中新經(jīng)緯6月6日電 (李自曼)“報稅即將截止，我們可以提供上門指導(dǎo)”“年收入20萬元以上閉眼買它”“個人養(yǎng)老金節(jié)稅真香，一次能省幾千元”……2023年度個稅匯算將于6月底截止，近期，多家保險機(jī)構(gòu)的保險銷售人員在微信朋友圈宣傳如何利用保險為客戶節(jié)稅，并推銷稅優(yōu)健康險、個人養(yǎng)老金保險等稅優(yōu)保險產(chǎn)品。

　　稅優(yōu)保險和普通保險有哪些區(qū)別？到底能抵扣多少個稅？

不同收入人群節(jié)稅效果有差別

　　“稅優(yōu)健康險既能抵扣個稅，又能復(fù)利增值，還能提供額外的保障。這種產(chǎn)品之所以這么優(yōu)秀，主要還是因為國家政策支持，如果個人年收入超過20萬元，買它不虧?！?日，當(dāng)中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份咨詢明亞保險經(jīng)紀(jì)人李霜(化名)時，她列舉了稅優(yōu)健康險的一系列好處。

　　近日，中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)多家保險公司和保險中介的銷售人員在微信朋友圈和其他社交平臺發(fā)布關(guān)于稅優(yōu)保險的內(nèi)容。與此同時，5月份以來，多家保險公司推出稅優(yōu)保險，如太平惠鑫保護(hù)理保險、平安人壽的“e萬家”稅優(yōu)醫(yī)療險和“智盈倍護(hù)”稅優(yōu)護(hù)理險?；ヂ?lián)網(wǎng)中介平臺也上架多款稅優(yōu)健康險、稅延養(yǎng)老險，如中荷歲歲享護(hù)理險、陽光壽C養(yǎng)老年金險、中英福臨門養(yǎng)老保險等。

　　目前，新上線的稅優(yōu)健康險保費(fèi)多為2400元/年起投，個人養(yǎng)老金保險可根據(jù)實際情況投保，每年幾千元至12000元不等。稅優(yōu)健康險除了節(jié)稅功能外，還具有一定的保障作用。但多位保險銷售人員告訴中新經(jīng)緯，購買稅優(yōu)健康險的客戶更看重其節(jié)稅作用，以及后續(xù)獲得的現(xiàn)金價值。

　　以年收入20萬元的30周歲女性投保中荷歲歲享護(hù)理險為例，選擇年繳保費(fèi)2400元，交20年，對應(yīng)基本保額為175272元(61歲以后才能用基本保額)。合計保費(fèi)48000元，其間她能享受20%個人所得稅抵減，實際支出保費(fèi)38400元。若投保期間未出險，第20個保單年度，能獲得的現(xiàn)金價值為62426.40元。該產(chǎn)品的保障部分只針對特定疾病，若投保人出險還需看是否屬于保險合同規(guī)定的特定疾病，來根據(jù)自身情況選擇領(lǐng)取護(hù)理保險金還是現(xiàn)金價值。

　　稅優(yōu)保險主要包含稅優(yōu)健康險、稅延養(yǎng)老險、個人養(yǎng)老金保險等產(chǎn)品。消費(fèi)者購買這類保險產(chǎn)品，可以抵扣個人所得稅。

　　目前各類稅優(yōu)保險節(jié)稅規(guī)則有所不同。若個人投保稅優(yōu)健康險，所繳納的保險費(fèi)可以在當(dāng)年(月)計算應(yīng)納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年(200元/月)，最終節(jié)稅額度與個人實際收入掛鉤。同樣是2400元/年的抵稅額度，收入越高節(jié)稅越多。

　　稅延養(yǎng)老險方面，2023年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點與個人養(yǎng)老金銜接有關(guān)事項的通知》(下稱通知)。 此前稅延養(yǎng)老保險是單獨實行一套稅優(yōu)政策，但上述通知下發(fā)后，稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品逐步并入個人養(yǎng)老金。目前，稅延養(yǎng)老險仍可以單獨進(jìn)行個稅匯算，稅優(yōu)限額12000元。若個人同時購買了稅延養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老金，這兩類產(chǎn)品也可以同時進(jìn)行個稅匯算，但需要共用12000元限額。

　　個人養(yǎng)老金方面，若單獨使用個人養(yǎng)老金進(jìn)行個稅匯算，限額也為12000元/年。個人應(yīng)納稅所得額越高，節(jié)稅越多。

　　李霜以年收入20萬-25萬元的35歲客戶為例測算，若該客戶每年用滿稅優(yōu)健康險(2400元)和個人養(yǎng)老金(12000元)額度，一年則可以節(jié)稅2880元，如果連續(xù)投保20年，能節(jié)稅45600元。

　　“若節(jié)稅所得不做他用，再加上繳納的個人養(yǎng)老金的本金和收益，若客戶55歲退休，可以攢下超30萬元?！崩钏f。

　　今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，要求豐富稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾。

　　對于稅優(yōu)保險節(jié)稅效果，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對中新經(jīng)緯表示，稅優(yōu)類保險當(dāng)然可以起到節(jié)稅作用，只不過對收入水平不同的人群節(jié)稅的效果有差別，比如對于沒有達(dá)到個稅起征點的人就無法起到節(jié)稅的作用；對于收入特別高的人，所節(jié)省的稅對凈收入影響不大，但對于金領(lǐng)、白領(lǐng)，還是很有作用的。

專家：購買前要知曉這些細(xì)節(jié)

　　對于稅優(yōu)保險的節(jié)稅效果，有網(wǎng)友認(rèn)為，投入大幾千元只能節(jié)省幾百元不劃算。

　　慧擇保險經(jīng)紀(jì)人劉雨(化名)稱，平臺上線了一些稅優(yōu)保險產(chǎn)品，目前，稅優(yōu)保險適用人群相對比較廣，可看作基礎(chǔ)社保的補(bǔ)充，如果資金充足，又有節(jié)稅需求，可以投保。每年節(jié)省幾百元，時間長了，數(shù)字也很可觀。

　　劉雨坦言：“最近協(xié)助一部分客戶進(jìn)行了個稅匯算，遇到的主要問題是客戶不知道在哪里獲取稅優(yōu)識別碼，不知道私立醫(yī)院就診是否可以享受大病醫(yī)療扣除，有的甚至不知道自己之前買的商業(yè)保險能報稅，對于申報的金額也不清楚?！?/p>

　　劉雨表示，目前無論是稅優(yōu)健康險還是個人養(yǎng)老金中的保險，當(dāng)年繳納的保費(fèi)只能申報當(dāng)年的個稅匯算。如果是最近幾個月購買的稅優(yōu)保險，只能計入2024年度個稅匯算當(dāng)中。很多報完稅的客戶，一年至少能節(jié)稅一千元。所以，想要2023年節(jié)稅的客戶，其保單生效日期必須是2023年，客戶在購買時一定要跟銷售人員確認(rèn)清楚。

　　一家大型壽險公司的產(chǎn)品研發(fā)人員張萌(化名)表示，目前比較受關(guān)注的稅優(yōu)保險主要是稅優(yōu)健康險和個人養(yǎng)老金中的保險產(chǎn)品，其所在的公司也將上線新的稅優(yōu)健康險。該類產(chǎn)品的主要客戶群體是有個稅抵扣需求的人群，他們普遍屬于中高收入，對保險公司來說是比較好發(fā)展的客戶群體。

　　“此前稅優(yōu)保險種類比較少，保險公司對其關(guān)注度也不高。在政策鼓勵下，很多公司加大對這類產(chǎn)品的開發(fā)，在保障上有的產(chǎn)品可以做到零免賠額、對過往病史不做限制。但在監(jiān)管一再強(qiáng)調(diào)防范利差損風(fēng)險的背景下，消費(fèi)者在選購這類產(chǎn)品時還是需要考察保險公司的背景，根據(jù)自身的實際情況做出選擇。”張萌說。

　　根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局2023年7月發(fā)布的《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，人身險公司開展適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)需要符合上年度末所有者權(quán)益不低于30億元；上年度末綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于60%；上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；具備符合要求的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并與商業(yè)健康保險信息平臺完成系統(tǒng)對接。

　　王國軍表示，消費(fèi)者購買稅優(yōu)保險要了解政策細(xì)節(jié)，清楚知曉具體的稅收優(yōu)惠政策和扣除標(biāo)準(zhǔn)；仔細(xì)研究保險條款，包括保障范圍、理賠條件等，確保符合自身需求；結(jié)合自身健康和老年狀況等實際情況，判斷該買什么樣的產(chǎn)品。

　　在王國軍看來，稅優(yōu)健康險和個人養(yǎng)老金為保險行業(yè)帶來業(yè)務(wù)增長點，推動行業(yè)創(chuàng)新。豐富養(yǎng)老保障體系，為人們提供更多養(yǎng)老選擇，助力緩解公共養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。與基本醫(yī)保形成互補(bǔ)，提升整體醫(yī)療保障水平，有助于引導(dǎo)合理醫(yī)療消費(fèi)，在一定程度上控制醫(yī)療成本。

(文中觀點僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎。)

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責(zé)任編輯：魏薇 李中元

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