從業(yè)以來(lái)，接受最多的咨詢就是：孩子保險(xiǎn)要怎么買？

今天就從思路上，給大家簡(jiǎn)單講講，即使你是新手小白，也能看得懂。

陳少波的第401文章

4年保險(xiǎn)買手，喜歡研究對(duì)比

專注健康保障｜養(yǎng)老｜儲(chǔ)蓄｜教育金規(guī)劃

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本文目錄：

一、兒童有必要買保險(xiǎn)嗎？

二、兒童保險(xiǎn)配置的三大黃金原則

三、兒童五大險(xiǎn)種解析

四、不同預(yù)算的定制化方案

五、實(shí)操保險(xiǎn)避坑指南

六：保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)調(diào)整策略

一、兒童有必要買保險(xiǎn)嗎？

要不要買保險(xiǎn)，其實(shí)就是平衡風(fēng)險(xiǎn)與成本的博弈。

如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，自己完全有能力承擔(dān)，且絲毫不會(huì)對(duì)生活造成影響，那么買不買保險(xiǎn)，都不重要。

如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)生活造成影響，那么保險(xiǎn)是值得你慎重考慮的。

1、兒童常面臨的三類核心風(fēng)險(xiǎn)

健康風(fēng)險(xiǎn)：呼吸道感染、肺炎等占兒童住院病例的70%（中國(guó)疾控中心數(shù)據(jù)），白血病年新增患兒約1.5萬(wàn)人。

意外風(fēng)險(xiǎn)：1-14歲兒童死亡首因是意外傷害（WHO統(tǒng)計(jì)），燙傷、溺水、交通事故高發(fā)。

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：重癥治療費(fèi)用可達(dá)50-100萬(wàn)元（如骨髓移植），普通家庭難以承擔(dān)。

2、保險(xiǎn)能提供什么價(jià)值？

杠桿效應(yīng)：每年幾百元撬動(dòng)百萬(wàn)醫(yī)療保障（如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）。

風(fēng)險(xiǎn)兜底：避免「因病致貧」，守住家庭財(cái)務(wù)底線。

長(zhǎng)期鎖定：0歲投保終身重疾險(xiǎn)，比30歲投保節(jié)省約100%總保費(fèi)。

保險(xiǎn)除了是風(fēng)險(xiǎn)與成本的博弈，也是心理上的重要保障。不少客戶和我說(shuō)：買了保險(xiǎn)后，心里踏實(shí)多了。

二、兒童保險(xiǎn)配置的三大黃金原則

原則一：險(xiǎn)種要配齊

孩子保障基礎(chǔ)四件套：醫(yī)保+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)

不同險(xiǎn)種有不同作用，四個(gè)險(xiǎn)種，組成孩子完整的保障，少了一個(gè)，保險(xiǎn)這件棉襖就是破了洞的殘次品。

當(dāng)然，預(yù)算不足，可以依次安排，建議次序?yàn)椋横t(yī)保意外險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)教育金

原則二：保額＞期限＞品牌

重疾險(xiǎn)，保額為王，記住這句話。

第一次能拿多少錢渡過(guò)難關(guān)，才是最重要的；

期限選擇：預(yù)算有限可先買保30年的定期重疾險(xiǎn)，后期疊加終身型。

品牌：預(yù)算充足可以選擇滿足品牌需求，預(yù)算不多，就別既要又要還要。

理賠時(shí)不會(huì)因?yàn)槭谴笈?，就多賠點(diǎn)給你，一切還是照合同辦事。

原則三：先保家長(zhǎng)，再保孩子

某些家長(zhǎng)，會(huì)只給孩子買保險(xiǎn)，自己不舍得買。但這樣買保險(xiǎn)，一點(diǎn)都不保險(xiǎn)。

血淚案例：父親猝死后，家庭無(wú)力續(xù)繳孩子每年2萬(wàn)保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效。

建議：家長(zhǎng)需配置「定期壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)」，保額至少覆蓋5倍年收入。

三、兒童五大險(xiǎn)種解析

1、 少兒醫(yī)保（國(guó)家福利）

辦理時(shí)效：出生90天內(nèi)參?？蓤?bào)銷出生當(dāng)日費(fèi)用（上海等地政策）。

實(shí)操步驟：持戶口本→社區(qū)服務(wù)中心→填寫《少兒醫(yī)保參保登記表》→綁定銀行卡自動(dòng)扣費(fèi)。

2、 意外險(xiǎn)：百元級(jí)必備品

選購(gòu)要點(diǎn)：

? 意外醫(yī)療：0免賠、100%報(bào)銷、含自費(fèi)藥（如狂犬疫苗）。

? 避開「長(zhǎng)期返還型」：某產(chǎn)品年繳2000元，保障不如百元消費(fèi)型險(xiǎn)。

高性價(jià)比產(chǎn)品：平安小頑童6號(hào)（76元/年）。

3 、醫(yī)療險(xiǎn)：大病防火墻

選購(gòu)要點(diǎn)

? 外購(gòu)特藥清單：清單內(nèi)為抗癌特藥，越多越好（如Car-T療法120萬(wàn)一針）。

? 開放外購(gòu)藥：外購(gòu)特藥不等于外購(gòu)藥，外購(gòu)藥是不限清單的，比如在醫(yī)院外購(gòu)買人血白蛋白，免疫球蛋白都能保險(xiǎn)。

? 希望保障能迭代升級(jí)，選【非保證續(xù)?！浚⒁猓悍潜ＷC續(xù)保不等于出險(xiǎn)不給續(xù)保（只是沒(méi)將保證續(xù)保寫入合同）。

? 希望有更好的就醫(yī)資源，保障責(zé)任更好，報(bào)銷更多，首選中端醫(yī)療或高端醫(yī)療。

? 避坑指南：別聽信買醫(yī)療險(xiǎn)就一定要買保證續(xù)保的，不能保證續(xù)保的都有坑！

告訴你一個(gè)冷知識(shí)：99.9%的中端醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)都不保證續(xù)保，為什么還這么多人買？

高性價(jià)比產(chǎn)品推薦：

眾安尊享e生2025（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）（0歲：796元/年，1萬(wàn)免賠）

眾安尊享e生中端2024（中端醫(yī)療險(xiǎn)）（0歲：1986元/年，5000免賠）

4 、重疾險(xiǎn)：大病補(bǔ)貼券

選購(gòu)要點(diǎn)：

? 首選不分組多次賠的

? 癌癥多次賠要附加

? 別對(duì)品牌知名度有執(zhí)念，隔行如隔山，你沒(méi)聽過(guò)不等于小公司。

? 避坑指南：不買返還型重疾險(xiǎn)、不要買大公司一個(gè)產(chǎn)品組合里啥都有的重疾險(xiǎn)。

預(yù)算分配方案：

上車型：50萬(wàn)保額保30年（年繳約750元～1000元）

經(jīng)濟(jì)型：50萬(wàn)保額保終身（年繳約3700元～4000元）

進(jìn)階型：50萬(wàn)保額保終身（大牌）（年繳約4000元～9000元）

5 、教育金：非必需但可規(guī)劃

? 選購(gòu)指南：

1?? 選增額壽而非年金。比起用年金來(lái)規(guī)劃孩子的教育金，更建議用增額壽險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃教育金，既保本又靈活（可部分減額取現(xiàn)）。

而且更容易橫向做對(duì)比，那款產(chǎn)品收益高，現(xiàn)金價(jià)值一對(duì)比，高下立分。

2?? 首選分紅型。分紅型增額壽，下有保底，上有分紅。保險(xiǎn)公司賺錢了，就多分點(diǎn)分紅；賺少了，就少分點(diǎn)分紅。

但固定保底部分，咱們每年是照拿不誤，怎么算都不吃虧。

四、不同預(yù)算的定制化方案

方案一：上車版（2000元/年）

適用家庭：年收入10萬(wàn)以下

配置清單：

平安小玩童6號(hào)意外險(xiǎn)（76元）

眾安尊享e生2025百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（796元）

招商仁和青云衛(wèi)5號(hào)重疾險(xiǎn)保30年（750元）

總保費(fèi)：1622元/年

保障范圍：覆蓋100%醫(yī)療支出+20萬(wàn)意外傷殘身故+50萬(wàn)重疾險(xiǎn)。

方案二：經(jīng)濟(jì)版（5000元/年）

適用家庭：年收入10-20萬(wàn)

配置清單：

平安小玩童6號(hào)意外險(xiǎn)（76元）

眾安尊享e生2025百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（796元）

招商仁和青云衛(wèi)5號(hào)重疾險(xiǎn)保終身（3760元）

總保費(fèi)：4632元/年

核心優(yōu)勢(shì)：在方案一的基礎(chǔ)上，把重疾險(xiǎn)升級(jí)為終身有效。

方案三：進(jìn)階版（10000元/年）

適用家庭：年收入20萬(wàn)+

配置清單：

平安小玩童6號(hào)意外險(xiǎn)（220元）

眾安尊享e生中端醫(yī)療險(xiǎn)2024（1986元）

工銀安盛御享欣生（龍騰版）（8110元）

總保費(fèi)：10316元/年

核心價(jià)值：意外險(xiǎn)拓展私立，醫(yī)療險(xiǎn)可特需部、國(guó)際部就醫(yī) + 50萬(wàn)大牌重疾終身有效，且服務(wù)天花板。

五、實(shí)操避坑指南

1、 購(gòu)買避坑

? 「有病治病，沒(méi)病返錢」：返還型重疾險(xiǎn)都不值得買。

? 「我們的產(chǎn)品什么都?！梗豪壭捅ｋU(xiǎn)通常溢價(jià)30%-50%。

? 「停售促銷最后一天」：利用稀缺心理促單，銀保監(jiān)會(huì)明令禁止炒作停售。

? 「小公司不安全」：中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，破產(chǎn)會(huì)由其他公司接管保單。

2、投保避坑

? 如實(shí)告知！不要相信2年不可抗辯原則，隱瞞欺騙沒(méi)好果子吃。

? 別過(guò)度告知！什么該告知，什么可以不告知，建議找個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指導(dǎo)。

3 、理賠避坑

?病歷書寫規(guī)范：避免出現(xiàn)「先天性疾病」「多年前已有癥狀」等描述。

?材料留存清單：診斷證明原件、費(fèi)用清單、醫(yī)保結(jié)算單、病歷等缺一不可。

六：動(dòng)態(tài)調(diào)整策略

保險(xiǎn)的配置，不是買完就可以不管！

需要定期進(jìn)行保單體檢，需要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整，比如：

0-3歲：側(cè)重住院醫(yī)療（肺炎高發(fā)期），選擇0免賠醫(yī)療險(xiǎn)。

4-12歲：加強(qiáng)意外險(xiǎn)保額（運(yùn)動(dòng)傷害風(fēng)險(xiǎn)上升），建議加高保額，拓展就醫(yī)醫(yī)院范圍。

醫(yī)療險(xiǎn)保障內(nèi)容不斷迭代升級(jí)，如果身體情況沒(méi)發(fā)生太大變化，建議用新產(chǎn)品替換掉老舊產(chǎn)品。

波叔說(shuō)

為人父母，才明白養(yǎng)育孩子的不易。

我見過(guò)很多寶爸寶媽，為了給孩子買好保險(xiǎn)，做再多的功課也不嫌累。

身邊就有幾個(gè)朋友，為了給孩子買保險(xiǎn)，甚至自費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)課程學(xué)習(xí)。

買保險(xiǎn)并沒(méi)有唯一正確的答案，就像“量體裁衣”，具體如何選擇還是因人而異，希望大家都能買到合適的保險(xiǎn)。

如果需要幫助挑選，歡迎來(lái)聊。boshu2110

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