市場上的健康保險(xiǎn)玲瑯滿目，使人挑花了眼，不知道從何下手，那么，健康保險(xiǎn)怎么買呢？

走出“健康險(xiǎn)”六大誤區(qū)

誤區(qū)一：“我身體健康而且有醫(yī)保，不用買健康險(xiǎn)，或者等身體不好了再買”

醫(yī)保的保障程度有限，醫(yī)保能夠報(bào)銷的藥品范圍也很有限，在英、德這樣的社保極其完善的國家，尚且有大量居民購買商業(yè)健康險(xiǎn)，在我國就更需要未雨綢繆。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，人的一生罹患重疾的概率高達(dá)72%，現(xiàn)在健康不代表未來永遠(yuǎn)健康，根據(jù)調(diào)研，我國大陸居民的綜合健康指數(shù)呈現(xiàn)V 字型變化，其分值從30歲開始下降，50至59歲觸底，花甲之年后回彈。換言之，30歲之后我們的健康就開始走下坡路了，而且作為健康體和帶病體的保費(fèi)要求可有天地之別，為了避免一朝之內(nèi)痛心疾首，給自己早點(diǎn)準(zhǔn)備一份合適的健康險(xiǎn)還是很有必要的。

誤區(qū)二：“買一種健康險(xiǎn)就足夠了”

醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等產(chǎn)品各有千秋。

例如，買了醫(yī)療保險(xiǎn)固然能夠得到比較合適的保障，但難免會(huì)留下保障缺口，而重疾險(xiǎn)等非費(fèi)用補(bǔ)償型的健康險(xiǎn)并不受損失補(bǔ)償原則的束縛，一旦出險(xiǎn)可以與其他產(chǎn)品同時(shí)獲得賠償。

反之，重疾險(xiǎn)也不能涵蓋所有病種，需要其他健康險(xiǎn)予以配合。因此，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，為自己量身定做多種不同的健康險(xiǎn)當(dāng)屬先見之舉。

誤區(qū)三：“關(guān)注收益多于保障”

市場上有很大一部分產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄型健康險(xiǎn)，這些產(chǎn)品雖然有著頗為令人動(dòng)心的收益返還，但透過眼花繚亂的條款看本質(zhì)的話，到期返還部分的收益率一般來說都是明顯低于銀行定期存款稅后利率的，而我國保險(xiǎn)公司的分紅也是極為有限的。因此，這部分保費(fèi)還不如選擇一款穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品更為實(shí)惠，更何況如果急需用錢不得不退保的話，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值，甚至比本金數(shù)額還低。

健康保險(xiǎn)本質(zhì)上是應(yīng)對健康風(fēng)險(xiǎn)的保障類產(chǎn)品，因此如果對保險(xiǎn)公司的理財(cái)政策不了解的話，還是購買消費(fèi)型的健康險(xiǎn)，將省下的錢專門用做投資更劃算一些。

誤區(qū)四：“只要發(fā)生了合同約定的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)都會(huì)賠”

這個(gè)問題其實(shí)涉及較深的法學(xué)淵源，即醫(yī)療保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則，特別是費(fèi)用補(bǔ)償型的產(chǎn)品。關(guān)于這一點(diǎn)，北京市高級人民法院于2007年3月12日通過的《審理民商事案件若干問題的解答之五(試行)》明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)所屬的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)中關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，不適用補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)合同另有約定的除外?！币簿褪钦f，如果保險(xiǎn)合同中明確說明“保險(xiǎn)公司承擔(dān)公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)剩余醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)責(zé)任”或者其他免責(zé)條款，那么賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就會(huì)在實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用中扣除掉那些免責(zé)的部分。

誤區(qū)五：“得了大病，重疾險(xiǎn)就要賠”

重疾險(xiǎn)的賠付要以保險(xiǎn)合同所約定的重大疾病為基礎(chǔ)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》包括的25種重大疾病中自行增加一些，因此一般常見的重大疾病都會(huì)得到理賠，但不會(huì)是只要得大病都要賠。 同時(shí)，投保人還需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司自己的健康情況，并且注意按期繳費(fèi)，一些重疾險(xiǎn)合同在繳費(fèi)中斷后，投保人如果在補(bǔ)繳復(fù)效后的一段時(shí)期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以免責(zé)的。

誤區(qū)六：“重疾險(xiǎn)保的病種越多越好”

所有重疾險(xiǎn)的保障范圍都涵蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種最容易發(fā)生的疾病，而重疾險(xiǎn)95% 的賠付都集中在10種重大疾病，癌癥的理賠率更是高達(dá)84.4%，而其他疾病的發(fā)病概率并不高。如果一味追求保障病種的全面，保費(fèi)自然會(huì)非常高，對于一般家庭來說并不合適。

大多數(shù)人都不是“土豪”，因此有必要根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況選擇合適的產(chǎn)品，為孩子購買就需要選擇白血病等兒童高發(fā)疾病，女士則考慮乳腺癌、宮頸癌等女性多發(fā)病，老年人則重點(diǎn)考慮心血管、器官性疾病等，把錢花在刀刃上，才能讓重疾險(xiǎn)發(fā)揮出最大威力。

商業(yè)醫(yī)保早買比晚買好

醫(yī)療險(xiǎn)早買有如下好處：（1）從投保時(shí)機(jī)看：年齡越小買交費(fèi)越少；（2）從身體狀況看：應(yīng)在身體健康時(shí)就購買。如果疾病發(fā)生需要保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司肯定是不賣給你的。（3）另外，投保人在購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)要了解醫(yī)療保險(xiǎn)的投保年齡限制。對于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般不同險(xiǎn)種從出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不超過65周歲。且年齡越大保費(fèi)越貴，因此建議提早規(guī)劃購險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)保額至少10萬才基本合適

根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買重疾險(xiǎn)的保額至少10萬元。低于10萬的保障功能太弱，至于上線可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來決定。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，根據(jù)家庭人員和收入狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。投保時(shí)可以選擇本地同城保險(xiǎn)投保。

重疾險(xiǎn)交費(fèi)期越長越好

在投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇交費(fèi)期長的繳費(fèi)方式。 （1）因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。 （2）因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

險(xiǎn)種并非越多越好

目前市場上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上，對個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)楸Ｕ系牟》N越多，保費(fèi)自然越高。然而，對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。

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