生7×24小時在線1對1問診服務以及24小時線上藥品服務，線上購藥最快28分鐘配送到家，每年最多可享受10次。

這可謂保險保障、醫(yī)療服務與藥品服務成功結合的范例，正如眾安保險CEO姜興在2020年業(yè)績發(fā)布會上所說，健康險是打開大健康市場的“金鑰匙”。

一方面，眾安通過在線醫(yī)療和藥品服務將公司的保險客戶沉淀在整個健康生態(tài)中，同時，客戶服務也從低頻保障進階到高頻的醫(yī)療醫(yī)藥服務，提高用戶黏性；另一方面，高頻服務又能提升保險服務能力，比如簡化理賠流程，挖掘更多用戶需求，從而開發(fā)多樣化的產品形態(tài)，讓整個生態(tài)良性互動，縱深發(fā)展。

關于這樣的服務邏輯，艾瑞咨詢與眾安聯(lián)合發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險行業(yè)發(fā)展白皮書》中也有表達，未來，保險服務一體化將是保險從低頻向中高頻用戶觸點遷移的必然選擇，通過保險串聯(lián)醫(yī)療服務資源，基于用戶視角的全流程、端到端的一站式服務體驗將成為差異化競爭的關鍵。顯然，眾安已率先在保險服務一體化的領域邁出了關鍵性的步伐。

深   化

科技創(chuàng)新，賦予“閉環(huán)”新動能

在大健康生態(tài)閉環(huán)中，如果說保險是入口，醫(yī)療醫(yī)藥是基礎，那么，科技為閉環(huán)構建插上了翅膀，讓運營成本更低、效率更高，實現(xiàn)“1+1遠超2”的效果。

眾安自誕生時就被貼上了科技的標簽。姜興多次在公開場合強調，“眾安不僅僅是一家保險公司，我們堅定地執(zhí)行‘保險+科技’雙引擎驅動戰(zhàn)略，始終堅持將科技與保險進行全流程的深度融合，用科技賦能保險價值鏈，最大化釋放生態(tài)協(xié)同價值”。

那么，科技究竟在眾安的大健康生態(tài)中扮演著怎樣的角色？

2020年眾安健康生態(tài)賠付率為41.8%，同比下降11.2個百分點，這便是依靠了暖哇等科技手段，在理賠和投保環(huán)節(jié)加強大數(shù)據(jù)風控，最終達到減損控賠的效果。

具體而言，2020年眾安健康險平均理賠時效較2019年提升54%，理賠直連服務最快僅29秒結案。以尊享的智能理賠為例，通過1000家醫(yī)院數(shù)據(jù)直連，90%的用戶實現(xiàn)在線申請理賠、自動化理算達90%，最快可秒級賠付，極大提高了用戶的理賠體驗；同時，精準定價模型也讓眾安不斷迭代出新品，滿足市場多元化需求。

2020年，眾安健康險理賠案件在線申請占比達到93.29%，比2019年同期增長12.4%。其中，97.36%的案件無需郵寄材料，通過理賠直連服務及在線上傳材料和在線審核功能及時完成理賠，為用戶節(jié)約了時間與精力成本。

在健康險領域的賦能，眾安孵化了暖哇科技。暖哇科技是從核保、理賠風控相應的數(shù)據(jù)底層技術構建起家，并且基于理賠風控和風控解決方案構建之后，再延展到流量獲客和客戶經營整體相關的理念，再加之整個的保單運營，搭配其業(yè)務中臺和數(shù)據(jù)中臺，打造一個完整的全棧式閉環(huán)，并實現(xiàn)對保險公司進行輸出。目前，暖哇科技已經合作了超過60家行業(yè)客戶，合作伙伴涵蓋財險、壽險、養(yǎng)老險、專業(yè)健康險等公司。

可以說，在有質量地增長、“保險+科技”雙引擎驅動以及研發(fā)投入不斷增長的基礎上，科技勢必成為眾安大健康生態(tài)閉環(huán)中的重要一環(huán)，為整個生態(tài)的發(fā)展帶來更大的能量。

升   格

縱深推進，從經營產品到經營用戶

目前，眾安搭建的大健康生態(tài)閉環(huán)成效顯現(xiàn)，健康生態(tài)的個險產品人均貢獻從2017年的241元升至2020年的453元，復合增長率高達23.4%；相關的醫(yī)療服務也受到認可，截至2020年12月31日，已經有約65%的“專享”系列用戶迭加了眾安的增值服務。

關于大健康生態(tài)未來的發(fā)展，“縱深”是姜興在業(yè)績發(fā)布上談到最多的一個詞，“縱”或許意味著產品類型增加、為更廣闊且多元的客戶提供服務、提供更為全面的健康管理服務、拓展更為多元的合作伙伴等；“深”或許指的是通過大健康生態(tài)閉環(huán)更精細化、高效率、打破壁壘式的運營，能為客戶和合作伙伴持續(xù)創(chuàng)造價值。

“縱深”理念帶來的是整個大健康生態(tài)閉環(huán)運營思路的轉變，2021年開年，眾安保險副總裁、健康險事業(yè)部總經理楊楠在接受媒體采訪時便提到，相比過往單產品的升級，今年則打開思路做更多產品和服務體系的建設，希望形成競爭的壁壘和護城河。

例如，尊享e生2021中融合了互聯(lián)網醫(yī)院的拳頭產品——“眾安醫(yī)管家”，保單用戶可以享受眾安醫(yī)管家提供的專家問診、圖文咨詢和健康資訊服務。通過融合在線問診與在線購藥、健康管理與藥品配送，眾安將進一步完善“一站式”醫(yī)療健康服務。

在大健康生態(tài)閉環(huán)的構建上，眾安將一如既往采取開放態(tài)度，姜興表示，“我們的健康生態(tài)現(xiàn)在主要以輕資產的平臺化模式連接外部醫(yī)療和服務資源；對于自建或收購，我們也保持靈活態(tài)度”。

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