（三）穩(wěn)定期

    持卡人在信用卡激活后的持續(xù)用卡過程，成熟期的長短與信用卡贏利密切相關，而該過程涉及到發(fā)卡行、持卡人和特約商戶多個對象,隱含的風險最多。該時期主要工作是根據(jù)客戶持卡消費和欠款還款的具體行為,不斷獲得關于客戶消費偏好、守信程度、付款能力等各方面的新的信息，動態(tài)跟蹤客戶表現(xiàn)，靈活調整策略以控制風險、挖掘收益、鞏固客戶忠誠度、增強產品和服務的市場競爭力，同時對特約商戶行為進行監(jiān)管，以期實現(xiàn)更好的賬戶管理效益。

   （四）衰退期

    持卡人用卡次數(shù)大幅下降，出現(xiàn)長期違約拖欠賬款現(xiàn)象，最終客戶流失終止使用信用卡。此階段中，銀行應合理制定催收策略，極力挽救客戶，減少壞賬損失。

    要對信用卡生命周期中的風險進行有效管理，首先必須明確四個階段中的主要的管理決策內容。推廣期——營銷管理；審核期——審批管理、授信管理；穩(wěn)定期——持卡人用卡管理、銀行操作管理、特約商戶管理；衰退期——違約催收管理、壞賬核銷管理。

    二、信用卡生命周期各階段的風險管理策略

    信用卡風險貫穿于信用卡生命周期的各個階段。營銷管理和審批授信管理處于風險管理的前期階段，是風險的源頭監(jiān)控管理；持卡人用卡管理和違約催收管理則是在風險管理的中期階段，對使用信用卡過程中可能出現(xiàn)的風險及時發(fā)現(xiàn)和管理;違約催收和壞賬核銷管理則是將處于生命周期退化期的信用卡風險降到最低。

    前一階段的控制缺失可能帶來下一階段更大的風險隱患，導致信用卡生命周期的縮短，任何一個環(huán)節(jié)的風險失控都可能會給發(fā)卡行帶去直接或間接不利影響。完善的信用卡風險管理必須對各個環(huán)節(jié)可能產生的風險充分認知和控制，根據(jù)信用卡生命周期不同時期的特征采取相應的措施，盡可能延長信用卡生命周期時間。依據(jù)信用卡生命周期理論將信用卡風險管理分為四個階段，各個階段包含不同的風險，應有針對性的制定各階段的風險管理策略。

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網址: 基于生命周期的郵儲信用卡風險管理 http://m.gysdgmq.cn/newsview308454.html