文：曹志杰/海外財(cái)富網(wǎng)

在中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)的今天，健康和養(yǎng)老問(wèn)題日益突出，成為人們生活壓力的重要來(lái)源。即使是對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)，健康和養(yǎng)老問(wèn)題也是生命不能承受之重。近日，泰康與胡潤(rùn)研究院連續(xù)第三年發(fā)布《中國(guó)高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》），引起了社會(huì)各界的廣泛討論和關(guān)注，筆者就結(jié)合《白皮書(shū)》，談?wù)劗?dāng)下中國(guó)高凈值人群面臨的醫(yī)療和養(yǎng)老問(wèn)題。

銀色浪潮下沒(méi)有輕松的人生

高凈值人群是社會(huì)的中上層階級(jí)，他們是擁有金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)較高的社會(huì)群體，一般指資產(chǎn)凈值在600萬(wàn)人民幣資產(chǎn)以上的個(gè)人，在胡潤(rùn)研究院發(fā)布的《2017胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》中，將擁有千萬(wàn)資產(chǎn)的家庭稱(chēng)為“高凈值家庭”。在普通人眼里，這些人事業(yè)有成、財(cái)富自由，應(yīng)該不會(huì)有生活上的壓力。

現(xiàn)實(shí)是，他們確實(shí)事業(yè)有成。此次《白皮書(shū)》以“主力高凈值人群”，即 40-49 歲高凈值人群為研究對(duì)象，主力高凈值人群正處于事業(yè)發(fā)展的成熟期，本科畢業(yè)的他們已是各自行業(yè)的領(lǐng)軍人物，“企業(yè)家”、“企業(yè)高管”是他們的身份標(biāo)簽。“事業(yè)有成”的他們平均家庭總資產(chǎn)達(dá)到3,468 萬(wàn)人民幣，年均可支配收入 339 萬(wàn)人民幣。他們是家庭和社會(huì)的中堅(jiān)力量，他們?cè)谑聵I(yè)方面已奠定了良好基礎(chǔ)，逐步進(jìn)入穩(wěn)定期，生活看起來(lái)很美好。

但是，一方面他們是外人眼里的成功人士，另一方面，在事業(yè)穩(wěn)定、步入中年之際，家庭生活壓力卻成倍增加。他們要普遍要開(kāi)始真正面臨“上有老，下有小”的生活境況，家庭責(zé)任加重，父母的贍養(yǎng)、子女的教育都成為他們生活中無(wú)法卸下的重?fù)?dān)，尤其是隨著父母年齡的增長(zhǎng)，無(wú)論是老人的身體還是心理都需要他們更多的照顧和陪護(hù)。

研究顯示，每個(gè)家庭有 3 位平均年齡在73 歲的老人需要贍養(yǎng) ；超六成家庭有 1 名子女需要撫養(yǎng)，子女在高中及以下年齡段的占比 70%。主力高凈值人群中，子女出國(guó)留學(xué)占比達(dá)到 11%。步入古稀之年的老人無(wú)疑要耗費(fèi)他們大量的精力和財(cái)富，子女教育也是一樣。

“健康”風(fēng)險(xiǎn)已成為主力高凈值人群最為關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)話(huà)題，“養(yǎng)老”風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度緊隨 其后。對(duì)于主力高凈值人群來(lái)說(shuō)，他們基本上已經(jīng)完成了財(cái)富積累，因此不需要太過(guò)擔(dān)心財(cái)富的問(wèn)題。研究發(fā)現(xiàn)，“自身和家人健康”（61%）和“父母養(yǎng)老”（57%）是他們目前最困擾的兩個(gè)問(wèn)題，“子女教育”排在第三。可以看出，事業(yè)不再是他們生活的唯一重點(diǎn)，健康和家庭責(zé)任開(kāi)始慢慢占據(jù)生活。

主力高凈值人群如何養(yǎng)老？

即使對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老也是不小的壓力。從養(yǎng)老方式上看，近七成的主力高凈值人群的父母目前以“純居家”方式養(yǎng)老，去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的占比達(dá)到三成，其中，中高端養(yǎng)老社區(qū)比例為 14%。相比于養(yǎng)老財(cái)富花費(fèi)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老需要花費(fèi)的精力是高凈值人群最大的成本。他們往往難以在自身生活和照顧父母之間取得平衡，父母年齡的增長(zhǎng)使得他們不得不留出更多的陪伴時(shí)間，但又必須兼顧自己的事業(yè)、子女教育和其他各項(xiàng)事務(wù)。尤其是居家養(yǎng)老為主的現(xiàn)狀，使得老人無(wú)論是在醫(yī)療還是心理需求上都對(duì)子女有極強(qiáng)的依賴(lài)感，無(wú)形中加劇了主力高凈值人群的生活壓力和所需要付出的精力。

為何老人不愿進(jìn)養(yǎng)老院？

在中國(guó)，愿意進(jìn)入養(yǎng)老院進(jìn)行養(yǎng)老的比例比較低，原因是多方面的。首先，中國(guó)養(yǎng)老院的服務(wù)水平和專(zhuān)業(yè)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我國(guó)養(yǎng)老院服務(wù)質(zhì)量仍然存在安全隱患突出、服務(wù)管理制度不健全、養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)等問(wèn)題。養(yǎng)老院的消防、食品、醫(yī)療、特種設(shè)備等還不完善，服務(wù)人員素質(zhì)不高，甚至經(jīng)常看到虐待老人的情況?！安环奖恪薄ⅰ安皇娣?，是高齡老年人傾吐最多的不愿進(jìn)“院”的養(yǎng)老理由。

其次，傳統(tǒng)孝道觀念的影響。受傳統(tǒng)觀念的影響，有老人認(rèn)為，自己進(jìn)入養(yǎng)老院就好像是被子女拋棄了，他們覺(jué)得自己辛辛苦苦一輩子，含辛茹苦的把兒女拉扯大。年老后，應(yīng)該享受天倫之樂(lè)，即便養(yǎng)老院的服務(wù)再好，也會(huì)有孤獨(dú)之感。部分子女也會(huì)有這樣的感覺(jué)，將父母送入養(yǎng)老院，好像就是不孝順的行為。也有人因?yàn)榕卤粍e人說(shuō)自己不孝順，為了面子，也不肯送父母去養(yǎng)老院。

應(yīng)該為養(yǎng)老做哪些準(zhǔn)備？

《白皮書(shū)》指出，主力高凈值人群為父母養(yǎng)老應(yīng)該做好以下準(zhǔn)備：心理上接受父母年邁的事實(shí)，為更多的照料和陪護(hù)做好準(zhǔn)備，這意味著要預(yù)先安排處理好生活和事業(yè)的平衡，以免當(dāng)父母需要照料的事宜越發(fā)頻繁時(shí)，出現(xiàn)抵觸和抱怨的心態(tài)。

尋找契機(jī)與父母進(jìn)行一次促膝長(zhǎng)談，了解他們的真實(shí)養(yǎng)老構(gòu)想，也并不是所有的老人都抵觸進(jìn)入養(yǎng)老院。教會(huì)父母通過(guò)正確的信息渠道獲取專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老和醫(yī)療知識(shí)，樹(shù)立正確的生活方式，就像父母小時(shí)候教育我們獨(dú)立一樣，我們也要幫助他們學(xué)習(xí)知識(shí)，照顧自己。

關(guān)注父母心理，鼓勵(lì)積極規(guī)律的社交活動(dòng)，老年人猶如孩子，是一個(gè)特別容易產(chǎn)生孤獨(dú)感、遺棄感等負(fù)面情緒的群體。所以親密的社交關(guān)系，能夠幫助他們建立積極開(kāi)朗的個(gè)性，避免認(rèn)知能力退化和心理的抑郁。

與權(quán)威醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，為父母安排每年2次定期體檢并實(shí)現(xiàn)后續(xù)的跟蹤管理；轉(zhuǎn)變固有觀念，提高父母對(duì)于專(zhuān)業(yè)中高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的接受度；為父母制定出一套全面綜合的養(yǎng)老方案，給予高質(zhì)量的養(yǎng)老生活；另外，要為突發(fā)事件計(jì)劃好緊急方案。

主力高凈值人群的養(yǎng)老選擇

調(diào)查顯示，超過(guò)八成的主力高凈值人群認(rèn)為，理想的養(yǎng)老狀態(tài)需要“健康的身體”和“完善的醫(yī)療和生活服務(wù)”，優(yōu)越的居住環(huán)境和適老設(shè)施”（73%）、“充足的資金儲(chǔ)備”（65%）以及“良好的自然環(huán)境和氣候”（62%），。同時(shí)，超過(guò)五成的人群認(rèn)為心理方面的因素也影響著養(yǎng)老狀態(tài)是否理想，比如“豐富多彩的娛樂(lè)活動(dòng)”（63%），“愉快的心情”（56%）、“與兒孫同住，享受天倫之樂(lè)”（55%），“接觸和學(xué)習(xí)新鮮事物”（53%）以及“繼續(xù)發(fā)揮自己的技能和特長(zhǎng)”（50%）等。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中高端養(yǎng)老社區(qū)成為主力高凈值人群父母養(yǎng)老的首選，有 88% 的主力高凈值人群對(duì)中高端養(yǎng)老社區(qū)感興趣，其中，非常感興趣人群超過(guò)三成。超過(guò)六成人群也表示，他們對(duì)中高端養(yǎng)老社區(qū)的入住可能性較高，不太可能入住人群僅占比 6%。中高端養(yǎng)老社區(qū)擁有很多的優(yōu)勢(shì)，如能提供更舒適的環(huán)境，更全面優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，有天然的老年社交圈；但是不能經(jīng)常與子女見(jiàn)面，孤獨(dú)，價(jià)格貴也成為阻礙中高端養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的因素。

主力高凈值人群對(duì)目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度較低，超過(guò)七成的人群認(rèn)為目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“保障年齡過(guò)低、老人不能購(gòu)買(mǎi)”、“保險(xiǎn)待遇不好，回報(bào)收益低”等問(wèn)題是他們不滿(mǎn)意的方面。作為剛性需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)的提高服務(wù)、改善產(chǎn)品。

健康醫(yī)療成為關(guān)注的重點(diǎn)

當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的時(shí)候，物質(zhì)消費(fèi)在人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的比重逐漸減少，精神文化消費(fèi)和健康消費(fèi)開(kāi)始上升。21世紀(jì)是人類(lèi)追求健康的世紀(jì)，健康是人生最寶貴的財(cái)富，所以說(shuō)21世紀(jì)人們最重視、最需要的是健康。

然而，當(dāng)前我國(guó)居民亞健康狀況急需改正，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平的迅速提高，人們?cè)诒M情享受現(xiàn)代文明成果的同時(shí)，文明病，即生活方式病正日益流行，處于亞健康狀態(tài)的人群越來(lái)越多。對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)努力打拼而導(dǎo)致的自身亞健康困擾出現(xiàn)，易疲勞、睡眠差、免疫力下降愈發(fā)明顯。這些慢性病問(wèn)題突出，不重視亞健康狀況，這已經(jīng)嚴(yán)重影響人們的身體健康。

身體是革命的本錢(qián)，在40歲之前，為了事業(yè)而忽視了身體健康的大有人在，對(duì)于主力高凈值人群而言，事業(yè)逐漸穩(wěn)定，工作節(jié)奏有所放緩，他們會(huì)愿意花更多的時(shí)間在家庭生活、健康養(yǎng)生上。與過(guò)去幾年相比，他們?cè)卺t(yī)療方面的需求也有所提升，僅 10% 的人表示沒(méi)有變化或需求下降。

主力高凈值人群在就醫(yī)時(shí)會(huì)有眾多考慮因素，超過(guò)六成人群認(rèn)為“醫(yī)院擅長(zhǎng)的領(lǐng)域”和“醫(yī)院的級(jí)別”是較為重要的因素，其次，“醫(yī)生的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)”、“醫(yī)院的口碑”的選擇率也超過(guò)五成?！搬t(yī)療設(shè)施的先進(jìn)程度”、“醫(yī)生的細(xì)心程度”、“醫(yī)院的地理位置方便”的考量緊隨其后。

公立三級(jí)醫(yī)院因其占據(jù)了目前優(yōu)質(zhì)、集中的醫(yī)生、醫(yī)療資源，是主力高凈值人群就醫(yī)首選機(jī)構(gòu)，70% 的人群選擇公立三級(jí)醫(yī)院 - 特需門(mén)診作為自己的就醫(yī)機(jī)構(gòu)，公立三級(jí)醫(yī)院 - 普通門(mén)診的選擇率為 55%。針對(duì)一些慢性病，公立一、二級(jí)醫(yī)院以其排隊(duì)時(shí)間短、離家近等優(yōu)勢(shì)排名第三。公立中醫(yī)院、中資私立醫(yī)院、外資私立醫(yī)院等就醫(yī)機(jī)構(gòu)均有近一成的選擇率。

從滿(mǎn)意度評(píng)分來(lái)看，主力高凈值人群認(rèn)為目前的醫(yī)療大環(huán)境還有待提高，特別是在服務(wù)質(zhì)量上的滿(mǎn)意度最低。從定性研究來(lái)看，主力高凈值人群對(duì)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的要求高，但中國(guó)實(shí)際醫(yī)療環(huán)境與他們的預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。其中，“中國(guó)醫(yī)療環(huán)境供求不平衡，導(dǎo)致獲取優(yōu)秀資源難”、“過(guò)度治療”、“醫(yī)生態(tài)度差，缺乏人性化關(guān)懷”是他們認(rèn)為亟需改善的方面。

其實(shí)中國(guó)目前的醫(yī)療環(huán)境呈現(xiàn)出兩種極端，包括精準(zhǔn)醫(yī)療在內(nèi)的高端醫(yī)療發(fā)展過(guò)熱，但基礎(chǔ)醫(yī)療體系卻跟不上，醫(yī)療政策滯后、醫(yī)療資源分配不足導(dǎo)致市場(chǎng)供不應(yīng)求。醫(yī)療的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式使得實(shí)際情況偏離市場(chǎng)規(guī)律和重點(diǎn)服務(wù)方向。

因此《白皮書(shū)》建議，主力高凈值人群在制定醫(yī)療方案的過(guò)程中，應(yīng)著重于獲取個(gè)性化、綜合型的全程醫(yī)療管理方案，強(qiáng)調(diào)“高匹配度”、“一站式”和“全面性。

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